Все способы исправления плохой кредитной истории в 2024 году
В начале следует сказать, что кредитная история как таковая, не является прихотью или личной инициативой банка. Федеральным законом № 218-ФЗ от 03.08.2018г. определяется содержание понятия кредитной истории, её состав, то как она формируется и хранится, а также правила её использования.
Это кредитные риски, которые основаны на сведениях о своевременности исполнения потенциальным заёмщиком обязательств по договорам займа и кредитования. Также в состав этих сведений входит информация о своевременности платежей за жилищно-коммунальные услуги и по алиментным обязательствам.
Она формируется не только в отношении граждан, но также и в отношении юридических лиц и предпринимателей.
Сведения по кредитной истории аккумулируются в специализированных бюро кредитных историй (БКИ), внесенных в единый реестр Центробанка России. Кредитная история на человека может быть заведена в конкретном бюро. Сам каталог хранится централизовано при Центробанке России с присвоением специального кода из комбинации из букв и цифр, который зависит от того, в каком именно бюро хранится та или иная история.
Содержание
Как формируется кредитная история
Ранее банки по отдельности вели свои самостоятельные реестры по заёмщикам и их займам. Такая практика имела ощутимые недостатки.
Кредитная история формируется на основе обязательных отчётов банков и кредитных организаций о соблюдении заёмщиками финансовой дисциплины. В кредитное досье поступают все факты обращения в финансовую организацию, включая отказ от выдачи займа и информацию об оформлении кредитной заявки.
Также информацию в БКИ передают Федеральная служба судебных приставов и некоторые организации, если в отношении неплательщика по алиментам, налогам, жилищно-коммунальным услугам было вынесено решение суда о взыскании.
Такие данные, как размер доходов или возраст, хотя и влияют на решение о предоставлении кредита, в состав кредитной истории не входят.
Информация хранится в БКИ согласно требованиям закона «О кредитных историях» 10 лет со дня последних изменений по сведениям.
Как проверить кредитную историю
В соответствии с требованиями законодательства, получить сведения возможно только о личной кредитной истории.
Закон даёт право раз в год бесплатно получить выписку по кредитной истории любому совершеннолетнему гражданину России. Для этого нужно обратиться в то бюро, в котором хранится кредитная история.
Узнать о своём БКИ можно на сайте Центробанка, просто введя код субъекта кредитной истории. Он привязан к номеру кредитного договора.
Сложности будут, если ни одного кредитного договора на вас не оформлялось. Свой код вы не знаете, и придётся направлять отдельный запрос в Центробанк. Действовать нужно согласно инструкции на его сайте.
После направления запроса, БКИ должно предоставить запрашиваемую информацию в течение 30 дней. В зависимости от того, какой порядок документооборота принят в конкретном бюро, обратиться в БКИ можно либо в форме онлайн-запроса, либо письменно.
Существуют и другие способы проверки кредитной истории. Но все они платные.
Можно направить запрос через личный интернет-кабинет банка. Соответствующая форма для запроса уже предусмотрена, списание за эту услугу произойдёт с вашего текущего счёта.
Аналогичную услугу предоставляют салоны Евросети (при наличии паспорта) и онлайн-сервисы. Стоимость такой услуги составляет около 1000 рублей.
Причины, по которым кредитная история может испортиться
Существует три вида кредитной истории. Положительная, испорченная и отрицательная. Соответственно, проблем при попытке оформить ссуду не будет только у граждан с положительной историей.
Негатив в репутации возможен по следующим причинам:
- Неаккуратное исполнение обязательств по кредитному договору вследствие просрочек платежей и недоплат. Сюда же относится и ситуация, когда оплата была произведена вовремя, но заёмщик не учёл сроки для зачисления денежных средств;
- Внесение ошибочных сведений по ошибке сотрудников банка. По этой причине, даже не имея проблем с оплатой кредита, кредитную историю лучше периодически проверять;
- Мошеннические действия, когда без ведома гражданина избыл оформлен займ;
- технические сбои, из-за которых внесённая вовремя оплата не была зачислена вовремя и сведения о просрочке банк успел отправить в БКИ до завершения разбирательства;
- Нарушения финансовых некредитных обязательств.
- Как улучшить испорченную кредитную историю
Следует сразу сказать, что проще содержать кредитную историю в хорошем состоянии, нежели исправлять испорченную. Восстановление кредитной истории – процесс кропотливый и многолетний. Кредитная история с негативом может быть как испорченной, что влечёт просто ограничения при кредитовании, так и отрицательной.
Последний вариант на практике означает, что по обязательствам заёмщика имеются вступившие в силу решения суда о взыскании, передача долгов в коллекторские агентства, уголовные дела и аналогичный негатив. Исправить в обозримом будущем негативную кредитную историю маловероятно.
Говоря о восстановлении кредитной истории подразумевается, что все просроченные задолженности уже закрыты.
Какие способы для исправления кредитной истории существуют? В зависимости от причины появления негатива это могут быть:
- Обращение в банк, БКИ или суд. Способ актуален для тех, чья кредитная история пострадала не по их вине. Можно обратиться с соответствующим заявлением либо в банк, либо напрямую в БКИ, предоставив подтверждающие документы. Обращение в суд – крайняя мера, если был получен отказ от бюро. Обратиться в БКИ придётся, так как для этой категории дел обязателен досудебный претензионный порядок урегулирования спора с привлечением БКИ. Если же выявлен факт мошенничества, следует обратиться в банк. После проведения расследования службой безопасности, банк должен внести исправления в кредитную историю. Если же банк заставляет платить по чужим долгам, необходимо обратиться в правоохранительные органы.Все остальные способы подходят для заёмщиков, имеющих реальный негатив по кредитной истории. В таком случае исправить историю можно единственным путём – оформив на себя кредитное обязательство и исполнив его строго надлежащим образом. Это:
- Программы по улучшению кредитной истории. Сейчас банки предлагают специальные программы по улучшению кредитной истории, такие, как «Кредитная помощь» Банка Восточный или «Кредитный Доктор» Совкомбанка;
- Банки никому не отказывают в оформлении данной услуги, а нередко и старательно склоняют к её оформлению. Смысл этой услуги в том, что банк открывает на заёмщика формальную ссуду, по которой сам же и производит оплату самому себе. Заёмщик должен возместить эту сумму банку с процентом за пользование, как по условиям обычного кредитования. Банк Восточный предлагает такую программу на срок в 3 месяца по стоимости 5800 рублей, Совкомбанк выдаёт заёмщику формальный кредит от 4999 до 60000 рублей на срок от 3 до 18 месяцев по ставке в 33%. Несмотря на обещания, такие программы себя не оправдывают. Их нельзя признать эффективным способом восстановления кредитной истории. Часто заёмщики нередко неверно понимают условия такой услуги и рассчитывают, что деньги им дадут на руки;
- Оформление кредитной карты. Банки очень охотно выдают кредитные карты. Гораздо охотнее, чем обычные кредиты. Если банк, несмотря на негатив по кредитной истории, всё же оформил карту, ею следует расплачиваться в магазинах в течение расчётного периода, а возвращать потраченное до конца платёжного периода, уложившись в так называемый грейс-период беспроцентного пользования кредитом. То есть это будет фактически бесплатное исправление кредитной истории. Проще всего, если карта уже на руках. Достаточно будет просто начать ею активно пользоваться;
- Приобретение товаров в рассрочку. То есть оформление товарного кредита. Преимущество в том, что такие кредиты оформляются по упрощённой схеме, нередко без поверки кредитной истории;
- Оформление депозита в банке. Такой способ подойдёт в качестве дополнительного к прочим мерам. Чтобы внушить доверие банку. Подойдёт при наличии некой свободной сумы и возможности её регулярного пополнения;
- Займ в микрофинансовой организации. Этот способ достаточно эффективен, если кредитная история находится уже на пути от испорченной к отрицательной. Микрозаймовые организации не особо требовательны к содержанию кредитной истории заёмщика. За счёт высокого уровня переплаты. Соответственно, оформлять микрозаймом лучше небольшие суммы со сроком погашения в несколько дней. Последовательный возврат нескольких таких займов добавляет положительные сведения в кредитную историю.
Инструкция, как восстановить кридитную историю с помощью займа
В интернете можно найти специальные сервисы, позволяющие одновременно заполнить заявки во множество микрофинансовых организаций.
Единственное, что требуется от заёмщика – это российское гражданство, совершеннолетний возраст и наличие паспорта.
Алгоритм для исправления очень простой:
- Запрос в микрофинансовую организацию , обязательно сотрудничающую с БКИ. Сведения о ней можно проверить на сайте Центробака;
- Получение заёмных средств;
- Оплата по обязательству точно по графику. Досрочное гашение лучше не использовать – теряется смысл процедуры;
- Поступление положительных сведений в БКИ.
Ориентировочно можно вычислить, какое количество займов потребуется для улучшения кредитной истории. Нужно разделить общую сумму просроченных кредитов на сумму займа. Однако следует помнить, что это т способ более-менее справедлив, только если просрочки по ссудам не носили критичный характер.
Топ трех микрофинансовых организаций для исправления кредитной истории
В каких организациях лучше всего оформлять микрозайм? Прежде всего они должны работать в полном соответствии с законодательством Российской Федерации и предоставлять информацию в БКИ. Сведения обо всех зарегистрированных кредитных организациях можно посмотреть на сайте Центробанка России.
Некоторые организации предлагают специальные программы исправления кредитной истории. Однако нет смысла обращаться к этой конкретной услуге, так как смыл всё равно сведётся к получению займа и его оплате в соответствии с графиком. Исходя из условий предоставления займов можно выделить три микрофинансовые организации.
Ezaem
Требует от заёмщика, помимо стандартный требований к гражданству и наличию паспорта, возраст – от 20 до 65 лет и наличие ежемесячного дохода.
Предлагает займы от 2000 до 15000 на срок от 5 до 30 дней. Первый займ предоставляет без комиссии. Ставки по повторным займам: при сроках до 15 дней и сумме до 10000 – до 730 %. При сроках от 16 дней на любую сумму – до 547 %.
MoneyMan
На сайте MoneyMan единственные требования, указанные к заёмщику – российское гражданство и совершеннолетний возраст. Займы на сумму от 1500 до 80000 рублей выдаются на сок от 5 дней до 18 недель. Сумма от 30000 рублей выдаётся не менее, чем на 10 недель.
Также есть акция на первый займ сроком более 15 дней – начисление 0% за пользование.
Moneyman предлагает программы страхования жизни и здоровья. Страховая премия вычитается из суммы займа.
Е-капуста
Предоставляет займы от 100 до 30000 рублей на срок от 7 до 21 дня. В качество дополнительной информации может запрашивать сведения о занятости заявителя и его трудовой деятельности, данных о доходах, семейном положении и наличии детей, дополнительного телефона. Предлагает 6 различных видов займов под разные условия. Подсчитать конечную стоимость займа можно на онлайн-калькуляторе сайта.
В заключение
Можно сделать вывод, что при наличии негатива, допущенного по вине самого заёмщика, предлагается ряд способов восстановления репутации. Не все они действенны. Возможности для восстановления кредитной истории в каждом конкретном случае могут отличаться и зависят от нескольких факторов, в числе которых количество оформленных ссуд, количество выходов на просроченную задолженность и сроки просрочек, размер ссуд, наличие уважительных причин для нарушения финансовой дисциплины.
Вначале необходимо изучить актуальное состояние кредитной истории, чтобы понять целесообразность попыток её исправления. Этот процесс не быстрый и требует значительных финансовых затрат, если нарушения кредитных обязательств в прошлом были серьёзными.
Невозможно восстановить репутацию заёмщика, имея текущую просроченную задолженность. Оформление в такой ситуации микрозаймов только ухудшит финансовое положение заёмщика и добавит ему лишнего негатива в кредитную историю.
Вам также может понравиться:
(13 оценок, среднее: 4,85 из 5)
Загрузка...
