Как получить кредит с плохой кредитной историей
Гражданам с хорошей кредитной историей, внушительной белой заработной платой, крупным стажем или другими признаками финансовой состоятельности банковские учреждения выдают наличные деньги в кредит без проволочек и каких-либо проблем. Но гораздо чаще в таких деньгах нуждаются граждане другой категории: те, кого сократили, или только что устроились на работу, а также те, кто должен срочно закрыть другой кредит.
Содержание
Что может испортить кредитную историю
Кредитная история – сведения, характеризующие выполнение взятых гражданином финансовых обязательств. Основные источники формирования таких историй: банки, факт сотрудничества с МФО, прочие кредиторы, которые должны предоставлять сведения об обязательствах и своих клиентах в так называемые бюро кредитных историй. В эти организации банки подают информацию заемщиках и в них же получают сведения о новых потенциальных клиентах.
Большинство российских кредитных историй сосредоточено в крупнейших бюро: «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Русский Стандарт» и прочие.
Крупные государственные финансовые организации сотрудничают со всеми бюро и могут узнать все о тех, кто обращается к ним за получением займа. Коммерческие банки работают только с частью и могут пропустить какие-либо сведения. Новые организации или фирмы быстрых займов, возможно, вообще ничего не проверяют и предоставляют займы безотказно почти всем для привлечения новой клиентуры.
Данные из кредитного рейтинга – основной фактор принятия решения об одобрении займа. Благодаря этому рейтингу кредитор понимает, надежен его клиент или нет.
Люди с хорошим рейтингом могут рассчитывать не только на одобрение кредита, но и на более выгодную процентную ставку, более крупную сумму займа и более длительный срок выплаты.
Причинами испорченной истории бывают:
- Кредиты с просроченными платежами и частые текущие просрочки;
- Размер ежемесячного платежа наполовину выше дохода;
- Мошенники взяли займ на имя человека (по его паспорту или ксерокопии паспорта);
- Банк решил оформить кредитную карту, не оповестив об этом гражданина;
- Сотрудники банка забыли передать в бюро сведения о том, что кредит закрыт;
- Долги были перепроданы коллекторам – они редко передают в бюро данные о выплаченном займе.
В первых двух причинах следует винить только себя. Но последние четыре не зависят от гражданина, а если за дело взялись мошенники, о ситуации человек не узнает, пока к нему не придут, чтобы «выбить» задолженность. Сначала необходимо проверить свой кредитный рейтинг.
Один из самых негативных факторов – просрочка более чем на месяц. Это существенно повлияет на рейтинг заемщика и станет причиной отказа в предоставлении кредита.
Способы улучшения кредитной истории
После проведения проверки рейтинга гражданину следует избавиться от всех проблем, от которых только можно. Подойти в банк, попросить указать в БКИ, что займ закрыт.
Если в случившемся нет вины гражданина, все исправят, а пока Вам следует поработать над:
- Закрытием текущей просрочки (идеальный вариант – погашение долга полностью);
- Рефинансированием (процедура поможет платить меньше каждый месяц);
- Получением небольшой суммы денег в долг и своевременным его погашением (разные банковские программы помогут улучшить историю и сформировать ее с нуля);
- Приобретением в рассрочку товара (магазины не пользуются услугами БКИ, что поможет сформировать положительный рейтинг;
- Оформлением ипотечного кредита, автокредита или займа на небольшую сумму и большой срок (заявкирассматриваются в индивидуальном порядке, можно попытаться поговорить с менеджером, склонив его одобрить заявку).
Небольшие займы нередко приводят к тому, что клиентов с низким рейтингом вычисляет программа, и им постоянно будут отказывать. Количество отказов также негативно влияет на рейтинг, поэтому не рекомендуется подавать сразу много заявок в разные банки.
Кредитный рейтинг нужно проверять хотя бы пару раз в год. Если кредит погашен, нужно требовать у банка справку о погашении и отсутствии долга. Документ понадобится, если возникнут спорные ситуации, ошибки в рейтинге и так далее. Спустя месяц после полной выплаты кредита нужно проверить свою историю.
Если не получается улучшить кредитную историю, но кредит нужен
Если рейтинг испорчен безнадежно, нет смысла идти в Сбербанк, ВТБ 24 или к другим кредиторам с самыми привлекательными процентами.
- Лучше подать заявку в банки, которые выдают экспресс-займ без справок. Такие организации предоставляют деньги под более высокие проценты. Следует отправить заявку в несколько банков сразу, так как в одном из них откажут с высокой вероятностью.
- Отдать под залог автомобиль или квартиру. Залоговое имущество поможет банку забыть о плохом рейтинге. Квартира – предпочтительный вариант. Кредит по залог выдают по более выгодной ставке и на больший срок, чем обычные кредиты.
- Программа «Кредитный доктор». Совкомбанк помогает улучшать рейтинг клиента. Сначала предоставляется небольшая сумма, около десятка тысяч рублей. Если клиент быстро и без просрочек расплачивается с долгами, лимит увеличат, и можно будет взять займ, превышающий сотню тысяч рублей. Деньги выдадут по паспорту или водительским правам.
- Взять микрозайм. Такого рода кредиты выдают не банковские учреждения, а микрофинансовые организации. Считается, что МФО всегда выдают кредиты клиентам с плохой кредитной историей, направо и налево, но это неверно. Однако вероятность получить займ наличными повышается. Некоторые МФО выдают первый кредит без процентов. Но микрофинансовые организации обычно дают небольшие суммы, до нескольких десятков рублей на месяц.
- Оформить кредитку. Оформление кредитки для банка является дополнительным доходом. Держателю своей кредитки банк охотнее даст кредит, даже с испорченной репутацией по займам.
- Молодые банки нуждаются в клиентуре, поэтому, закрывают глаза на такую неприятность, как испорченный рейтинг. Или вообще не станут его проверять.
- Можно подойти в банк с поручителем. Без поручителей или без залога сложно получить деньги с плохой кредитной историей. У него должна быть хорошая заработная плата и чистая история. Если у поручители тоже плохой рейтинг, это не означает автоматический отказ кредитора. Банк сначала предложит заменить поручители или даст на рассмотрение кредитное предложение похуже.
- Есть частные брокеры или крупные компании, помогающие отчаявшимся гражданам получить одобрение. Но честных помощников сложно найти. Необходимо тщательно и долго вычитывать отзывы, чтобы не попасть в руки мошенников. Комиссия за услуги высокая, а абсолютной гарантии успеха нет. Безопаснее отказаться от помощи тех, кто берет аванс до получения кредита.
- Сейчас много частных лиц, которые предоставляют деньги другим, не проверяя их историю по займам. Вместо договора часто оформляется простая расписка. Но проценты очень высокие.
- Созаемщики. В некоторых банках есть продукты, позволяющие привлекать созаемщиков, но не более трех. Они равны в своей ответственности перед финансовой организацией, что снизит риски кредитора.
- Также некоторые граждане оформляют кредит через третьи лица. Если займ для Вас возьмет друг или родственник, можно оформить расписку о том, что платежи будут вноситься точно по графику. Но по законодательству это запрещено.
- Оформление дебетовой карты в любом частном банке с подключением к ней овердрафта. Сначала нужно оформить обычную карту и положить на нее деньги. Два месяца следует активно использовать ее. Финансовая организация увидит постоянные денежные потоки по счету и начнет доверять своему клиенту. Овердрафт – это дополнительная опция, которая предусматривает перерасход средств за счет банковского лимита по займам. Овердрафт кредитор погашает автоматически, как только на карту поступают деньги. Клиент снимает с карты больше, чем есть на ней. Дебетовая карта станет кредитной.
Отдельно о МФО
В микрофинансовых организациях можно взять кредит с очень плохой кредитной историей и открытымипросрочками. Основное отличие от банков – гигантская процентная переплата. Проценты – единственный способ, благодаря которому такие организации могут страховать свои риски. Этим же они и зарабатывают.
Прибыль у таких организаций может доходить до 800% годовых. Если пользоваться услугами таких фирм всего несколько дней, переплата не будет большой, но чем больше срок, тем более грабительская переплата.
Если клиента сократят на работе, задержат зарплату, он заболеет и не сможет платить по кредиту, с МФО начнутся неприятности. Сначала клиенту начнут каждый день звонить на мобильный телефон и требовать вернуть долг. Затем будут звонить домой, на работу и даже родственникам.
Если кредит не будет оплачен и после этого, по всем адресам, указанным в анкетах, начнут приходить коллекторы и угрожать здоровью и жизни клиента. В судебном порядке от кредитополучателя могут требовать неустойку, если это указано в договоре. А договора внимательно читают только небольшой процент многочисленных клиентов таких организаций.
Банки, которые работают с плохой кредитной историей
Самые лояльные из банков – Восточный и Ренессанс. Более разборчив Тинькофф. Хоумкредит и Ренессанс не потребуют подтверждать свой доход. С пенсионерами работает Совкомбанк.
Ренессанс Кредит выдает до 700 000 рублей в день обращения сроком до пяти лет с процентной ставкой от 11% всего по двум документами. Охотно выдает деньги наличными.
Хоум Кредит дает до миллиона рублей на 7 лет под 10, 9%. Помимо паспорта просит водительские права.
СКБ-Банк без отказа выдает деньги тем клиентам, которые еще не обзавелись кредитной историей или напрочь ее испортили. Под почти 60% до 100 000 рублей по одному паспорту на 3 года.
Ситибанк предоставляет до двух миллионов рублей на 5 лет под 14-20% по двум документам, но требует справку о доходах. Предпочитает клиентов с хорошей историей, но не отказывает и тем, кому повезло меньше. Однако клиент должен доказать банку, что тщательно исправляет ситуацию.
Тинькофф может одобрить до миллиона рублей на 3 года под 25% по паспорту.Это идеальный вариант для граждан, которым некогда куда-либо ходить и собирать кипу бумаг. Необходимо оформить онлайн-заявку на официальном сайте, указать достоверные сведения о себе.
Банк проверяет данные и обычно сообщает о своем решении в тот же день. При одобрении займа курьер привезет карту с деньгами новому клиенту, либо заявитель сам идет к банкомату и без комиссии снимает средства.
ОТП-банк одобряет до миллиона на 5 лет под 10,5% по паспорту и справке о доходах. Заявки рассматриваются минут за 15. Наличные выдаются даже тем, у кого нет никакой кредитной истории.
Совкомбанк даст 100 000 рублей под 8,9% с минимумом документов. Спокойно работает с испорченным рейтингом.
Ошибка в кредитном рейтинге
Исправить недоразумение можно, обратившись к организации, которая выдавала кредит. Кредитор должен исправить ошибку в течение месяца. Заявление можно также отнести в БКИ. Оно отправит в адрес банка претензию. После рассмотрения
Вам также может понравиться:
Здраствите помагите пожалысты оформит кридит мне