Что такое “деревянная ипотека” от Сбербанка? Обзор программы

Льготное кредитование покупки частного дома, или деревянная ипотека – краткосрочная программа, начавшая работу в марте 2018 года. По ряду причин, в том числе из-за низкой информированности россиян, деревянной ипотекой пользовались мало.

В сентябре прошлого года была зафиксирована первая такая сделка при том, что уже в ноябре программа должна была быть свернута. Всего такую сделку оформили около 100 заемщиков.

Однако программа была продлена. Она заслуживает внимания тех, кто ассоциирует комфорт не с квартирой в многоэтажной «коробке», а с собственным домом.

Механизм работы льготной ипотеки на деревянный дом

Первоначально в программе было занято всего два банка, но в 2019 году услугу предоставляют не менее 15 финансовых организаций, в том числе Сбербанк.

Программа решает сразу три задачи: обеспечение россиян индивидуальным экологичным жильем, разумное использование невостребованных строительных материалов из древесины и стимулирование деревообрабатывающей промышленности.

Заемщику такая ипотека выгодна тем, что в период субсидирования государство из бюджетных средств оплачивает 5% от общей процентной ставки.

Деревянная ипотека начинает работать при прохождении соискателем следующих ступеней.

• Оформление заявки с приложением документов, доказывающих состоятельность клиента.
• Одобрение заявки банком.
• Выдача ипотечного кредита с предварительным расчетом процентов, учитывающих льготное пятипроцентное кредитование.
• Возмещение банком ипотечной скидки в 5% (через Министерство промышленности и торговли РФ).
• Перечисление банку суммы льготного кредитования из расчета 5% годовых.
• Документальное подтверждение клиентом правильности распоряжения деньгами по ипотеке.
• Возврат банку ссуды вместе с процентами, комиссией и страховкой в обмен на справку о полном погашении взятых в долг денег.
• Сбор и предоставление документов, доказывающих, что строительство деревянного дома готово, что он пригоден для полноценной эксплуатации и что дебитор – его собственник.

Требования Сбербанка для оформления ипотеки

Требования Сбербанка для оформления деревянной ипотеки традиционно для кредитных договоров касаются личностей заемщиков, созаемщиков и поручителей. Однако деревянная ипотека предполагает строительство не любого, а специфического жилья, поэтому в ее условиях прописывают и требования к строящемуся объекту недвижимости.

Требования к заемщику, созаемщикам и поручителям

Они соответствуют базовым требованиям, предъявляемым Сбербанком к сторонам ипотечного договора.

1. Возраст не менее 21 года на момент оформления кредита и не более 75 лет на момент его погашения.
2. Гражданство РФ.
3. Наличие официального трудоустройства.
4. Не менее 6 месяцев стажа на последнем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
5. Положительная кредитная история.

Для заемщика и созаемщиков также желательно не иметь невыплаченных полностью кредитов на момент взятия ипотеки.

Если заемщик состоит в браке, от супруга/супруги желательно получить согласие на взятие ипотеки. По закону супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, если иное не предусмотрено брачным договором.

Максимальное количество созаемщиков, допускаемых Сбербанком, равно трем.

Обеспечение по кредиту может предоставлять поручитель. В отличие от созаемщика он не имеет доли в приобретаемом жилье, но в случае неспособности созаемщиков выплатить кредит, эта обязанность может быть возложена на него по решению суда.

Требования к объекту недвижимости

• Дом строится из дерева крепких и прочных пород.
• При строительстве должны использоваться древесные материалы: панели из деревянного массива, брусья (в том числе клееные), ламели; допустимо использование панелей из МДФ или ОСП. Все они представляют собой заводской продукт, что существенно для деревянной ипотеки.
• Строительство дома ведется только на основе заложенного капитального (заглубленного) фундамента.
•  Готовый дом должен быть пригоден для круглогодичного постоянного проживания в нем. Дача, рассчитанная на сезонное проживание и отдых, не может быть объектом данной ипотеки.
• Деревянное жилье строится на участке, принадлежащем заемщику. Возможен вариант: строительство деревянного дома ведется на участке, который заемщик взял в аренду. Однако срок аренды в этом случае должен превышать срок ипотеки.
• Дом должен быть готов в течение 4 месяцев с момента подписания договора со строительной организацией.

ОСП (ориентированно-стружечная панель) изготавливается из деревянной щепы, спрессованной и склеенной синтетическими смолами. МДФ (Medium Density Fibreboard) – древесноволокнистая плита средней плотности, изготовляющаяся из прессованной древесной стружки.

Ламель – тонкая пластина из древесного материала. Эта продукция деревообрабатывающей промышленности допустима для использования в строительстве дома в рамках программы деревянной ипотеки.

Документы на получение ипотечного кредита

Они являются стандартными для ипотечного кредитования. Их перечень включает в себя:

1. Анкету заявителя;
2. Паспорт РФ дебитора (созаемщиков, поручителей);
3. Документы, подтверждающие трудовую занятость и платежеспособность дебитора (созаемщиков, поручителя).

Доказывать платежеспособность необязательно зарплатным клиентам Сбербанка.

После одобрения заявки в отделение Сбербанка предоставляются:

1. Документы по кредитуемому жилью;
2. Документы, подтверждающие факт выплаты первоначального взноса.

Сбербанк имеет право настаивать на предоставлении соискателем дополнительных документов.

Условия ипотеки

Деревянная ипотека хороша для желающих улучшить жилищные условия, но не имеющих иных льгот, какие предоставляются военнослужащим, молодым семьям или родителям второго или следующего ребенка.

Основные ее условия таковы:

• Первоначальный взнос не менее 10% от общей стоимости строящегося жилья;
• Максимальный размер кредита – 3,5 млн р., но не более 75% от стоимости строящегося жилья;
• Приобретение домкомплекта заводского производства;
• Субсидирование 5% от ставки в течение первых шести месяцев после взятия кредита;
• Срок кредитования до 15 лет (назначается индивидуально).

Процентные ставки

Средняя ставка по льготной ипотеке деревянного домостроительства составляет 15% годовых. С учетом субсидирования в первые 6 месяцев кредитования она составляет в среднем 10%. Для клиентов Сбербанка доступны скидки и надбавки к процентам, так что отчасти клиент может моделировать ставку.

Так к ней прибавляется 1%, если дебитор не желает застраховать жизнь и здоровье. И наоборот: проценты уменьшаются на 0,5% годовых, если заемщик является зарплатным клиентом Сбербанка.

Преимущества и недостатки программы

Программа льготного деревянного домостроительства имеет плюсы и минусы, которые уже смогли оценить ее участники.

Преимущества:

• Ипотека может выдаваться без залога недвижимости (но под обеспечение).
• Первоначальный взнос составляет минимум 10% в сравнении с минимальным взносом 25% по обычной ипотеке.
• Банк, а через него и заемщик, получает 5%-ую субсидию от государства.

Недостатки:

• Деревянный дом является жильем, принадлежащим к категории высокой степени риска из-за пожароопасности и недолговечности.
• Вследствие предыдущего недостатка не все банковские организации считают для себя выгодным участие в данном виде льготного кредитования.
• Льготная ипотека распространяется только на строительство заводских каркасников. Их проектирование и возведение регламентируется сводом правил СП 31-105-2002 «Проектирование и строительство энергоэффективных одноквартирных жилых домов с деревянным каркасом». Строительство срубов ручной работы подобным образом не финансируется.

По ипотеке приобретается не дом под ключ, а домкомплект заводского изготовления, включающий в себя элементы каркаса, балки, панели из древесного материала, крепежи, монтажную пену, герметик. Отстроенный домкомплект – «коробку» дома – заказчику придется доводить до ума самостоятельно: вставлять окна, выполнять внешнюю и внутреннюю отделку.

Продление деревянной ипотеки в 2019 году

Первый опыт внедрения деревянной ипотеки был признан не вполне удачным. Одни россияне ничего о ней не знали, другие не сочли деревянный дом достаточно безопасным жильем, третьим пришлась по душе идея урбанизации, в которую проживание в деревянном частном доме не вписывается.

Однако недооцененность ипотеки устраняется путем ее продления до 2020 года с обязательным информированием граждан о ее условиях.

Как оформить ипотеку на дом в Сбербанке

Для тех, кого не привлекает обязательное строительство деревянного дома, но который ничего не имеет против частного жилища, Сбербанк предлагает ипотеку на индивидуальное строительство жилого дома. Этапы оформления ипотеки и требования к заемщикам являются стандартными для Сбербанка.

Ипотека предоставляется на условиях:

• Кредитование от 300 000 р. и до 75% от оценочной или договорной стоимости жилья (в зависимости от того, какая из этих величин меньше);
• Максимальный срок кредитного договора – 30 лет;
• Минимальный первоначальный взнос – 25% от стоимости жилья;
• Ставка от 11,6% годовых;
• Страхование строящегося жилья;
• Обеспечение кредита (залогом, поручительством и т.д.).

Деревянная ипотека имеет перспективы, что доказывает опыт других стран: так индивидуальное строительство жилых домов популярно в Европе и США. Продление сроков действия льготной программы сможет заинтересовать в ней граждан РФ и привлечь к ней большее количество банковских организаций.

Льготная "деревянная" ипотека 2024: какие банки дают ипотеку на строительство деревянного дома?

Что такое "деревянная" ипотека? Условия льготной ипотеки на деревянный дом в 2024 году

Кредит для строительства дома для молодых и многодетных семей в 2024 году