Можно ли взять ипотеку на дом с земельным участком? Условия получения ипотеки на покупку дома с землей
Спрос на рынке недвижимости в большинстве ориентирован на квартирный сектор. Постепенно растет интерес к частным домам. Но покупка требует более высоких финансовых вложений. На каких условиях предоставляется ипотека на дом с земельным участком? Ответы и пошаговая инструкция для заемщика в статье.
Содержание
Особенности ипотечного кредитования
Банки принимают заявки по финансированию ипотеки на частные дома. Но условия по кредиту у новичков могут вызвать недоумение. К заемщику и объекту недвижимости применяются более жесткие требования, если сравнить с заявкой по квартире.
Все объясняется количеством проблем, которые могут возникнуть у банка, если заемщик не исполнит обязательств:
- Продать частный дом для погашения ипотечной задолженности трудно. Такую недвижимость приобретают реже, чем квартиры.
- Дом требует вложений в обслуживание. Если у заемщика не хватает средств на эту статью расходов, строение может потерять товарный вид.
- Частный дом из-за более высокой цены доступен не всем покупателям.
- Высокий риск частичной или полной утраты предмета залога по ипотеке в случае пожара или природных катаклизмов. Поэтому страховые взносы при выдаче кредита на дом дороже.
- Процент по ипотеке на частный дом выше на 3–5%, чем по программам банка при покупке квартир.
- Увеличивается первоначальный взнос, который покупатель должен обеспечить самостоятельно. Максимальная сумма ипотеки на дом обычно не превышает 75% цены недвижимости, установленной не продавцом, а назначаемым оценщиком. Требования по размеру первоначального взноса разные, от 10 до 40% оценочной стоимости.
При рассмотрении заявки по кредиту на квартиру сумма заемных средств и платеж рассчитывается с учетом ежемесячных расходов заемщика. При обработке заявления по частному дому в затраты закладываются средства, которые собственнику потребуются на обслуживание жилья.
Требования к недвижимости
Банки одобряют ипотеку не на все дома с землей. Жилой объект должен соответствовать критериям финансовой компанией:
- Территориальное расположение недвижимости. Только в районе присутствия структур банка, в котором оформляется заявка. Максимальная удаленность от регионального офиса 70 км.
- Правильное оформление документации. Границы и качественные характеристики постройки/земельного участка соответствуют информации технического плана приобретаемой недвижимости. Даже при незначительных отклонениях банк может отказать в выдаче средств.
- Наличие у продавца свидетельства о собственности не только на здание, но и на земельный участок. Сельхозугодья не предполагают возведение жилых объектов. В некоторых случаях земля принадлежит государству и продавцу предоставлена по временной или бессрочной аренде, что может быть причиной к отказу. Ипотека на дом с земельным участком в аренде допустима, если срок заканчивается после выплаты кредита.
- Если строительство дома не завершилось к моменту продажи, должно быть разрешение государственных ведомств на индивидуальную застройку с готовым проектом.
- Особое требование к строительным материалам для стен и перекрытий, — кирпич, железобетонные плиты, современные аналоги кирпича. Некоторые учреждения предоставляют заём на деревянные дома определенного года застройки. Может повыситься процентная ставка, быть уменьшена сумма ипотеки. В банке нужно уточнить, как получить одобрение по ипотеке на деревянный дом.
- Жилой дом отдельно стоящий. Хозяйственные постройки удалены от основного здания. В некоторых случаях в качестве покупки заемщик рассматривает ½ дома с отдельным входом и разными собственниками. Земля должна быть тоже в собственности, чтобы не возникло конфликтов с соседями.
- Отсутствие любого обременения. Выписка об отсутствии прописанных лиц на жилплощади, особенно, несовершеннолетних детей, инвалидов.
- Допускается износ здания не более 50%, но без статуса аварийного или ветхого жилья.
- Наличие коммуникаций (электричество, газ, вода, централизованная или местная канализация). Для загородного дома допустимо отсутствие газа, если в населенном пункте печное отопление и нет газопровода.
- К земельному участку проложена дорога, по которой можно добраться в любой сезон.
- Рядом с частным домом нет опасных предприятий.
Это основные требования для оформления ипотеки на дом с землей. В некоторых случаях банк вправе запросить другие документы. На сомнительные сделки банк никогда не одобрит ипотеку.
Виды займов
В индустрии кредитования выделяют следующие программы для приобретения дома с землей в ипотеку:
- Покупка дома, уже готового к эксплуатации. Новый жилой объект или вторичный рынок недвижимости. Наиболее востребованный вариант. Фиксированная стоимость, привлекательные условия по залоговым обязательствам перед банком.
- Ипотека на строительство дома. Кредитные средства выдаются на покупку материалов и оплату услуг строителей. Требуется смета, архитектурный проект с разрешением государственных органов на строительство. Вариант более рискованный. Строительство может быть не завершено из-за нехватки средств или других обстоятельств, учитывая, что кредитор выделяет не более 75% от суммы, озвученной оценочной комиссией. Условием сделки является предоставление отчетной документации по затратам после окончания строительства и введения частного дома в эксплуатацию. Ипотека предполагает выдачу ссуды не единой суммой, а траншами на каждом этапе возведения объекта. Банк может запросить в качестве залога по ипотеке на земельный участок, а иную собственность, квартиру, автомобиль. Обременение переоформляют на дом с участком по завершении строительства и присвоению жилого статуса.
- Ипотека на покупку загородного дома с землей. Это может быть коттеджный поселок, деревня, расположенные в местности, одобренной банком. Допускается приобретение дома, не включенного в жилищный фонд. Банком предусмотрены специальные программы, которые могут быть разработаны совместно с правительством.
При выборе любого вида займа в качестве первоначального взноса или погашения долга можно использовать материнский капитал. Но покупка должна быть одобрена пенсионным фондом.
По каждой программе принят свой пакет документов, условия предоставления займов и лимит кредитования. Если клиент имеет действующий счет в финансовой структуре, предусмотрены более лояльные требования по ипотеке на городскую или загородную недвижимость с земельным участком.
Как оформить ипотечный заем
Процедура кредитования на покупку частного дома проходит в несколько этапов, которые мало чем отличаются от ипотечного займа на квартиру:
- Обратиться в офис банка за консультацией по условиям ипотеки. Информацию можно получить на сайте компании или по телефонному звонку.
- Собрать пакет документов по списку банка, подтверждающих личность и платежеспособность заявителя. Получить предварительный расчет на кредитный лимит, доступный клиенту для покупки дома.
- В течение срока, озвученного кредитором, выбрать недвижимость и собрать на нее необходимые документы.
- Передать информацию кредитному инспектору на рассмотрение, чтобы получить окончательное решение по сделке.
- Перейти к следующему этапу, — оформление недвижимости в собственность и передача кредитных средств продавцу.
- Оформить страховку на дом и залоговые обязательства перед банком.
На одобрение ипотеки для покупки частного дома или строительства влияют разные условия. Доход клиента и кредитная история — это весомые аргументы для банка.
Требования к заемщику
У каждого банка при оформлении ипотеки на дом с земельным участком условия индивидуальные.
Для идентификации потребителя нужно предоставить следующую информацию:
- Возраст заемщика. Кредитование на дом предусмотрено с 21 года. На момент погашения ипотеки клиенту не должно быть более 70 лет. Некоторые банки одобряют ипотеку с иным ограничением по возрасту, 65 или 75 лет на момент выплаты последнего взноса.
- Официальная занятость, подтвержденная документально. Стаж на последнем месте не менее 6–12 месяцев. У каждой структуры свои требования. Это нужно учесть при подаче заявления на ипотеку.
- Положительная кредитная история и отсутствие иных финансовых требований к заемщику от третьих лиц (алименты, просрочки по коммунальным платежам, штрафам, судебным тяжбам).
- Постоянная регистрация в регионе, где оформляется ссуда на покупку частного дома с земельным участком. Если предполагается переезд из другого региона, у заявителя может быть временная регистрация. Условие не является поводом для отказа, если другие требования соблюдены.
- Предоставление информации о любых видах льгот по ипотеке, если программы предусмотрены в региональном или федеральном бюджете. Условия банка могут быть более выгодными и шансы на одобрение увеличиваются.
- Наличие созаемщика с соответствующей платежеспособностью. Муж или жена, если заявку на ипотеку для покупки частного дома подает семейная пара. При недостатке дохода могут потребоваться поручители.
Какие документы нужны
Чтобы получить положительное решение по ипотеке на особняк или коттедж, нужно представить в банк как можно больше информации. Стандартный пакет документов следующий:
Для гражданина
- Паспорт заявителя и созаемщика/поручителя (оригинал и копия).
- Сведения о работе (справка из организации и заверенная работодателем копия трудовой книжки, оригинал и копия трудового договора). Информация должна быть предоставлена не только на основного заявителя, но и на всех участников сделки.
- Справка о подтверждении дохода за 6–12 месяцев по форме 2 НДФЛ или на бланке банка. Дополнительный доход также нужно подтвердить документально.
- Выписка по счету о средствах, которые заемщик обеспечивает в качестве первоначального взноса.
- Оригиналы и копии дополнительных документов, СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет (по запросу банка).
- Свидетельство о браке для семейного гражданина (оригинал и копия).
- Брачный договор (если существует).
- Сведения о несовершеннолетних детях.
- Оригинал и копия полиса страхования жизни (если существует).
- Сведения о регистрации и месте жительства заемщика и остальных участников процедуры кредитования на покупку дома с землей.
- Сертификат на материнский капитал, если участвует в качестве первоначального взноса.
- Подтверждение иной льготы, если клиент идет по программе военной или социальной ипотеки.
На объект недвижимости и земельный участок
- Свидетельство о праве собственности продавца на дом и участок.
- Техническая документация по объекту, который претендует на покупку в ипотеку (разрешение на строительство, архитектурный проект, план участка и строений, адрес).
- Смета на расходы при оформлении ипотеки на строительство дома.
- Справка об отсутствии обременения и прописанных жильцов, даже с временной регистрацией.
- Договор с собственником дома и земли (при положительном решении банка по ипотеке).
- Заключение эксперта о состоянии и стоимости дома, земли.
После сбора документов по списку банка, нужно обратиться в отделение. Заполнить анкету и написать заявление на ссуду для покупки или строительства частного дома. На рассмотрение может уйти до 10 рабочих дней.
Постоянным клиентам или лицам, получающим заработную плату в банке, ответ может быть дан раньше. Чем больше информации предоставит гражданин, сможет обеспечить залог по кредиту другим имуществом, тем выше шансы на выгодные условия по ипотеке.
Актуальные предложения по ипотеке на дома с землей
Список организаций, выдающих ипотеку на дом с участком, меньше, если сравнить с покупкой квартиры. Но подобрать выгодные условия возможно, если проанализировать все предложения. Широкий перечень ипотечных продуктов и положительных решений по договорам на покупку дома предлагают крупные банки. В их числе Сбербанк России, ВТБ и Россельхозбанк. Актуальные программы по ипотеке представлены в таблице.
Наименование кредитора | Название программы | Ставка, % | ПВ, % | Сумма кредита, руб. | Срок кредита | Комментарий |
Сбербанк | Загородная недвижимость | 11,1 | 25 | свыше 300 тысяч | до 30 лет | Бюджетникам и лицам, получающим зарплату на карту Сбера предусмотрены льготы. При оформлении заявки в онлайн-банке возможна ипотека на загородный дом по сниженной ставке и больший процент одобрения. |
Сбербанк | Приобретение строящегося жилья | от 8,5 | от 15 | от 300 тысяч | до 30 лет, но при меньшем сроке возможны более лояльные ставки по займу. | Применяется государственная программа субсидирования по снижению ипотечной ставки на сроки до 7 или 12 лет. Одобряется только на возведение нового дома. |
Сбербанк | Приобретение готового жилья на вторичном рынке | от 10,2 | от 15 | более 300 тысяч | до 30 лет | |
Сбербанк | Ипотека с господдержкой для семей с детьми | от 6 | 20 | о 6–12 млн. в зависимости от региона | до 30 лет | Программа действует с февраля 2018 года и имеет ограниченный период оформления кредитных договоров до марта 2023 года. Под программу попадают лишь семьи, в которых родился второй и последующий ребенок не раньше января 2018 года. |
Сбербанк | Строительство индивидуального жилого дома | от 11,6 | от 25 | от 300 тысяч | до 30 лет | |
Сбербанк | Военная ипотека | 9,5 | до 2,5 мл не более 85% от стоимости дома | до 20 лет | Участникам государственной программы | |
Россельхозбанк | Ипотечное жилищное кредитование | от 10 | от 15 до 30 | до 30 лет | ||
Тинькофф | По предложению банка партнера | от 9,5 | Выступает в роли ипотечного брокера, помогая клиентам подобрать выгодные условия по ипотеке у банков партнеров. | |||
Альфа банк | Покупка жилья | от 9 | до 50 млн | до 30 лет |
Некоторые кредитные организации не предлагают целевой продукт по ипотеке, но могут предоставить кредит наличными. Такая ссуда предполагает оформление договора без первоначального взноса. Обо всех действующих программах по ипотеке на дом с земельным участком нужно узнавать в своем регионе. При выборе банка обратить внимание на отзывы людей, оформивших ипотеку.
Желание приобрести дом с участком в ипотеку стоит дороже, чем покупка квартиры. Причины понятны. Детальный анализ всех предложений позволяет найти выгодный вариант и дать положительный ответ на вопрос, можно ли взять частный дом в ипотеку? Предпочтительнее оформлять кредит на готовое жилье. Ипотечное строительство частного дома выгодно, если есть другое жилье и свободная земля.
Вам также может понравиться: