Что будет с военной ипотекой при увольнении?

Накопительная ипотечная система при поддержке госудhttps://bizneslab.com/voennaya-ipoteka-pri-uvolnenii/арства разработана для военнослужащих российской армии. Цель программы – обеспечить военных и их семьи современной жилплощадью  с помощью льготного жилищного кредита. Ситуация усложняется, если военный решает уйти в запас или ему приходится это делать.

В зависимости от причины увольнения государство может подарить ему квартиру, оформить выгодную беспроцентную ипотеку или повесить  на него неподъемные долги.

Ипотека для военных – что это?

Главное отличие  ипотеки для военных  в том, что жилищный кредит военнослужащего обязан погасить не он лично, а Минобороны (пока заемщик служит в армии). На практике эта программа выглядит так: государство каждый год субсидирует военных (старше 22-х лет), эти средства предназначены для уплаты первоначального взноса по ипотеке.

Лимит такой дотации – до  3 мллн. руб. (в этом году – до 280 009,7 руб., ежемесячный платёж – 23 334 руб.), если выбранная квартира стоит дороже, вкладывать придётся и личные сбережения.

У военной ипотеки те же возможности, что и  у классической: можно купить жильё в строящемся доме, можно на вторичном рынке или получить свою долю при строительстве жилого комплекса. Исключение составляют ветхие дома, «коммуналки», «хрущёвки».

Чтобы пополнить ряды участников такой программы, надо сначала регистрироваться в НИС. Система помогает военнослужащему накопить деньги для  покупки квартиры площадью 54 кв. м – стандарт Минобороны для семьи с детьми.

В программе могут принимать участие все военные, которые соответствуют возрастным ограничениям 22-45 лет.  Солдат получает такие права  при заключении второго контракта. Остальным категориям достаточно подать рапорт начальнику части. Выбирать жилье заёмщик может в любом городе, независимо от места службы.

Если взять  недвижимость в Сочи или Москве и сдавать ее, продолжая жить на служебной площади, можно получать неплохую прибавку к жалованью. С военной ипотекой сегодня работают 77 банков РФ, поэтому с этой стороны тоже нет ограничений.

Оформление ипотеки

До этого момента претендент должен быть участником НИС не менее 3-х лет. Это требование банков. Возраст соискателя может быть в пределах 22-45 лет, но к 45-ти годам ипотеку надо погасить.

Порядок оформления:

• Подать документы (можно в форме онлайн-заявки) лучше сразу в несколько банков. В основном требуют паспорт, военный билет, заявление и подтверждение участника НИС.
• Менеджер обрабатывает заявку, если претензий нет, решение банка клиент узнает сразу же.
• Готовьте документацию: договор купли-продажи, удостоверения личности продавца и покупателя, информацию о приобретаемом жилье.
• Дождитесь решения банка по выбранной квартире: если она соответствует его требованиям, то результат будет положительным.
• После подписания всех бумаг (включая ипотечный договор) документацию направляют в Росвоенипотеку.
• После согласования пакет возвращают обратно, а на счет военнослужащего переводят средства для первого взноса. Если их недостаточно для выбранной недвижимости, разницу компенсирует заёмщик.
• Теперь надо получить свидетельство владельца жилплощади. Подтверждение регистрации надо предоставить банку.
• Кредитор отправляет весь комплект в Росвоенипотеку и передает полученные средства клиенту.

С этого дня государство будет выплачивать жилищный кредит военного до конца действия договора или до его ухода из армии.

Особенности  военной ипотеки

НИС актуальна для  контрактников, которые подписали свой договор не раньше 2005 года.  Им  открывают  личный счет для перевода взносов. Через 3 года (как минимум) участник  проекта имеет возможность получить  средства на покупку недвижимости. Этих денег должно хватить для первого взноса, остальное будет погашать Росвоенипотека.

Есть и другие нюансы:

1. Налоговый вычет. Получить его можно с тех платежей, которые вносил сам заёмщик. Так как существенную часть денег выделяет Министерство обороны, то при покупке жилья за 5 миллионов собственных средств надо вложить всего 2 миллиона. Налоговый вычет с этой суммы составляет 260 млн. руб. Возможен и возврат процентов, уплаченных по ипотеке.
2. Судебная практика. Опыт показывает, что при увольнении в запас возникает немало судебных споров относительно изменившихся условий жилищного кредита. Если вы убеждены, что стоит отстаивать свое право на  ипотеку, проконсультируйтесь у юриста.
3. Кредитная история.  Кредит в армии с плохой финансовой репутацией можно получить, главное – найти банк,  готовый кредитовать на  этих условиях.
4. Смерть военнослужащего. Если участник программы успел отслужить хотя бы 10 лет, государство будет делать взносы и после его смерти. Если это условие не соблюдается, вся финансовая нагрузка ложится на его наследников.

Квартира на время действия договора  попадает в двойной залог: и к банку, и к государству.  Полностью кредит погашают через 10 лет армейской службы (20 лет общего стажа).

Условия увольнения из армии

Причины, по которым  солдата или офицера могут уволить из армии, прописаны в ст. 51  ФЗ №56 «О воинской обязанности и военной службе». Из нежелательных для участника ипотечной программы оснований:

• Лишение звания. Если к заёмщику нет доверия, не представлена информация о доходах семьи,  служащий занимается предпринимательством, имеет счета и другие ценные накопления за пределами РФ.
• Лишение свободы. Когда преступление считается совершенным умышленно (условный срок тоже учитывается).
• Отчисление из ВУЗа. Если заёмщик отчислен из военного учебного заведения.
• Решение суда о невозможности занимать руководящий пост в армии. Когда приговор приобретает  законную силу, на указанный срок военнослужащий лишается своих привилегий.
• Отказ от гражданства РФ. Если клиент банка не является Гражданином РФ, договор теряет силу. Аналогичное ограничение и при получении им иностранного гражданства.
• Невыполнение контрактных договорённостей.
• Отказ в допуске к государственной тайне или лишение такого допуска.
• Приговор суда об условном лишении свободы за преступление, которое  военный совершил по неосторожности.
• Испытание «нарушением запретов, с несоблюдением ограничений, неисполнением обязанностей». Когда  участник его не прошел.
• Химико-токсикологическое обследование. Если участник программы не прошел тест на  присутствие наркотиков в организме.
•  Административное правонарушение, связанное с употреблением наркотиков и психотропных препаратов без медицинского контроля.

Возможен и благоприятный для заёмщика результат выхода из НИС:

1. Увольнение при выслуге 20 лет (льготное начисление);
2. Решение ВКК – когда военнослужащий признан не годным (полностью или частично, только в военное время) по состоянию здоровья к воинской службе;
3. Увольнение с выслугой от 10 лет;
4. Максимально возможный для военной службы возраст  (50 лет, воинское звание – подполковник);
5. Организационно-штатные мероприятия (ОШМ).

Нейтральный вариант – это увольнение по окончании срока контракта (или по другим причинам, кроме перечисленных).

Чёткое понимание причин выхода из  госпрограммы поможет оценить все риски при оформлении жилищного займа.

Можно ли получить свои сбережения после увольнения

Участников ипотечной программы после увольнения со службы не может не волновать судьба накопленных денег. Варианты ответа на вопрос связаны с причиной ухода в запас или отставки. Если она льготная, в силу  ОШМ:

• Служащий  потерял место службы по независящим от него причинам, от должности, не соответствующей нынешнему статусу, отказывается;
• Штатная единица, где  служил заёмщик, попала под сокращение;
• Воин признан не годным к службе (частично или полностью).

Кроме ОШМ уважительными причинами считаются также:

• Заболевания, которые препятствуют прохождению службы;
•  Возрастные ограничения;
• Семейные обстоятельства.

Если участник программы ушел в запас по одной из перечисленных причин и до этого времени не успел получить квартиру, то право на  получение накоплений и господдержку он будет иметь при наличии  выслуги от 10 лет.

Когда срок службы заёмщика превысил отметку 20 лет,  он может распоряжаться накоплениями по своему усмотрению, да еще и помощь от Росвоенипотеки получить.

Чтобы получить деньги, надо подать заявление начальнику  части для перечисления накопленных средств со счета. Информация от командира части поступает в Росвоенипотеку. Заявление рассматривают в течение месяца, потом переводят деньги по указанным  реквизитам.

Господдержкой могут воспользоваться претенденты, не использующие жилплощадь по договору социального найма. Другой жилплощади у них также нет. Если участник программы  успел купить недвижимость, то возвращать дополнительные средства за первый ипотечный взнос или за регулярные платежи он не будет.

Остаток задолженности после отставки гасят своими силами. После увольнения обременение на квартиру государство снимает, банк сохраняет контроль над залоговым имуществом до полного погашения задолженности.

Если участник проекта оставил место службы по собственному желанию или из-за  нарушения  контрактных обязательств, свое право на льготы и господдержку он теряет. Аналогичная ситуация складывается и при отсутствии десятилетней выслуги. Всю сумму платежей из  госбюджета он будет возвращать.

Отдавать долг государству за один день нет необходимости, так как задолженность распределяют на  любой срок в пределах 10 лет. График погашения разрабатывает Росвоенипотека. На остаток долга начисляется тариф по текущей  ставке Центробанка РФ, которую зафиксировали в день исключения заёмщика из ипотечной программы господдержки.

Если заёмщик долги не погасил

Если  участник программы прекратил выплаты по жилищному займу, Росвоенипотетка может продать залоговую жилплощадь через суд в принудительном порядке.

После продажи недвижимости деньги распределяют следующим образом:

1. Погашение ипотечных обязательств;
2. Оплату расходов по реализации жилья;
3. Судебные издержки;
4. Личный счет клиента (остаток средств).

Если вырученных за квартиру денег на все  издержки не хватило, заёмщик попадает в список должников банка. Погашение ипотеки происходит также в порядке, установленном законом.

Нередки случаи, когда  после увольнения военные решают заключить  следующий контракт. Если в регионе работает программа господдержки ипотеки для военных, претендента на основании нового контракта можно зарегистрировать снова.

Если увольнение  было по состоянию здоровья, ОШМ  или семейным обстоятельствам, то восстановление графика начисления взносов произойдет автоматически. За тот период, что участник программы не  служил в армии, Росвоенипотека жилищный займ не оплачивает. Средства, которые заемщик накопил до увольнения, направляют на  ликвидацию ипотечных долгов. Остаток  накоплений также учитывается в  обновленном  личном счете.

Если военнослужащий ушел в запас по собственному желанию или из-за  нарушения контрактных обязательств, ресурсы, накопленные в  НИС, не возвращаются. После очередной постановки на учет они уходят на компенсацию  долга кредитору (если ипотечное соглашение уже оформили). За счет бюджетных средств такого типа долги не компенсируют.

Негативный  вариант выхода из НИС

Все деньги,  полученные военным из госбюджета, возвращаются государству с процентами.

Задолженность начисляется с момента исключения  ушедшего в запас из списков части. Ее размер складывается из суммы целевого жилищного займа и взносов Росвоенипотеки.

Вот вам пример: Александр купил квартиру-студию в СПб стоимостью 2,8 млн. руб. Первоначальный взнос в размере одного миллиона заплатил из фонда  ЦЖЗ. Остаток долга оформил в кредит под 12% годовых. Три года Росвоенипотека переводила средства для его погашения: 21678 х 36 = 708 408 руб.

После  увольнения по собственному желанию долг из-за выхода из НИС составляет 1 708 408 руб. Ипотеку в размере остатка долга (1,7 млн. руб.) теперь Александр оплачивает сам. Из всей суммы, выделенной в рамках господдержки, на погашение тела кредита ушли копейки – львиная доля переведена на уплату процентов банку.

Общий долг Александра на момент ухода в запас – 3 408 408 руб. Задолженность банку погашается на условиях того же ипотечного договора: 21 678 руб./мес.  Долг Росвоенипотеки распишут на 10 лет при  ставке рефинансирования ЦБ (9%) – по 19 500 руб./мес. Каждый месяц в общей сложности Александру придется  платить по 40 тысяч руб. в месяц  на протяжении 10 лет. Подумывает о том, чтобы оставить квартиру банку.

Нейтральный  вариант (актуален с 2017 года)

Все средства, выданные Росвоенипотекой, и прочие накопления, надо вернуть за 10 лет без дополнительных комиссий.

Конкретный пример: Прапорщик Трофименко – контрактник с 9-тилетним стажем. Уйти в запас он планирует через год, когда закончится контракт. Через 6 лет своей службы прапорщик своими средствами, накопленными в НИС, не воспользовался (в отличие от большинства коллег). У него есть служебное жильё,  и обременять себя ипотечными долгами он не планирует. На личном счету в НИС он накопил 1,6 млн. руб.

Когда Трофименко наконец-то решает забрать свои деньги, он продает автомобиль и вкладывает все в покупку недвижимости. Через год после увольнения после отработки контракта ему  выставили долг на 1,6 млн. руб. со сроком погашения 10 лет (без комиссий). Каждый  месяц он  выплачивает по13 334 руб. государству и очень доволен, что обошелся бесплатным кредитом ВС без услуг банка.

Льготный  сценарий

Все деньги выданные ВС в рамках участия в  НИС, государство передает военному безвозмездно. Если он уволился в запас со стажем менее 20  лет, ему выплачивают средства в дополнение к полученным накоплениям.

Сумму рассчитывают по формуле:  регулярный взнос НИС умножают на количество лет, которых не хватает до 20-ти лет стажа.

Вот пример: Майор Коновал Анатолий Николаевич в ВС служит уже 13 лет. Взносы в НИС он начал делать  6 лет назад, накопил 1,6 млн. руб. Считает, что ипотека ему не нужна, так как служебное жильё его устраивает. Так было до тех пор, пока из-за болезни матери не изменились семейные обстоятельства.  По заключению ВКК  она была признана инвалидом и перешла на иждивение к единственному своему сыну.

Анатолию Николаевичу теперь надо ухаживать за мамой, выполнять свои прежние обязанности на службе он не в состоянии. Майор уволился в запас по семейным обстоятельствам. От Минобороны он получил накопленные в НИС деньги и  господдержку: 1 600 000 + 260 141х9 = 3 941 269 руб.

Военная ипотека разработана для военных, которые служат в ВС РФ. Она актуальна на территории России. Программы для  контрактников  других государств регулируются их законодательством.

Как снизить риски

Участники НИС имеют счет, на который из  госбюджета  переводят деньги. При  получении ипотеки их можно использовать для первоначального взноса и  регулярных платежей. Оформленная квартира остается в  залоге у банка и у государства. Плательщиком ипотеки будет Минобороны. В период действия ипотечного договора счет военнослужащего не пополняется: все средства перечисляют банку.

Оформление жилищного кредита – процедура не бесплатная: заёмщику придется оплачивать оценку жилья, страховой полис для заёмщика и страховку залогового жилья.

Решая свой жилищный вопрос за государственные деньги, военнослужащий рискует после увольнения оказаться и без господдержки, и без квартиры. И дело тут не в попытке банка или ВС РФ обмануть участника программы, а в незнании  нюансов системы.

Заказывать свидетельство о праве на ипотеку можно через три года после  регистрации в НИС.

1. Все накопления – целевого назначения и предназначены для покупки жилплощади. Участник ипотечной программе должен прослужить в армии не менее 20 лет. При досрочном увольнении в запас (кроме льготных категорий) ему придется выплатить самому всю ипотеку.
2. Страхование здоровья и жизни клиента и  недвижимости, оформленной в залог, – обязательные условия договора. Услуга оплачивается заёмщиком, переоформлять страховку надо ежегодно.
3. Расходы на оценку жилплощади, регистрацию договора, услуги риэлторов и нотариуса государство не компенсирует.
4. Сертификат действителен в течение полугода, а  подготовка документации может затянуться и на год.
5. Росвоенипотека свои ежемесячные взносы не индексирует, в то время как кредитор сумму этого платежа повышает ежегодно. При серьёзной инфляции возможно увеличение сроков кредитования. Избежать  нежелательного развития событий можно только при компенсации разницы своими средствами.

Сделки с  жильем  нередко сопровождаются мошенничеством посредников и продавцов. Особенно это актуально для вторичного рынка.

• По поддельным документам продать квартиру могут и третьи лица;
• Сделку можно оформить у нотариуса, не имеющего лицензии;
• При подмене выбранного жилья в документах прописывают информацию дешевой альтернативы;
• Сделка может быть признана недействительной, если объект продали после смерти его собственника  до вступления в права наследования.

Чтобы избежать  подобных авантюр, досконально изучите все подводные камни ипотечной системы и условия банка, доверяйте выбор квартиры авторитетным профессионалам. Подписывая договор, проконсультируйтесь с юристом.

Напрашивается вывод, что  оптимальным вариантом  ипотечного договора без рисков будет случай, когда военный имеет выслугу 20 и более лет. Даже при досрочной отставке (по любой причине) он не понесет дополнительных расходов. Если военный стаж меньше 10 лет, можно потерять и деньги, и квартиру. Оценивая риски, надо учесть и то обстоятельство, что цены на недвижимость растут быстрее индексации выплат, поэтому купить нормальное жильё, отложив решение жилищного вопроса на 20 лет, будет сложно.

Как проверить накопления по военной ипотеке по регистрационному номеру? Инструкция 2024 года

Лучшие новостройки по военной ипотеке в 2024 году

Что такое и кому положена военная ипотека? Условия получения военной ипотеки в 2024 году