Как правильно подобрать ипотеку в 2024 году? Помощь в подборе ипотеки по всем банкам

К выбору ипотеки нужно подойти максимально серьезно и так же чётко оценить свои финансовые возможности за весь срок погашения долга. Правильная оценка необходима для того, чтобы исключить все возможные риски, ведь средний срок взятия ипотеки приблизительно 8 лет, а за это время может многое поменяться в жизни каждого заёмщика и его семьи. Так что, если следовать четкому плану и правильно оценивать своё положение, можно минимизировать свои потери и свести риски к нулю.

Базовые правила

После того, как вы приняли решение об оформлении жилищного займа, вам нужно следовать базовым правилам, которые помогут сэкономить не маленькую сумму денег и времени.

Рассмотрим на индивидуальном примере:

• Вы имеете зарплатную карту в банке ПАО «Промсвязьбанк». Для участников зарплатного проекта банк предлагает ставку по ипотеке в 11 % годовых.
• Вы решили купить квартиру за 2 500 000 с первоначальным взносом 15 % на 15 лет, сумма кредита на жилое помещение составит 2 125 000 рублей.

То сумма платежа в месяц составит 13 576,39 рублей. Но, если пройтись по другим банкам, то можно найти более выгодное предложение.

Банк ПАО “ФК Открытие” предлагает ипотеку под 12 % годовых то платёж составил бы 13 222, 22 рублей.

Порядок получения кредита в ипотечной форме:

• Выберите объект кредитования;
• Узнайте специальные предложения банков и государственную поддержку;
• Накопите деньги на первоначальный взнос;
• Просчитайте нужную сумму кредита;
• Сопоставите месячный платёж с доходом;
• Уточните точный срок кредитования;
• Оцените себя подходите ли вы под минимальные требования к заёмщику.

Объект кредитования

По ипотечному кредитованию можно приобрести следующую недвижимость:

• Квартиру в строящемся доме;
• Квартиру в новостройке;
• Вторичное жильё;
• Комната в общежитии;
• Доля в квартире и в доме;
• Земельный участок;
• Коттедж;
• Апартаменты;
• Таунхаус;
• Участок в СНТ и ДНП;
• Ипотека на строительство собственного дома.

Специальные программы поддержки ипотечных заемщиков

В нашей стране на федеральном и муниципальном уровнях существуют программы для поддержки покупки жилья в ипотеку.

К льготным условиям относится:

1. Военная ипотека- она распространяется на военнослужащих. Государство будет оплачивать ипотеку и даст деньги на первый взнос.
2. «Молодая семья» – подходит для семей партнеры, которой не достигают 35 лет. Им предоставляется льготы на процент и первоначальный взнос.
3. Ипотека с материнским капиталом – для семей с двумя и более детьми.
4. Социальная ипотека – распространяется для людей имеющих значимую профессию. Предлагают льготную ставку и определённые условия по первоначальному взносу.

Первый взнос

В получении ипотеки очень важен первый взнос. От его величины будет влиять сумма кредита и размер процентной ставки. Его отсутствие может быть равен отказу в одобрении заявки на ипотеку.

Условия по первоначальному взносу:

• Без первоначального взноса;
• С низком первым взносом 5-10 процентов от суммы ипотеки;
• Стандартная ипотека и первоначальным взносом от 15 до 20 процентов;
• Упрощенная ипотека с суммой первоначального взноса от 30 до 50%.

Сумма кредита

Расчёт суммы, которую необходимо взять в кредит происходит довольно просто:

1. Выберете объект кредитования, от его суммы отнимете сумму первоначального взноса, и вы получите сумму ипотечного кредитования.
2. Но нужно иметь ввиду, что у каждого банка своё условие по минимальные и максимальные суммы кредита.
3. Уточните эти показатели в банках и выберите тот который подходит вам.

Условия и требования банковских учреждений

Вы нашли то, что конкретно будете покупать, накопили первоначальный взнос, то необходимо провести мониторинг ипотечного рынка. Это необходимо сделать, чтобы найти банк, где вы будете подходить под минимальные требования к заемщику.

После того, как вы выбрали ряд подходящих финансовых организаций, вам нужно узнать у них какой пакет документов нужно предоставить для получения кредита, и наличие дополнительных комиссий.

Первичное жильё

Недвижимость у которого не было ни одного собственника, называется первичной. Это название относится, как к построенным и сданным в эксплуатацию дома, так и к той, которая существует лишь не бумаге.

Так же процедура оформления ипотечного займа по такому виду жилья будет происходить в два этапа. В первом составляемся договор об участии в долевом строительстве, и банк в качестве залога будет рассматривать именно права на требование в долевом строительстве. А как только дом построится нужно будет оформлять ипотеку во второй раз, но только уже в качестве залога будет непосредственно ипотечная недвижимость.

Вторичная недвижимость

Многие ошибочно думают, что рынок вторичного жилого помещения — это старые дома, на самом деле это не так. Как только у недвижимости появляется первый собственник, она автоматически становится вторичкой. К такому виду недвижимости у банка есть определённые требование, которые влияют на одобрение или на отказ в предоставлении ипотеки.

После того, когда кредитная организация одобряет заявку на ипотеку, он предоставляет три месяца на поиск приобретаемого жилья. За этот срок необходимо найти квартиру, которая понравится не только заёмщику, но и банку. Ведь у кредитной организации есть тоже определённые требования к приобретаемой недвижимости.

Банк не выдаст кредит на покупку такой недвижимости:

• Которая подлежит сносу;
• «Хрущёвки»;
• Квартиры в аварийной ситуации;
• В домах ниже 5 этажей построенные ранее 1970 года;
• С износом более 70%;
• С газовыми колонками и деревянными перекрытиями.

Банк не будет рисковать, выдавая кредит под ветхое жильё, ведь в большинстве случаев ипотечная недвижимость будет в залоге у банка и в случае просрочки кредита, он в праве изъять квартиру и поставить себе на баланс. В этом случае недвижимость должна быть полностью ликвидна, что бы банк смог ее продать.

Перед тем, как подать в банк заявление на получение ипотеки, необходимо понять, какой вид жилья будет приобретен.

Если вы после одобрения заявки решите изменить своё решение с первичной недвижимости на вторичное, то придётся подавать заявление во второй раз. А это лишнее время и нервы.

Платеж и доход

В каждом выбранном банке вам нужно рассчитать платежи.

Существует два вида системы расчёта платежа:

1. Аннуитетный – это система платежа при которой сумма процентов в первые месяцы преобладают над суммой основного долга. Бывает даже так, что первые перечисления заёмщик делает лишь только оплачивая проценты по ипотеке.
2. Дифференцированный – при расчёте платежа по этой системе, заёмщик платит разную сумму ежемесячного платежа, уменьшающуюся в течение времени. Сумма переплаты по процентам рассчитывается на остаток основного долга.

Если кредит будет браться на срок от 1 до 2 лет или на срок более 5 лет, лучше выбрать дифференцированную систему платежей, ведь для заёмщика очень важно видеть сумму уменьшения основного долга.

Процентные ставки

Ставка по ипотечному кредитованию – это процент который заёмщик обязуется платить банку за предоставление средств на покупку недвижимого имущества.

В основном процент выставляемся индивидуально для каждого клиента и зависит от:

• Срока кредитования (ставка по ипотеки может быть снижена если выбрать меньший срок ипотеки, вплоть на несколько лет).
• Первоначальный взнос (чем он выше, тем ниже процент).
• Залоговое имущество (при взятии ипотеки очень часто залоговым имуществом становится объект кредитования, но для того, чтобы перестраховаться банки просят предоставить в залог ещё какую-нибудь собственность).
• Количество поручителей (если заработок не такой большой, то банк требует предоставить поручителя со стороны родственников или близких лиц).
• Вида недвижимости (дом или покупка первичной недвижимости).
• Пакеты документов (каждый банк выделяет свой список документов).

Изначально каждая кредитная организация составляет специальные предложения по ипотечному кредитованию. Тем самым сами разрабатывают банковские продукты, которые будут браться за основу при выборе уникального предложения. Но после того как подаётся заявка на ипотеку, банк в праве индивидуально рассчитать процентную ставку для каждого клиента.

Плавающая ставка образуется от индексного значения на финансовых рынках Libor, Eribor, MosPrime и банковского показателя. Она является выгодной в плане переплаты по ипотеке, так как ставка достаточно низкая, но и очень рискованной. Ведь она имеет не постоянный характер и ее динамика зависит от изменений на бирже.

Таким образом, от изменений процентной ставки будет меняться размер ежемесячного платежа. Данным видом процентных ставок пользуются те люди, которые готовы погасить ипотеку за пару лет.

Комбинированная ставка – это новый продукт, который банки стали применять в отношении ипотечного кредитования. Смысл данной ставки такой же, как и у плавающей, только прибавилась фиксированная часть на определенное время.

Ипотеку взяли на 20 лет по комбинированной ставки, первые 5 лет ставка будет не изменена, но после того как этот срок пройдёт, ставка будет меняться согласна биржевому индексу.

Фиксированная ставка – это самый распространённый вид процентной ставки в ипотечном кредитовании. Ведь она остаётся неизменной на весь период ипотеки. Она является самой безопасной и без рисковой. Используют ее для кредитования на долгий срок.

Ипотечный калькулятор

Для расчёта ипотеки онлайн можно воспользоваться ипотечным калькулятором. При расчёте ипотеки калькулятор включает в сумму все расходы по кредиту. Нудно знать, что расходы — это не только комиссия банка, но и предлагаемая страховка заёмщика.

Этот сервис очень полезен для пользователя, благодаря ему, можно не выходя из дома, прикинуть приблизительную сумму переплаты, платежа, процентную ставку, срок ипотеки, возможность досрочного погашения и сравнить все эти данные с показателями других банков. Это приблизительные расчеты и нужно явиться лично в ближайшее отделение банка для уточнения корректной информации.

Один из главных принципов удачно взятой ипотеки – это долгое и упорное изучение всех продуктов разных банков. Если у вас нет возможности накопить сумму первоначального взноса, то даже в этом случае при упорном подборе предложений от разных банков, можно найти вариант, который подойдёт именно вам.

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2024 году?

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке: дадут ли пенсионеру ипотечный кредит в Сбербанке в 2024 году?

Как оформить ипотеку без первоначального взноса? Список банков, которые дают ипотеку без первоначального взноса