Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Калькулятор для онлайн-расчета платежа по ипотеке

Ипотека – единственный для многих шанс обзавестись собственными квадратными метрами. Ее используют люди любого статуса (вспомним Илона Маска, взявшего кредитов на $61 млн.). Переплата при планомерном возврате средств на протяжении всего срока колоссальна, но люди вынуждены идти на такой шаг в надежде на светлое будущее.

Можно ли как-то сэкономить бюджет и быстрее рассчитаться с банком? Однозначно. И не последнюю роль в этом деле играет тип платежей.

Содержание

1 Виды платежей по ипотечному договору
2 Как рассчитать платеж по ипотеке
3 Какой платеж лучше выбрать при ипотеке?
4 Как отсрочить платеж?
5 Где можно оформить ипотеку с дифференцированным платежом?

Виды платежей по ипотечному договору

Есть 2 типа: аннуитетный и дифференцированный. Банки, преимущественно, используют первый способ кредитования. Но ближайшее время в законодательство хотят внести изменение, обязывающее займодателей предоставлять клиентам право выбора способа погашения задолженности.

Аннуитет

Аннуитет – погашение долга равными частями на протяжении всего периода выплат. Выплата состоит из двух частей: основного долга и процентов на остаток средств. В первые годы % максимально высокие, что удобно для банка, тело кредита – на порядок меньше. Уменьшение происходит постепенно и к моменту, когда показатели поравняются, клиент уже выплатит большую часть долга по процентам. После начнется длительный процесс возврата уже «своих денег».

Дифференцированный

При таком способе происходит постоянное уменьшение ежемесячных платежей. Первые из них – наиболее высокие, существенно больше, чем при аннуитете, но спустя время становятся меньше. Отличие состоит в том, что основной долг гасится равномерно и изначально приблизительно равен начисляемым процентам, а потом – он остается тем же, а % ежемесячно падают.

Дополнительные варианты оплаты ипотеки

По любому варианту можно снизить переплату, если вносить дополнительные суммы на счет на основаниях, прописанных в правилах. Произойдет уменьшение тела кредита, а вместе с ним – начисленных процентов. Для дополнительной экономии есть смысл подать документы в свой или другой банк для реструктуризации или рефинансирования. Делать это лучше в первые годы, пока не выплачено много %.

Как рассчитать платеж по ипотеке

Первый способ посчитать ежемесячные расходы – воспользоваться ипотечным калькулятором. Они есть на сайтах банков (в разделе подачи заявки на получение займа) или специализированных сервисов. Предлагаем воспользоваться сайтом «Банки.ру»:

Зайдите на главную страницу и откройте вкладку «Продукты и услуги»;
Выберите «Калькулятор ипотеки»;
Отметьте способ расчета: по стоимости недвижимости или по сумме кредита;
Поставьте ниже отметку напротив вида рассчета: аннуитетный или дифференцированный;
Введите данные в поля анкеты: сумма кредита, ставка, срок, размер комиссий, дата начала выплат и т.д.;
Нажмите «Рассчитать» и получите значение, которое останется надолго в вашей памяти после того, как вы оформите кредитный займ.

Еще один хороший онлайн-сервис для нахождения требуемой суммы – ipotek.ru (на главной странице в левой колонке найдите «Ипотечные калькуляторы»). Здесь можно произвести вычисления отдельно по каждому типу выплат или по обоим сразу, учесть страховку, комиссии и разовые взносы.

Второй метод – применение формул. Они отражаются в графике погашения у заемщиков и в онлайн-документации на сайтах банков. Сбербанк пользуется такой (для аннуитета):

Пл=S∗Пгодовая12∗1001−(1+Пгодовая12∗100)−T, где:

Пл – сумма, которую необходимо будет платить заемщику каждый месяц;
П год. – % ставка;
S – общий размер кредита или его остаток;
T – количество оставшихся периодов.

Часть средств для ускоренного погашения обязательств перед банком всегда можно внести досрочно, предварительно написав заявление.

Если в качестве варианта погашения выбрано уменьшение суммы, формула расчета будет выглядеть так:

Плпосле=Sпосле

Плпосле=Sпосле Sдо ∗Плдо, где:

Пл после – деньги, которые нужно будет вносить ежемесячно после досрочного погашения;
Пл до – средства, уплачиваемые до перерасчета ежемесячно;
S после – остаток долга после внесения средств;
Остаток долга до внесения суммы.

Теперь о дифференцированном методе. Чтобы найти сумму можно использовать формулу, приведенную в учебниках по экономике:

D=PVn(1+r12[nm−t]), где:

D – месячный долг;
PV – размер займа;
n – количество лет, на которое выданы средства;
m – число периодов начисления в году;
t – число периодов с даты выдачи.

Каждый банк использует свои формулы. Зайдите в документы в разделе оформления заявки и выберите «Условия предоставления кредита». Ознакомьтесь подробно с ними.

Какой платеж лучше выбрать при ипотеке?

Дифференцированный платеж по кредиту выгоднее, так как меньше переплата. При аннуитете основной долг гасится дольше, поэтому набегает больше %. Меньше пользы от него и при частично досрочном погашении, в т.ч. при сокращении срока: убираются взносы с хвоста, по которым начисления – минимальны.

Для набольших займов разница не особо очевидна, но чем больше сумма, тем она заметнее. А, исходя из того, что банки практически не дают в долг по такой схеме – попытка сэкономить становится еще более призрачной.

Минус дифференцированного платежа в том, что в начале срока нужно вносить большую сумму, т.е. не каждому клиенту одобрят ипотеку, если уровень его дохода не дотягивает до нужного значения. Из аннуитета же всегда можно сделать дифференциальный, если размещать на счету больше денег.

Как отсрочить платеж?

Отсрочить выполнение обязательств по кредиту можно, если банк предоставит такую возможность. На это должны быть веские основания. Если при их наличии организация не идет на уступки, необходимо обратиться в суд.

Кто может рассчитывать на временную передышку:

Потерявшие работу;
Меняющие место жительства (переезд в другой город);
Нуждающиеся в долгом или дорогом лечении или оплачивающие его;
Лишившиеся жилья (квартира, дом, МСО и т.д.) вследствие стихийного бедствия;
Женщины на этапе беременности и после – до полутора лет (отпуск по уходу за ребенком);
Клиенты, испытывающие проблемы с деньгами по причинам, от них не зависящим.

Банки чаще предоставляют отсрочку по программе «Ипотечные каникулы», сроком до 12 месяцев. За это время клиент уплачивает минимальную сумму, определяемую компанией. По итогу происходит увеличение ежемесячных уплат, так как оставшаяся к погашению часть средств равномерно распределяется.

Услуга – добрая воля займодателя. Есть и другие варианты. У банка ДельтаКредит это программы «Платеж раз в 14 дней», «Назначь свою ставку» и т.д. Перед оформлением заявки узнайте о возможности отсрочки, чтобы обезопасить себя в дальнейшем.

Где можно оформить ипотеку с дифференцированным платежом?

Редко какой банк предлагает дифференцированный метод погашения (Сбербанк, ВТБ – не исключение). В 2018 году был внесен на рассмотрение законопроект, обязывающий организациям предоставлять заемщикам выбор. Какое будет решение – станет ясно позже, но банки вряд ли захотят, чтобы произошло уменьшение их доходов.

Крайним вновь останется заемщик, ведь все желают получить максимальный доход. Далее – подбор кредиторов, которые дают шанс клиенту самостоятельно определиться с тем, как он будет погашать взятую сумму.

Россельхозбанк

Банк предлагает в долг сумму от 100 т.р. до 60 млн. р., максимальный срок – 30 лет, под залог недвижимости – 10 лет. Процентная ставка рассчитывается индивидуально, начинается от 6% (с господдержкой для семей с детьми), от 13.2% – на нецелевые нужды с залогом. Изменить ее в меньшую сторону можно, уплатив первоначальный взнос больше 20% от стоимости квартиры.

Требования к заёмщикам – возраст от 21 года до 75 лет, официальная занятость – минимум полгода и 1 год общего стажа за последние 5 лет (для зарплатников значения делятся пополам), гражданство – РФ.

Документы:

Паспорт или удостоверение личности для военнослужащих;
Военный билет или приписное свидетельство (для граждан, не достигших возраста 27 лет);
Свидетельство о заключении брака, рождении детей;
Документы по объекту, подлежащему кредитованию;
Документы, подтверждающие профессиональную занятость и платежеспособность.

На свое усмотрение Россельхозбанк может изменить пакет.

Газпромбанк

Еще один банк из немногих, который выдает нужную сумму в долг и позволяет гасить ее дифференциально. Ипотечных программ – масса. Постоянно появляются акционные предложения с пониженными ставками. Минимальная – 6%, действует только для семей с детьми. Есть программа с льготным периодом, в течение которого ставка начинается от 6.7%, после – 10.5%. По некоторым продуктам не требуется первоначальный взнос (Газпромбанк-Инвест, рефинансирование). Максимальный займ – 60 млн. руб., минимальный – 500 т.р., срок – от 1 года до 30 лет.

Требования:

Гражданство – РФ, наличие регистрации;
Положительная история по кредитам;
Возраст – 20-65 лет;
Работа – 6 мес. (1 год стаж);
Доход – достаточный для беспроблемного обслуживания взятых на себя обязательств (равный сумме займа + 40-50% сверху).

Документы: паспорт (копия и оригинал), СНИЛС (нужно указать номер в заявлении), заверенная копия трудовой, справки, подтверждающие получение зарплаты.

СКБ-банк

Обращение в банк будет выгодно тем, кто предпочитает покупку вторичного жилья. Расчеты по нему идут только в дифференцированном виде. На первичку условия не распространяются, там аннуитет. Ставка зависит от срока кредитования: в первый год – 14%, во второй – 15%, в третий – 16% и так до полного погашения. На льготных условиях планка начинается с 12%. Ипотека выдается на 12, 20 или 30 лет от 350 т.р. до бесконечности (в зависимости от платежеспособности). Первый взнос – от 20%.

Требования к заемщикам:

Возраст: 23-65 лет;
Стаж – 3 месяца, общий – от года;
Регистрация и прописка по месту расположения филиалов;
Российское гражданство.

Документы: паспорт, справка 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счета, договор купли-продажи/дарения и т.д., военный билет (до 27 лет), свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, свидетельство о госрегистрации права, справка прописанных в квартире лицах.

В ближайшее время планируются нововведения в законодательстве, касающегося отношений между займодавцем и получателем: можно будет самостоятельно выбирать способ погашения кредита + в любое время требовать изменений условий договора – снизить платеж на срок не более 6 месяцев или временно приостановить обязательства по выплатам. Сейчас у банка нет обязанности идти навстречу, после принятия закона она появится. Как это отразится на гражданах – покажет время. Пока остается довольствоваться аннуитетными платежами или обращаться в отмеченные организации для получения ипотеки на иных условиях.

Вам также может понравиться: