Какие банки выдают ипотеку без справки о доходах в 2024 году?

Зарплата «в конверте», отсутствие постоянного места работы (но есть стабильный и требуемый доход) – такие ситуации встречаются среди желающих взять ипотеку. Банки осознают, что таких соискателей нельзя отсекать, а нужно дать им возможность реализовать свои стремления в кредитовании, пусть и долгосрочном.

В результате финансовые структуры позаботились о создании особых программ. Это позволило оформлять ипотеку без справоко доходах. Банки определили другие критерии оценки платежеспособности, учли опыт, ведь некоторые заемщики, предоставившие при оформлении документов справки, оказались ненадежными, имеют просрочки или очень большие задолженности.

Одно из условий подтверждения платежеспособности – необходимость первоначального внесения немалой суммы. Учитывая структуру, этот показатель находится в районе 30–40 %. Обычно банки изменяют периоды кредитования и повышают ставки, закладывая в эти суммы свои риски.

Кому подходит такая ипотека

Такой вид кредитования интересен тем, кому сложно или невозможно предоставить подобный документ. Причин может быть несколько:

• Наличие работы без оформления;
• Низкий официальный доход;
• Самозанятость;
• Соискатель недавно устроился на работу, не имеет необходимого стажа или не хочет заниматься сбором всех документов;
• Предпринимательство (бизнесмен может подавать в налоговую службу и фонды «пустые» отчеты, хотя по факту иметь доход).

Варианты оформления

Рассмотрим, как оформить ипотеку без справки о доходах. Есть несколько путей:

• По особой программе, предполагающей предоставление минимального списка документов.
• Как пенсионер или держатель карты, на которую начисляется зарплата.
• Есть прочие доказательства платежеспособности: акции, банковские счета (есть возможность предоставить выписку), прочие активы.
• Есть прочие доказательства платежеспособности: акции, банковские счета (есть возможность предоставить выписку), прочие активы.
• Предоставление ликвидного залогового имущества. Предварительно проводится независимая оценка движимого или недвижимого объекта. В основном банки готовы выдать кредит на сумму до 70 % от общей цены.
• Есть возможность привлечь поручителей или созаемщиков с высоким доходом и возможностью его документально подтвердить. Однако при накоплении задолженности банк вправе взыскать ее не только с основного заемщика.

Основная задача соискателя – доказать учреждению, что он действительно сможет регулярно вносить обязательные платежи без просрочек. Поэтому нужно подготовиться к тому, что потребуется подтверждение всех имеющихся активов.

Долгосрочный кредит без справки рассчитан на тех, кто действительно трудится. Он ориентирован на ответственных людей, которым тяжело документально подтвердить свои доходы.

Условия получения ипотеки, не имея справки о доходах

Выдача кредита без важного документа – очевидный риск для финансовой организации. В результате организациям приходится ужесточать условия, чтобы компенсировать возможные потери. Это выражается в изменении срока и размера кредитования, величины ставки, взноса, требований к возрасту заемщика.

Период кредитования

Банковские учреждения устанавливают увеличенные сроки по упрощенной схеме, если сравнивать со стандартными. Таким образом они тоже увеличивают доходность кредитования. Срок зависит от учреждения. В «Сбербанке» он установлен на уровне 30 лет, причем при кредитовании без справки он не уменьшается. В других организациях упрощенная схема оформления заставляет уменьшать сроки. Они могут сократиться до 20 лет.

Возраст заемщика

Еще один риск. Кредит выдается на длительный период, поэтому при обычном сроке окончание выплат может прийтись на пенсионный возраст, когда снижается трудоспособность и уровень доходов (увеличиваются риски для банка). Но часто организации охотно выдают деньги заемщикам в возрасте с 21 до 60 лет.

Размер первоначального взноса

В обычном случае ипотечное кредитование требует наличия от соискателя хотя бы 10–30 % от общей стоимости. Если договор оформляется без справки, размер взноса заметно выше – 30–65 %. Организации нужно подтвердить наличие необходимой суммы. Это может быть выписка по расчетному счету и пр.

Уровень процентной ставки

Этот параметр как раз учитывает риски. Чем они ниже, тем меньше ставка. В итоге ипотека без справки обходится заемщику дороже. Нет точных статистических данных, в основном ставка увеличивается на 0,5 %.

Наибольший размер кредита

Некоторые финансовые организации устанавливают максимальную сумму, которую способны выдать для покупки: квартиры, дома и прочей недвижимости.

Требования

Основное условие – наличие гражданства РФ. Некоторые банковские учреждения идут навстречу заемщикам-иностранцам, однако такое встречается редко. Также организации оценивают соискателя:

1. Возраст;
2. Пол;
3. Социальное положение;
4. Кредитная история и пр.

Если соискатель официально не работает

Заемщик, который работает без юридического оформления, не способен предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Поэтому банк меняет стандарт. Используется справка по форме учреждения. Ее должен заполнить работодатель. Этот документ – аналог справки 2-НДФЛ. Не все работодатели готовы заполнять такую бумагу, даже если она будет считаться «неофициальной».

Поэтому есть еще один выход из ситуации, которым часто пользуются банки, – подтверждение дохода при помощи телефона. Заемщик указывает координаты руководства предприятия, на котором работает. При проверке документов сотрудник банка связывается с ним, чтобы уточнить все в устной форме.

В итоге для оформления:

• Паспорт;
• СНИЛС (загранпаспорт, водительское удостоверение).

В итоге даже при отсутствии стажа, документального подтверждения дохода сохраняется возможность получения ипотеки. Частое условие – наличие чистой кредитной истории.

Неофициальное трудоустройство – это потенциальная опасность в дальнейшем. Сегодня работодатель экономит на оплате налогов и сборов, а через несколько лет сотрудник не сможет оформитьпенсионное обеспечение, так как не будет способен доказать трудовой стаж. Плюс возникают сложности с кредитованием, реализацией прочих социальных потребностей.

Список необходимых документов

Частично этот вопрос рассмотрен. Нужен паспорт гражданина РФ. Дополнительным документом может быть заграничный паспорт. Банки также принимают водительские удостоверения. Иногда требуется подтверждение наличия у соискателя необходимой суммы для оплаты первоначального взноса.

Если есть одобрение, банки дают определенный срок для заемщика, чтобы он успел подготовить необходимую документацию:

1. Кадастровый паспорт;
2. Копия бумаги о владении недвижимостью;
3. Выписка из реестра;
4. Предварительный договор на покупку недвижимости.

Обычно банки дают 90 дней для сбора подобной документации.

Как действовать

События развиваются таким образом:

• Ознакомление с банковскими услугами. Стоит проанализировать все предложения. Упростить процедуру могут помочь кредитные калькуляторы, которые есть либо на сайтах банков, либо на интернет-ресурсах партнеров.
• Обращение в учреждение. Нужно заполнить и подать заявку.
• Банк должен предварительно одобрить заявку.
• Следует предоставить пакет необходимых документов. Нужно заполнить дополнительные бумаги.
• Окончательное решение банка. Иногда может требоваться до 3–5 рабочих дней. После получения позитивного решения выбирается объект недвижимости.
• Необходимо предоставление документов на объект, оформляемый в ипотеку. Проводится проверка.
• Подписывается кредитный договор, оформляется сделка купли-продажи.

Несмотря на переход недвижимости в собственность заемщика, она остается в залоге у банка. Это накладывает определенные ограничения на пользование. Эти нюансы указываются в договоре. Обычно запрещается продажа, ограничивается круг лиц, которых можно зарегистрировать по этому адресу и т. д.

На что смотрят банки

У каждой организации свои критерии оценки платежеспособности соискателей. Обычно имеют значение такие параметры:

• Возраст, социальное положение (где и кем работает, какое имеет образование и пр.) и состояние здоровья соискателя.
• Особенности имущества, которое находится во владении заявителя.

В оформлении кредита помогут не только возможности соискателя. Если у него есть лицо, которое может выступить поручителем, это большой плюс.

Где оформлять ипотеку без справки

Мониторинг банков легко сделать, посещая официальные сайты. Однако всегда есть возможность более удобного анализа – воспользоваться подготовленной информацией на одной странице. Предлагаем краткий обзор продуктов от ведущих российских банков.

Собранные данные помогут сориентироваться во всех возможностях, которые предоставляют эти финансовые организации, и правильно сделать выбор программы ипотечного кредитования. Рассмотрим, какие банки дают ипотеку для всех и дадут ли в конкретных условиях. Сразу отметим, что с плохой кредитной историей рассчитывать на позитивное решение не стоит.

«Сбербанк»

Потребуется два документа. «Сбербанк» позволяет приобрести таким образом либо строящуюся недвижимость, либо уже готовый объект. Заемщик должен внести как минимум половину от стоимости жилья. Предлагаются такие ставки:

1. 10,5 % – базовая ставка;
2. 10,4 % – при регистрации в Росреестре в электронном формате;
3. 8,5 % – по программе субсидирования ипотеки застройщиками (есть определенный перечень партнеров);
4. 8,4 % – по программе субсидирования ипотеки застройщиками (при электронной регистрации сделки).

ВТБ24

Если оформлять ипотеку в ВТБ, нужно внести как минимум 35 % от суммы. Справка о доходах не требуется, нужен паспорт, СНИЛС и заполненная анкета.

Размер первого взноса, тип жилья, кредитная история, общая сумма – все это влияет на процентную ставку. Она начинается с отметки в 10,7 %.

Программа ВТБ позволяет приобрести недвижимость в строящемся доме или на вторичном рынке.

Условия:

• Срок – до 20 лет;
• Ставка – от 10,7 %;
• Сумма – 0,6–30 млн рублей;
• Первый взнос – более 30 %.

Банк «ДельтаКредит»

Финансовое учреждение предлагает соискателям воспользоваться условиями программы «Ипотека по одному документу». Справка не нужна. Первый взнос находится на уровне 10–40 %. Окончательный размер этого платежа определяется видом недвижимости. Банк учитывает материнский капитал. Ставка – от 10,25 %.

«Банк Москвы»

«Простая ипотека» – та самая программа «Банка Москвы», которая позволяет оформить кредит на упрощенных условиях. От соискателя требуется:

1. Предоставление паспорта и СНИЛС;
2. Внесение взноса (от 40 %).

Сертификат на право пользования материнским капиталом не принимается. Зато банк предлагает оперативное рассмотрение. Процедура проводится в течение суток. За это взимается надбавка к процентной ставке в размере 0,7 %.

«Альфа-Банк»

Учреждение позволяет приобрести объект на первичном рынке или уже готовый. Условия:

• Бумаги – СНИЛС и паспорт;
• Ставка – от 10,74 %;
• Взнос – свыше 50 %.

«Альфа-Банк» характеризуется на рынке как лояльная финансовая организация. При кредитовании по упрощенной схеме оформления учреждение предлагает действительно выгодную процентную ставку и требует только два документа. Однако соискателю придется заплатить сразу половину (как минимум) от стоимости недвижимости.

«Газпромбанк»

Еще один вариант для кредитования по двум документам. Условия «Газпромбанка»:

1. Ставка – 9,5 %;
2. Взнос – от 10 % (при наличии материнского капитала – от 5 %).

Одни из наиболее выгодных условий кредитования, когда не требуется справка о доходах.

«Россельхозбанк»

Учреждение готово выдать сумму от 0,1 до 30 млн рублей (50–60 % от стоимости объекта). Деньги нужно направить на покупку недвижимости под 11,4 % годовых – именно такую минимальную процентную ставку предлагает банк. Справка не требуется. Срок кредитования – до 25 лет. Первый взнос – 40–50 % (в зависимости от типа покупаемой недвижимости). Оставить заявку можно на сайте организации.

Таким образом можно оформить:

• Квартиру;
• Дом с участком;
• Объект на первичном рынке, если его строительство финансирует сам «Россельхозбанк».

Комиссии не предусмотрены. Также нет ограничений на досрочный расчет по кредиту. Заемщик может выбрать удобную схему погашения:

1. Дифференцированная;
2. Аннуитетная.

Банк обязательно страхует залоговое имущество, добровольно – жизнь, а также здоровье заявителя. Возможно привлечение созаемщиков. Кредит предоставляется в наличной и безналичной форме. Возраст соискателя – 21–65 лет, гражданство – РФ, стаж – более 6 месяцев у теперешнего работодателя. Если заемщик состоит в браке, потребуется брачный договор (если такой оформлялся) и паспорт супруга (супруги).

Недостатки упрощенного оформления ипотеки

Выделим несколько существенных недостатков кредитования без справки о доходах – подытожим рассмотренные условия:

• Увеличенный размер первоначального взноса. Если в обычном случае этот платеж может составлять только 10 % от общей суммы, то в случае упрощенного оформления кредита он увеличивается до 30–65 %.
• Лимит суммы. Некоторые банки устанавливают верхнюю границу стоимости приобретаемой недвижимости. Таким подходом они уменьшают собственные риски, однако ограничивают круг лиц, желающих взять ипотеку.
• Повышенная ставка. Если к этому добавить увеличенный срок кредитования, выходит достаточно значительная сумма переплат по итогам.

Поэтому нужно хорошо взвесить свои возможности. Если есть желание оформить ипотечный кредит из-за нежелания искать и собирать необходимый пакет документов, стоит подумать. Иногда проще один раз найти возможности для этого, чтобы потом несколько десятков лет не страдать от больших переплат.

Другое дело – отсутствие подтверждения доходов (или в бумагах указывается минимальная зарплата). Если нужно жилье, без упрощенной ипотечной программы не обойтись. Такими условиями могут воспользоваться те граждане, которые имеют официальные основания получения наследства или иного актива. Обычно это происходит через какое-то время, а недвижимость нужна сейчас. Тогда можно взять ипотеку по упрощенной программе, а потом полностью или частично погасить задолженность (тело кредита) перед банком.

Даже при таких условиях оформление кредитования на таких условиях рассматривается гражданами довольно редко. Это вызвано невыгодностью условий. Есть смысл ознакомиться с государственной поддержкой для семей, желающих оформить ипотеку.

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке: дадут ли пенсионеру ипотечный кредит в Сбербанке в 2024 году?

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2024 году?

Как оформить ипотеку без первоначального взноса? Список банков, которые дают ипотеку без первоначального взноса