Программа ипотеки в рассрочку от Сбербанка России

Если собственных накоплений недостаточно, купить жильё можно двумя способами: взять в кредит или оплатить в рассрочку. Ипотечный кредит предполагает максимум формальностей и требований к заёмщику и залоговой недвижимости. Рассрочку тоже не каждый может себе позволить. Какой из вариантов более выгодный, зависит от конкретной ситуации.

Ипотека в классическом понимании

Жилищный кредит – это программа кредитования жилья, в которой залогом выступает приобретаемая недвижимость (если в собственности заемщика нет другого ценного имущества).

Преимущества таких займов:

  1. Минимальный размер– 15-20% стоимости жилплощади или отсутствие авансового платежа. Этот взнос можно оплатить и материнским капиталом, в некоторых социальных программах господдержки он отсутствует совсем.
  2. Продолжительный срок выплат – до 30 лет. Это позволяет заёмщику выбрать оптимальный размер месячного платежа без чрезмерной нагрузки на семейный бюджет.
  3. Возможность проживания в приобретаемой квартире. Оформляется жильё на клиента, он может там прописать семью и проживать на правах собственника. До полного расчёта с банком на жильё накладывают ограничение, не позволяющее собственникам продавать, дарить, менять, завещать – совершать любые юридические действия с квартирой.
  4. Досрочное погашение возможно на любом этапе – банк не имеет права насчитывать комиссии и штрафы.
  5. Неограниченный выбор вариантов. Жилищный кредит дают на любое жильё – как с первичного рынка, так и со вторичного. Важно только, чтобы  дом был построен не более чем 30 лет назад. Выбирать можно не только квартиру, но и частный дом, коттедж, пентхаус, строящиеся объекты.
  6. Минимальный риск сделки обеспечивается гарантиями банка: служба безопасности проверяет объект кредитования и репутацию застройщика (инвестора), если  квартира находится в строящемся доме.
  7. Программы лояльности. Для добросовестных клиентов кредитор может предложить  льготную ставку (если партнёром ипотеки выступает государство или застройщик).

К недостаткам относят:

  1. Серьезные требования к претендентам – возрастные ограничения, платёжеспособность, финансовая репутация, гражданство и регистрация, регион, семейное положение, трудовой стаж и пр. Чем выгоднее условия займа, тем сложнее  получить одобрение заявки. Все пункты должны быть подтверждены документально. Часто банки требуют и созаёмщиков с аналогичным списком бумаг (супруг клиента поручителем становится автоматически).
  2. Высокая стоимость кредита. Тарифы на ипотеку устанавливают индивидуально: в зависимости от первоначального взноса, сроков кредитования, обеспечения, страховых полисов. В среднем это 10-14% годовых, но если сравнивать ипотеку с потребительским и другими видами кредитов, то такая процентная ставка кажется выгодной (если не учитывать сроков выплат и общей переплаты).
  3. Максимум формальностей при оформлении. Для  получения ипотеки надо набраться терпения: на сайте можно получить только консультацию и предварительное одобрение заявки. Съездить в офис банка, подготовить документацию, пройти все согласования надо лично. Решение кредитор принимает не за один день: ему надо проверить и достоверность документов, и залоговую недвижимость. Оформление сделки может затянуться до двух месяцев.
  4. Дополнительные расходы. За оформление кредита банки комиссию не берут, но дополнительных расходов не избежать. Оценка квартиры, услуги нотариуса, страховки (1% тела кредита), госпошлина при регистрации прав собственности, другие банковские услуги (перевод денег, аренда ячейки) в совокупности составляют серьезную статью расходов.

Рассрочка от застройщика

Если сравнивать с ипотекой, то рассрочку предоставляет не банк, а компания-застройщик. Их условия могут отличаться, но принципиальные преимущества будут идентичными.

  • Темпы оформления. Формальностей здесь минимум, все детали можно уладить за 1-2 визита. Если дом уже введен в эксплуатацию и все разрешения выданы, можно сразу заселяться.
  • Документация. Источники и уровень доходов (тем более, если они неофициальные) застройщика не интересуют. Не будет он требовать залог и поручителей. Из документов во многих случаях достаточно лишь паспорта. В отличие от банка,  выделяющего деньги на строительство, застройщик таким рискам себя не подвергает, поэтому и гарантии дополнительные ему не нужны.
  • Финансовая репутация. Рассрочка – это шанс получить жильё гражданам с сомнительной кредитной историей, так как  застройщик редко ее проверяет. В отличие от банков, которые анализируют данные бюро кредитных историй в первую очередь.
  • Низкие тарифы. Проценты по рассрочке минимальные – 2-3% годовых. Если сроки реализации объекта сжатые, рассрочка может быть и беспроцентной. Застройщик вынужден создавать для клиента максимально комфортные условия, чтобы быстрее реализовать объект и получить прибыль.
  • Нет дополнительных затрат. Оценивать квартиру, страховать жизнь заёмщика и имущество застройщик не требует, поэтому и расходов на юридические услуги нет.
  • Незначительная переплата. Главная задача строительной компании – получение прибыли от реализации жилья в новостройке, а не доходов от дополнительных услуг, поэтому и рассрочку предлагают по минимальным тарифам или без процентов вообще.
Смотрите на эту же тему:  Можно ли снизить процент по ипотеке при рождении третьего ребенка? Льготы и списание ипотеки

Основные недостатки:

  • Неподъёмный первый взнос. Размер авансового платежа достигает 50%. Для такого взноса многим приходится  дополнительно оформлять потребительский кредит.
  • Сжатые сроки. Если ипотеку предлагают на 10-30 лет, то рассрочку обычно на 1-5 лет, пока идет строительство.
  • Огромные регулярные платежи. Так как срок выплат в несколько раз меньше, ежемесячный платеж будет соответственно больше. Осилить такие условия могут только клиенты со стабильно высокими доходами.
  • Ограничения в выборе квартиры. Рассрочку предоставляют только на жильё, которое находится в новостройках, построенных компанией-застройщиком. Чтобы найти подходящую недвижимость, придется нанести визит не одному застройщику.
  • Переход права собственности. Жилье остается в собственности застройщика до момента полного погашения долга. Для клиентов, арендующих жильё, это создаёт дополнительную финансовую нагрузку.
  • Риски. Рассрочку оформляют и на построенный жилой комплекс, и на дома, которые находятся на стадии возведения. В последнем варианте стоимость жилья будет ниже, так как риск того, что объект не будет сдан вовремя, есть всегда.

Что лучше – пример расчета

Разбираться, чем отличается ипотека от рассрочки и что лучше, удобнее на конкретном примере.

  1. Квартира в строящемся доме стоит два миллиона руб.;
  2. Авансовый платёж – один миллион руб.;
  3. Тарифы: на жилищный кредит – 10%, на рассрочку – 3% годовых;
  4. Сроки: на ипотеку – 10 лет (учитывается досрочное погашение за год), рассрочка – на год, до даты ввода объекта в эксплуатацию;
  5. За быстрый расчёт с компанией-застройщиком предусмотрена скидка 80 тысяч руб.
  6. Тип платежей – аннуитетные (равными частями).Ипотека или рассрочка

Процентная ставка выбрана средняя (по рыночным тарифам). Важно также учитывать, что  некоторым социально незащищённым категориям россиян  с 2018 года дадут ипотеку под 6% годовых. В итоге получается:

  • Регулярный взнос в рассрочку – 84 693,7 руб.;
  • Переплата – 16 324,39 руб.;
  • Ежемесячный ипотечный платёж – 12 157,87 руб.;
  • Переплата за 10 лет – 538 944.14 руб.;
  • Дополнительные затраты – 9 000 руб. (страховка, пошлина, аккредитив и другие юридические услуги).

Из расчётов понятно, что из соображений переплаты выгоднее будет рассрочка. Расходы по ипотеке не перекроет даже скидка за досрочное погашение.

Но  многие ли семьи могут позволить себе взять рассрочку, чтобы платить каждый месяц 84 693 рубля без ущерба для своего качества жизни?

Ипотека в рассрочку

Особенностью новой программы, объединившей в себе все преимущества классической банковской ипотеки и рассрочки от застройщика, является тот факт, что кредит выдают двумя равными траншами. Первая половина перечисляется после заключения договора долевого участия (ДДУ), вторая – через определённый срок, указанный застройщиком в ДДУ, но не позже двух лет с момента выдачи первой половины кредита.

Главным преимуществом такой программы будет экономия по переплате, ведь проценты сначала насчитывают только на первую половину тела кредита. Расчёты показывают, что иногда экономия достигает 300 тысяч руб.

Заёмщик формирует комфортный для себя платёж: остаток первой части кредита через 2 года присоединяют ко второй половине и распределяют на остальной срок кредитования. Но на ближайшие два года размер платежа по кредиту будет минимальным.

Льготный срок не резиновый: если  за 7 лет заёмщик не погашает займ полностью, ставку увеличивают на 1%, а через 12 лет субсидию перестанут выплачивать и переоформят кредит под 9,5% – средний тариф для всех ипотечных кредитов.

Смотрите на эту же тему:  Как получить налоговый вычет на проценты по ипотеке в [y] году?

Программа актуальна в первую очередь клиентам, арендующим жильё, так как позволяет им уже через 2 года заселять новостройку. Действует она в пределах жилых комплексов от застройщиков, аккредитованных в банке.Ипотека в рассрочку

Если есть желание продать свою недвижимость или возможность закрыть ипотеку деньгами от наследства или другими крупными поступлениями, то вариант рассрочки от застройщика будет выгодным. Если через год закрыть кредит, описанный в примере, переплата составит 89 460 руб. У заёмщиков с сомнительной кредитной репутацией или неофициальными доходами альтернативы рассрочке нет.

В остальных случаях выбирать приходится между стандартным жилищным кредитом и ипотекой в рассрочку. Последний вариант предпочтительнее не только для клиентов, снимающих жильё, – экономия на переплате будет в 200-300 тысяч руб.

Рассчитать платежи по своей ипотеке можно с помощью кредитного калькулятора, который можно найти на сайте выбранного банка.Кредитный калькулятор

Кредит и ипотека в рассрочку – что общего?

Сравнивать возможности банковских продуктов удобно в таблице.

Классический кредит Ипотека в рассрочку
После одобрения заявки можно приобретать недвижимость на первичном или вторичном рынке Кредитуют только жильё в новостройке (если застройщик аккредитован банком)
Авансовый платёж – 15% от стоимости квартиры Для уплаты первоначального взноса (до 20%) можно воспользоваться сертификатом материнского капитала
Способ погашения – аннуитетный Части кредита поочерёдно погашают равными  долями.
Срок кредитования – до 30 лет Льготный срок – до 7 лет, потом ставку повышают на 1%, после 12 лет субсидию снимают и оплачивают остаток долга по стандартному тарифу
Обязательное страхование залоговой квартиры При отказе от залога ставка повышается на 1%
Переплата за полный срок достигает 100%, финансовая нагрузка на клиента выше. Деньги переводят 2-мя равными траншами: после подписания ДДУ и по окончании строительства. Первые 2 года насчитывают проценты на половину суммы. Если эту часть тела кредита заёмщик не успевает погасить, остаток добавляют ко второй части. Общая переплата будет меньше
После оформления залога на жильё накладывают обременение Подобные ограничения на строящееся жильё отсутствуют
Заёмщик после покупки жилья может там проживать (без прав на продажу или обмен) на время действия кредитного  договора После ввода дома в эксплуатацию (через 2 года) клиенты заселяются в квартиры (право собственности тоже ограничено до полного расчёта с банком)
При недостаточной платежеспособности привлекают созаёмщиков После оформления ипотеки супруг автоматически становится поручителем
При оформлении требуют солидный комплект документов Документальное подтверждение доходов также необходимо
При финансовых затруднениях возможна реструктуризация долга Рефинансирование возможно только в крайних случаях
Есть возможность досрочного погашения без комиссий Штрафные санкции также отсутствуют, главное – вовремя предупредить кредитора

Жилищный кредит всегда связан с залоговым имуществом: если клиент нарушает график платежей, кредитор может продать квартиру, чтобы компенсировать свои убытки.

В новостройке залогом будет право требования. При отказе платить кредит банк сначала возмещает застройщику его расходы, а потом продаёт квартиру.

Если подвести итог, то можно отметить, что рассрочка в финансовом плане выгоднее обычной ипотеки, если заёмщик в состоянии ее оплачивать. Ипотека в рассрочку – новый финансовый инструмент, позволяющий снизить стоимость жилищного кредита и сэкономить деньги клиента на аренде жилья.

Когда  предполагаемый платёж в рассрочку превышает половину семейного дохода и ваши документы удовлетворяют требованиям банка, стоит остановить свой выбор на ипотеке в рассрочку, даже если застройщик одобрил другой вариант.

(6 оценок, среднее: 4,83 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Служба поддержки

Есть вопрос по выбору микрозайма, займа под залог или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут быструю и квалифицированную помощь по удобному для вас способу связи.

Способы связи:

support@bizneslab.com

@bizneslab

8 (981) 688-55-55

Горячая линия

Бесплатный номер телефона по России:

8 (800) 800-803-805

Наталья
специалист службы поддержки
Adblock
detector