Можно ли досрочно и частично погасить ипотеку в Сбербанке? Условия досрочного погашения

Ипотечные кредиты для большинства российских семей – единственный шанс иметь собственное жильё. Гибкие условия, сниженные тарифы, программы господдержки позволяют оформлять ипотеку даже тем, кто раньше считал ее непосильным бременем.

Многие клиенты, оформившие жилищный кредит на десятилетия, пытаются гасить его досрочно, даже если лишних денег совсем немного. Ведь постоянная нагрузка в виде ипотеки ощутима для семейного бюджета.

Сегодня пойдет разговор о том, как правильно гасить жилищный кредит в Сбербанке раньше установленного времени.

Возможности досрочного погашения

Чтобы понять суть досрочного погашения, заёмщикам надо иметь представление о том, что происходит с деньгами, если вносить платежи «наперёд».

Для банка, который после выдачи ипотеки рассчитывает получать прибыль 20-30 лет, досрочное гашение нежелательно, так как доходы по процентам снижаются.

Кредитор затратил средства на рекламу, потратил время на оформление ипотеки, которая после досрочного погашения не оправдает инвестиций. Есть еще один нюанс: банки для выдачи кредитов привлекают деньги на платной основе.

Если инвестиции перестают работать, возвращенные средства какой-то период доход не приносят, а инвестору банк продолжает платить. Из этих соображений некоторые банки делают отметки в кредитной истории заёмщиков, закрывающих ипотеку преждевременно.

Принимая решение о досрочном погашении, заёмщик должен учитывать несколько моментов:

  • Аннуитетный график погашения большой экономии не даст (особенно на ранней стадии, когда выплачиваются проценты банку). Некоторые программы (такие как Военная ипотека) предусматривают только аннуитет.
  • При высокой инфляции выплачивать кредит «наперед» невыгодно: он и так обесценивается, а деньги свободные лучше выгодно вложить.
  • При частичном погашении выгоднее сократить срок действия договора, чем просто уменьшить размер платежа (приоритеты можно просчитать на ипотечном калькуляторе).
  • Важный момент – прогноз клиентом своих доходов и расходов, чтобы семья не страдала от непосильной нагрузки.

Если говорить о Сбербанке, то его политика в этом вопросе лояльная: ни штрафов, ни других преград для досрочного погашения долга нет.

Это объясняется не только конкуренцией на рынке финансовых услуг, но и ограничениями, прописанными в ФЗ № 254, где прямо указывается о недопустимости комиссий и штрафов при досрочном закрытии кредитов. Этот пункт иногда включают в кредитный договор, но юридической силы такие ограничения не имеют.

Частные банки часто пренебрегают этими рекомендациями, но государственный банк дорожит своей репутацией. В договоре условия досрочного внесения платежей прописывают детально. По закону обращаться с заявлением в банк положено за 30 дней, но если согласовать этот вопрос со Сбербанком, то можно сократить этот срок до одного дня. В заявлении уточняется намерение гасить кредит полностью или частично.

При фиксированной сумме регулярного взноса по условиям 2019 года Сбербанк может установить некоторый мораторий, в противном случае дополнительный платёж не пройдет. Досрочное погашение аннуитетов возможно:

  1. При уменьшении срока выплат с фиксированным размером регулярного платежа – период сокращается, а вместе с ним и переплата.
  2. При уменьшении регулярного взноса и сохранении периода кредитования – экономической выгоды меньше, но клиенту такой вариант нравится, так как меньше «давит» на бюджет.

Удобно платить небольшими дополнительными переводами, но банк может и не учитывать маленькие суммы.График аннуитетных платежей

Заёмщику выгодно гасить ипотеку быстрее: есть шанс сократить сроки выплат или уменьшить размер регулярного платежа. Сбербанк использует только последний вариант. Но и в этом случае  гасить ипотеку надо грамотно, а не просто переводить на счёт все накопления сразу.

У Сбербанка есть свои условия для клиентов, погашающих ипотеку досрочно: за день до списания очередной суммы надо подать заявление. Если платеж списывают 12-го, в банк надо подойти 11-го или еще раньше.

Альтернативой личному визиту может быть перевод денег в личном кабинете на сайте Сбербанк Онлайн. На ипотечном счету на момент списания должна быть сумма, эквивалентная как минимум месячному платежу.

Для примера: если клиент вносит 40 тысяч руб., а регулярный платёж составляет 10 тысяч, то на досрочное погашение уходит только 30 тысяч руб. Заменить аннуитетный график погашения кредита дифференцированным не получится. С каждым дополнительным платежом тело кредита уменьшается, и проценты будут насчитываться на меньшую сумму.

При таком же сроке кредитования регулярный взнос уменьшается. Моратория относительно сроков для внесения досрочных платежей у Сбербанка нет. Закрывайте ипотеку хоть и через месяц после получения денег.

Заплатить банку можно разными способами: в кассе любого его отделения (неважно, в каком из них получали ипотеку), в банкомате, электронным переводом  онлайн. После обработки заявления (или оформления перевода в личном кабинете) банк выдаёт новый график, с учётом последнего дополнительного взноса. Нет ограничений и на периодичность дополнительных платежей.Частичное погашение ипотеки в сбербанке

Сроки и ограничения по сумме

До 2011 года банки имели право устанавливать срок, когда заёмщик не мог изменять условия выплаты задолженности. Сегодня можно вернуть деньги даже в день их получения. Когда лучше вносить досрочные платежи, если есть такая возможность?

  1. В первой половине действия договора почти весь платёж (при оплате равными частями) уходит на проценты. Дополнительный взнос поможет уменьшить и «тело» кредита.
  2. Во второй половине перевод идёт на оплату «тела» займа. Стоит ли ускорять этот процесс, если проценты уже почти выплачены?

Раньше банки могли списать только дополнительный платёж в сумме до 15 тысяч руб., сегодня по этому пункту ограничений нет.

Перерасчет процентов

Перерасчёт ипотеки возможен только тогда, когда такое условие прописано в контракте. Все ипотечные программы банка можно гасить в любое время с перерасчётом процентов. Обновлённый график выплат  можно получить и на сайте, и при личной встрече.

Смотрите на эту же тему:  Как сделать перерасчет ипотеки при досрочном и частичном погашении?

Если в соглашении есть возможность перерасчёта, оплаченные, но не израсходованные проценты переносятся в счет «тела» кредита. Регулярный платёж таким способом уменьшается. Дополнительные деньги списывают со счёта в день, когда предусмотрен регулярный платеж.

Частичное досрочное погашение

Еще недавно в Сбербанке были ограничения на размер внеочередного взноса – максимум 15 тыс. руб. Нельзя было вносить дополнительные деньги раньше, чем через 3 месяца после оформления ипотеки. Сегодня никаких барьеров нет. Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке предусматривает обязательную проверку своего счёта. Если средств там недостаточно (с учётом месячного платежа), операцию отменяют.

Потом надо написать заявление в банке или заказать списание денег в личном кабинете. Не забывайте проверять все реквизиты.

Получая от банка новый график, убедитесь, что внесённую сумму там учли – человеческий фактор никто не отменял.

Досрочное частичное погашение не отменяет необходимости своевременно вносить все последующие платежи – даты выплат в графике не меняют, только сумму.

Учтите, что аннуитетный график в первые месяцы львиную долю денег переводит на компенсацию процентов. Даже если закрыть ипотеку за 8 лет, а не за 15, Сбербанк получит неплохую прибыль. И все же частичное дополнительное погашение нагрузку на клиента снижает, стимулируя его откладывать деньги на очередной такой платёж. Сокращение размера «тела» займа повлияет и на условия страховки. При очередном продлении страхового полиса процент насчитают на остаток основного долга.

Условия частичного досрочного погашения:

  • Сроки действия договора не меняют. Еще один платёж повлияет на сумму долга, но не на количество платежей.
  • Досрочное списание могут сделать и на другой день после заполнения заявления.
  • Первое досрочное погашение можно провести не раньше, чем через месяц после получения денег.
  • Минимальный платёж определяется с учётом задолженности, верхнего порога нет.
  • Деньги вносят на счёт, привязанный к ипотеке. Если там недостаточно средств, банк воспользуется дополнительной картой, привязанной к ипотеке. Если средств и там недостаточно, операцию отменяют.
  • После дополнительного платежа текущий взнос не отменяют, но сумму корректируют.
  • Досрочное внесение платежей больше влияет на размер ипотеки, чем на  проценты.
  • Вносят деньги  в кассе, через терминалы, с помощью онлайн-сервисов.
  • При частичном погашении распечатывают новый график.
  • Оплаты за досрочное внесение платежей в этом банке нет.

Полное досрочное погашение

При полном погашении долга все ипотечные обязательства с клиента снимаются: недвижимость освобождается от залога, и ее владелец вправе распоряжаться имуществом на свой выбор. К досрочной полной оплате надо отнестись со всей ответственностью, так как ошибка на какие-то копейки оставляет статус кредита неизменным, в то время когда заёмщик будет считать, что он его закрыл.

Последовательность шагов при полном закрытии может быть следующей:

  1. Уточните размер вашей задолженности – лично, в офисе, по телефону или на сайте.
  2. Внесите на свой кредитный счёт указанную сумму. Можно воспользоваться онлайн-сервисом или посетить отделение банка. Последний вариант предпочтительнее: все-таки сумма значительная и стоит убедиться, что она зачислена.
  3. Возьмите в банке справку о закрытии ипотеки и расторжении договора. Кредитный счёт, с которого производились все списания, надо закрыть.
  4. Снимите в Росреестре обременение с недвижимости. Обычно в залог оформляется кредитуемая жилплощадь, но если у заёмщика есть в собственности другое жилье, на него также можно наложить обременение.
  5. Аннулируйте текущий страховой полис: приходите в офис, где оформляли страховку.

Полное досрочное погашение ипотеки

Заёмщик должен понимать, что в первые несколько лет при аннуитетной схеме погашения остаток тела кредита остаётся достаточно большим. Если это первая попытка досрочного погашения, то долг очень незначительно будет отличаться от суммы, выданной по ипотеке.

Поэтому всерьёз думать о такой процедуре можно, если появилась какая-то дополнительная финансовая возможность: продали автомобиль, получили наследство или материнский капитал, готовы продать недвижимость или акции.

Практика показывает, что в Сбербанке чаще закрывают ипотеку не за один раз.

Выгоды при возвращении долга досрочно

Не все заёмщики правильно ориентируются в схемах платежей. А так как в основном сегодня используют аннуитетный график, по которому основная переплата по ипотеке получается в первые годы, многие думают, что досрочно гасить лучше во второй половине срока, иначе деньги уйдут на проценты. В действительности дело обстоит с точностью до наоборот: дополнительный платёж погашает именно «тело» кредита.

Смотрите на эту же тему:  В каком банке можно взять ипотеку без 2 НДФЛ: список банков

Увидеть выгоду после внесения солидного платежа можно на примере. В ипотеку приобреталось жильё стоимостью 2 млн. руб. Авансовый платёж составил 400 тысяч руб., кредит от банка клиент получил в размере 1600 тысяч руб. на 14 лет при ставке 10% в год. Регулярный платёж по договору составил 17,73 тысяч руб. Все расчёты доступны на ипотечном калькуляторе официального сайта.

Без дополнительных взносов клиенту придется вернуть банку 2978,85 тысяч руб., из которых 1378,85 тысяч руб. уйдет на выплату по процентам, а 1600 тысяч руб. – непосредственно на «тело» кредита.

Рассмотрим оба графика погашения жилищного кредита:

  1. Дополнительный взнос 700 тыс. руб. на 8-й месяц действия договора (ипотека на 14*12= 168 мес.). Регулярный взнос сократится до 9,79 тыс. руб., а банку клиент возвращает 2408,91 тыс. руб., из них 808,91 тыс. руб. – это процентная переплата.
  2. Дополнительный взнос  700 тыс. руб. на 109-й месяц действия договора. Постоянный взнос сократится до 2,66 тыс. руб. Кредитору  заёмщик за время действия кредитного договора выплатит 2789,87 тыс. руб. и из них 1189,87 тыс. руб. – проценты.

Экономия на переплате больше в первом случае, когда частичное дополнительное погашение происходит в первой половине действия договора. Это логично, ведь проценты насчитывались на меньшую сумму оставшейся части долга. Чем раньше вносят дополнительный платёж, тем меньше переплата банку при аннуитетном графике. Никто не призывает отдавать всё заработанное, ограничивая себя во всём.

Спланировать расходы помогут некоторые рекомендации:

  • Неразумная продолжительная экономия на еде, полноценном отдыхе и других потребностях может серьёзно подорвать здоровье и повлиять на трудоспособность заёмщика.
  • Откладывать удобно небольшие суммы, которые остаются после всех обязательных платежей. Накопленную за полгода сумму можно и на дополнительный платёж отдать.
  • Регулярные платежи значительно уменьшаются только после внесения крупной суммы – сертификата от материнского капитала, субсидии по программам господдержки незащищённых граждан, дополнительной премии или продажи своих активов.
  • Если темпы инфляции растут вместе с проиндексированной зарплатой, лучше не торопиться с досрочным погашением, а временно вложить свободные средства в покупку валюты, бизнес, паевой фонд, депозит под хороший процент, даже в свое образование (если оно гарантирует прибавку к зарплате). Такая экономическая ситуация обесценит ипотеку сама. Но если сумма инвестиций для вас солидная, проконсультируйтесь предварительно с юристом.

За время выплаты ипотечного кредита в каждой семье случается немало событий, требующих дополнительных расходов. Рождение ребенка и смерть близких, переезд на новое место жительства и несчастный случай – все события надо учитывать. К увеличению своих доходов (карьерному росту, подработке и т.п.) это тоже относится.

Как правильно закрывать ипотеку  досрочно

Пошаговая инструкция  предусматривает несколько этапов:

  1.  Узнать остаток долга и внести последний платёж. Проверить счёт после списания долга.
  2. Написать в банке заявление (если потребуют). Необходимо также взять справку об отсутствии долга. Чтобы избежать возможных споров, храните все документы по ипотеке 3 года.
  3. Снимите в Росреестре обременение с квартиры. Заплатите госпошлину и заберите в Сбербанке закладную. В реестре выдадут справку об отсутствии задолженности.
  4. Уже на втором шаге можно обращаться к страховщикам для аннулирования полиса. Фирма должна вернуть остаток неиспользованных средств (если процедура не совпадает с окончанием страхового периода – обычно страховку оформляют на год).

Теперь заёмщик может считать себя полноценным собственником жилплощади.

Досрочное погашение через Сбербанк Онлайн

Провести самостоятельно дополнительный платёж на сайте Сбербанк Онлайн можно, но заниматься такой бухгалтерией в личном кабинете надо внимательно – деньги могут не списаться со счёта или неучтенный остаток долга буде по-прежнему копить задолженность.

  • Расчёт суммы. Узнайте точную сумму. При частичном погашении можно использовать кредитный калькулятор (вкладка «Досрочное погашение» есть на сайте), при полном закрытии долга надо звонить в офис.
  • Подача заявления. Заполняют стандартный бланк (форму можно скачать на официальном портале).
  •  Перевод платежа. Необходимо перевести деньги на счёт, с которого списывают ипотечный долг. На сайте есть такая опция.
  • При частичном погашении надо сделать перерасчет платежей и сроков выплат. Новый график появится в личном кабинете (если заявление отправляли по интернету).
  • Справку о частичном или полном погашении долга можно взять в любом отделении Сбербанка.Досрочное погашение через Сбербанк Онлайн

В дальнейшем алгоритм процедуры аналогичен предыдущему варианту.

Грамотный подход к досрочному погашению ипотеки поможет безболезненно гасить долг в оптимальные сроки. Сегодня среднестатистический ипотечник погашает свой долг не за 30 лет, а за 8.

(5 оценок, среднее: 4,80 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Служба поддержки

Есть вопрос по выбору микрозайма, займа под залог или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут быструю и квалифицированную помощь по удобному для вас способу связи.

Способы связи:

support@bizneslab.com

@bizneslab

8 (981) 688-55-55

Горячая линия

Бесплатный номер телефона по России:

8 (800) 800-803-805

Наталья
специалист службы поддержки
Adblock
detector