Что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке для физического лица? Что нужно для реструктуризации кредита – условия 2024 года

Отличительной особенностью ипотечного кредитования является возможность получателя кредита на протяжении длительного периода (до 30 лет) частями выплачивать одолженные средства. Положительный момент и в том, что пользователь получает шанс немедленно приобрести жилье.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Часто заемщиков, из-за незнания, пугает услуга реструктуризации. Однако это всего лишь одно из банковских предложений, помогающее поэтапно выплачивать деньги на удобных условиях для клиента. Ипотека — кредит на недвижимость, поэтому при неисполнении взятых финансовых обязательств перед банком человек может ее лишиться.

Однако, когда возникают материальные трудности по разным причинам, терять жилье из-за этого не хочется. Именно бездействие в такой ситуации становится злейшим недругом заемщика, поскольку необходимо срочно посещать банк, чтобы попросить оформить реструктуризацию ипотеки.

Сбербанк осуществляет такую услугу всем физическим лицам, соответствующим основным требованиям. Эта процедура способствует снижению финансовой нагрузки, когда заемщик не способен платить обязательные ежемесячные суммы кредита в соответствии с заключенным договором. Достоинство услуги Сбербанка — индивидуальный подход к каждому заемщику. Учреждение готово оказать реальную помощь в сложившейся ситуации.

Банку всегда выгоднее, чтобы задолженность, хотя бы частями либо позже, но вернулась. Это практичнее, чем штрафовать потребителя, когда человек совсем не платит, а его ипотечный долг прогрессивно растет.

Программа реструктуризации — это помощь клиентам для определенных групп заемщиков со льготами из-за социального статуса (многодетные семьи, инвалиды). Этим лицам обязательно стоит обратиться в банковское учреждение для изменений условий по выплате ипотечного кредита.

Оформление банком услуги происходит по следующей схеме:

1. Клиенту гарантируется снижение суммы ежемесячных выплат по кредиту, что поможет уменьшить финансовую нагрузку. Тогда он в стабильном режиме способен осуществлять выплату новых рассчитанных сумм. Однако могут в этот момент приостанавливаться платежи по «телу» кредита, чтобы вносить только проценты некоторый обсуждаемый период.
2. Следующим действием становится пролонгация всего срока действия ипотеки. График обязательных платежей пересматривается банком одновременно с физическим лицом. В результате заново переоформляется договор ипотеки на более продолжительный период, при условии, что оплата со стороны клиента будет поступать стабильно. Выгодно такое решение работникам сезонных предприятий. Они зависимы материально от размера заработной платы, которая выплачивается неравномерными частями.
3. Проводится снижение суммарной общей процентной ставки по ипотеке.
4. Осуществляется изменения сроков выплат. Они могут стать ежеквартальными, а не ежемесячными, с более низким процентом выплат. Благодаря сниженной ставке задолженность будет погашаться гораздо быстрее.
5. Банк может переоформить кредитный договор, изменив в нем валюту платежей, когда общий фон экономики государства нестабилен, подвержен влиянию биржевых курсов.

Заемщики должны учитывать, что если они не предупредят банковское учреждение о случившихся финансовых проблемах, их ожидают всевозможные санкции, пени, начисление новых процентов по общему кредиту. Иногда их могут отменить, когда произошло одобрение новой схемы выплат задолженности.

Для клиентов Сбербанка всегда есть несколько вариантов реструктуризации, помогающих избежать негативных последствий.

Поддержка государства

Государственные структуры также осуществляют превентивные меры по урегулированию проблем с задолженностью в сфере ипотечного кредитования. Одной из них стало постановление Правительства РФ от 7 декабря 2015 г. За №373.

В документе указано, что Правительство готово помочь в оформлении подобной банковской услуги нескольким категориям заемщиков:

• Лицам, имеющим на попечении детей и пожилых родителей;
• Опекунам, ухаживающим за детьми-инвалидами;
• Многодетным семьям, воспитывающим несовершеннолетних детей;
• Участникам военных и боевых действий;
• Людям с ограниченными возможностями.

Чтобы осуществить такие намерения, следует обратиться специально открытое агентство, занимающееся проблемами кредитования жилищных программ (АИЖК). Когда выполнено такое обращение, Сбербанк, как организация кредитор, все обязательства заемщика передает сотруднику агентства. Он начинает сопровождать процесс погашения задолженности.

Поэтому граждане после реструктуризации начинают выплачивать ипотечную задолженность не самому банку, а непосредственно государству. Хотя при нарушениях очередности выплат кредитный договор опять возвращается Сбербанку. После этого граждане-нарушители уже снова будут работать напрямую со своим кредитором.

Дополнительное действие, предлагаемое государством, доступно клиентам Сбербанка при следующих условиях:

• Когда произошло снижение семейных доходов должника более, нежели на 30%;
• Если произошло увеличение обязательного платежа более, чем на 30% из-за кредитования в валюте и изменения курса на нее;
• Когда для выполнения платежа требуются практически все доходы семьи — у них остается лишь сумма, не превышающая 2 прожиточных уровня;
• В ситуации, если прошло уже более года после оформления ипотеки;
• Когда весь первый год после подписания договора отсутствовали просрочки оплаты задолженности.

Добросовестное отношение к обязательствам по выплатам существенно увеличивает шансы на реструктуризацию задолженности в этом банке.

Что дает заемщику рефинансирование? Это:

1. Денежное пособие в объеме 10% от остаточного долга по кредиту, однако не выше 600 тысяч;
2. Снижение процентной ставки до уровня 9,5–10%;
3. Сокращение обязательного ежемесячного взноса до 50% на протяжении 1,5 лет.

Общие моменты

К огромному сожалению, не все потребители способны стабильно оплачивать принятые на себя обязательства. Причина тому — переезд в иной регион, смена либо временное отсутствие работы, рождение ребенка или смерть близких людей. Все эти факторы негативно сказываются на семейном бюджете. Что в таком случае предпринять, чтобы не лишиться штрафов за неуплату ежемесячных платежей по приобретенной в ипотеку недвижимости.

Сравнительно давно наши банковские структуры начали предлагать потребителям, оказавшимся в подобной ситуации процедуру реструктуризации. Представляет она собой комплексные мероприятия, проводимыми кредитором, цель которых — изменить график выплаты ипотечного кредита.

Если в полной мере невозможно выплачивать задолженность (в связи с финансовыми затруднениями), банк предлагает отсрочку. Она выполняется путем списания части либо всей суммы долга. Также возможно увеличение срока погашения.

Особенности реструктуризации в Сбербанке

Для получения одобрения реструктуризации клиент обязан доказать банку фактическую необходимость данного мероприятия. Банк обязательно запросит у клиента подтверждающие документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения.

Основными из них становятся такие сведения:

• Справка 2–НДФЛ, подтверждающая факт снижения заработной платы;
• Свидетельство о потере кормильца;
• Документы о рождении ребенка.

К перечисленным документам нужно приложить заявление с подробным указанием причин необходимости реструктуризации, а также желаемого графика выплат задолженности.

Разработаны такие направления реструктуризация ипотеки в сбербанке в 2019 году:

1. Некоторая отсрочка выплаты начисленных процентов (этим частично снижается ежемесячный платеж благодаря отсрочке внесения процентов либо их части на 1–2 года). Когда завершается реструктуризация, дальнейшие ежемесячные выплаты будут увеличена за счет ранее отложенных процентов. Такой вариант реструктуризации удобен заемщикам, если они твердо уверены в своей возможности после реструктуризации уплачивать полностью кредитные средства. Такая ситуация бывает при нахождении женщины в отпуске, связанном с уходом за своим ребенком, если человек меняет место прежней работы.
2. Увеличение продолжительности срока ипотеки — благодаря этому снижаются обязательные ежемесячные платежи.
3. Изменение валюты ипотеки на рубли — это весьма актуально для кредитов, первоначально оформленных в иностранных валютах.

Совсем недавно социально незащищенные лица могли обратиться в АИЖК и получить возможность снижения стоимости ипотеки. Сегодня ситуация несколько более проблематичная.

Рассчитывать на такую услугу от Сбербанка могут только следующие категории населения:

• Призывники и военные на срочной службе;
• Безработные или лица, у кого очень сильно упал доход;
• Клиенты с инвалидностью;
• Женщины, находящиеся в декрете и отпуске по уходу за ребенком.

Реструктуризация представляет собой одностороннее решение кредитора, однако никак не является его обязанностью. Поэтому получить подобную услугу могут только те, кто сможет подтвердить ухудшение своего финансового состояния.

Как изменяют график ипотеки

Сбербанком предлагаются должникам разные виды изменений порядка ежемесячных платежей:

1. Кредитные каникулы – представляют собой отсрочку по выплатам процентов на установленный период. Возможно такое условие на срок до 3 лет, если не превышен максимальный период погашения суммы задолженности. Взносы основного долга клиент уплачивает в указанном договором режиме.
2. Увеличение срока погашения всего долга на несколько лет, если не нарушен общий максимальный срок кредитования. Благодаря распределению суммы всего основного долга на несколько дополнительных лет снижается сумма уплачиваемого каждый месяц платежа.
3. Изменение валюты договора. Ситуация применяется редко, хотя она позволяет предотвратить валютную нестабильность. Эта ситуация актуально для заемщиков, получивших ипотеку до скачка стоимости американского доллара либо евро.

Что делать при отказе

Если кредитная структура отказала в оформлении подобной услуги, можно воспользоваться иными вариантами действий. Перед тем, как решить эту задачу, нужно обозначить для себя приоритеты. Нужна ли недвижимость или важнее сохранить кредитную историю?

Если необходимо жилье, срочно требуется искать новые источники доходов:

• Заняться подработкой;
• Занять деньги у родственников либо друзей;
• Сдавать жилье в аренду.

Но когда недвижимость становится больше бременем, нежели необходимостью, то нужно приложить силы к ее реализации. Продажа жилья поможет быстро покрыть задолженность перед банковским учреждением и сохранить кредитную историю без каких-либо изменений.

В случае отсутствия у потенциальных покупателей возможности сразу уплатить весь долг, тогда Сбербанк предлагает им переоформить ипотеку на себя — будет выдан кредит уже на нового владельца недвижимости.

Подводные камни

Первое впечатление о реструктурировании задолженности — это отменное средство обслуживания долга в момент наступления сложных финансовых ситуаций. Однако практика нередко показывает, что даже подобное мероприятие с уменьшением суммы взносов клиенту не приносит облегчения. Человек не способен собрать необходимые средства и все равно выходит на просрочку.

Также не стоит забывать о ежегодном страховании своей недвижимости. Просрочка уплаты и отсутствие страховки станут основными нарушениями кредитного договора и поводом обращения банковской структуры в судебную инстанцию.

Также важно понимать, что льготные каникулы в 6–12 месяцев — это не повод расслабляться. Нужно постоянно искать новые пути укрепления своего материального положения, чтобы погасить долг перед банком.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

Даже невзирая на несомненную лояльность, Сбербанк выдвигает свои условия, касающиеся жилплощади. Она ведь является основным объектом ипотечного долга:

• Все жилищные помещения должны быть годными для проживания;
• Нельзя проводить перепланировку и иные незаконные операции, способные повлиять на снижение исходной стоимости недвижимости;
• Общая площадь помещения не должна превышать разрешенные параметры, если в ней не проживает многодетная семья;
• Цена 1 кв. м квартиры не должна превышать больше, нежели на 60% среднюю для данного региона (нельзя оформлять реструктуризацию на элитное жилье);
• У плательщика должна отсутствовать иная личная жилплощадь помимо долевой собственности.

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Если вам необходима реструктуризация ипотеки в Сбербанке, обращайтесь к сотрудникам учреждения без промедления. Но прежде соберите необходимый список документов:

• Паспорт;
• Заявление с подписью;
• Заполните анкету;
• Представьте справку, подтверждающую материальные проблемы;
• Свидетельство собственности недвижимости;
• Выписку из домовой книги;
• Предыдущий документ на ипотеку с квитанциями по выплатам;
• Дополнительные бумаги, затребованные Сбербанком.

Наличие полного пакета необходимых бумаг существенно ускорит процедуру реструктуризации.

Преимуществом подобных мероприятий станут:

1. Получение каникул по выплате, когда нужно перечислять лишь одни проценты;
2. Отмена штрафов за просрочки;
3. Пролонгация срока ипотеки, а также сокращение всех взносов;
4. Возможность изменений в графике ежемесячных платежей и перерасчет суммарной суммы;
5. Транзакция валюты в рубли в счет погашения кредита (когда заем был осуществлен в иной валюте).

Получение одобрения банка зависит от конкретной ситуации. Если клиент получил отказ, учреждение не обязано объяснять причину подобной реакции. Посещая отделение Сбербанка, важно сразу добиться регистрации заявления. После этого через 10 дней непременно придет ответ. До принятия решения за это время нужно позаботиться о погашении просрочки по кредиту, иначе учреждение вправе отказать в обращении.

Иногда банк запрашивает дополнительные бумаги, чтобы более полно изучить ситуацию.

Процедура реструктуризации выгодное мероприятие обеим сторонам:

• Клиент избегает общения с коллекторами и сохраняет право на владение недвижимостью;
• Банк улучшает качество своего кредитного портфеля.

При получении положительного решения происходит подписание дополнительных соглашений по кредитному договору. В документе устанавливается новый график погашения выплат, а также могут быть прописаны иные изменившиеся условия. При наличии договора поручительства или закладной, к ним также составляются иные соглашения. Все новые поправки подлежат государственной регистрации с обязательной уплатой государственных налогов.

Во время кредитных каникул необходимо пытаться восстановить свою платежеспособность, поскольку повторное мероприятие банком не предоставляется. Длительная просрочка ежемесячных уплат становится поводом обращения кредитора в суд с требованием взыскания задолженности.

Могут применяться самые жесткие меры, когда недвижимость выставят на общие торги либо реализуют через аукцион. После завершения льготного периода посещать Сбербанк нет необходимости, поскольку можно в прежнем режиме вносить ежемесячный платеж согласно установленному новому графику выплат.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Основное достоинство в ситуации, когда одобрена реструктуризация — заемщик сохраняет у себя жилплощадь, уменьшая кредит. Гражданин продолжает жить прежней жизнью, у него появляется резерв времени, чтобы урегулировать возникшую материальную проблему.

Снижается финансовое давление на семью, переплаты немного сокращаются либо вовсе ликвидируются. Восстанавливается приемлемый бюджетный фон, хотя нужно понимать, что ипотека немного продлевается только на обозначенный новый срок.

Еще одно преимущество — у гражданина восстанавливается кредитная история, оставаясь положительной.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

Реструктуризация практически не имеет недостатков. Однако не так все просто:

• Тело кредита не сокращается. Когда человек получает рассрочку либо отсрочку на оплату, при удлинении периода займа образуется некоторая переплата, нередко весьма существенная.
• Когда льготное время заканчивается, может появиться иная кризисная ситуация, мешающая снова выплачивать долг. Обычно с таким явлением сталкиваются те, кто во время каникул не заботился об улучшение своего финансового положения.

Варианты реструктуризации

Существует 4 варианта реструктуризация ипотеки в Сбербанке:

1. Пролонгация срока ипотечного договора на 3–10 лет, если общий срок всего кредита не станет превышать значение в 35 лет. Такое увеличение оправдано на поздних сроках погашения, когда большинство процентов уже заемщиком погашено.
2. Каникулы на 2 года по выплате «тела» долга. Заемщик платит лишь проценты на него. Такой вариант совершенно невыгоден гражданам в начальный период кредитования.
3. Отказ от частичного либо полного взимания неустоек.
4. Индивидуальный график ежемесячных либо ежеквартальных выплат (очень удобен для граждан, у которых трудовая деятельность сезонная).

Также присутствует возможность государственной помощи. В этом деле подключается агентство по ипотечному кредитованию недвижимости (АИЖК). Чтобы помочь гражданам, государство в 2018 году на эти цели выделило целых 4500000000 рублей.

Обычно происходит списание 20% основного долга при одновременном снижении до 12% ставки на кредит для валютных заемщиков. Но правила агентства не запрещают соискателям подать документы даже при рублевой ипотеке.

Кроме списания пятой части «тела» долга (хотя она не может быть более 600000 рублей) гражданин вправе надеяться на перевод ипотеки в ее рублевый эквивалент. Это значительно уменьшает риск невозможности выплаты кредита, возникновения различных затруднений с этим мероприятием.

Поэтапные действия заемщика

При подаче заявления в филиал Сбербанка на реструктуризацию имеющейся ипотеки, заемщик обязан скрупулезно руководствоваться строгому алгоритму своих действий:

Действие

Описание

Ознакомление

Требуется ознакомиться онлайн на официальном сайте банка с актуальными условиями программы реструктуризации ипотеки. Рекомендовано использовать калькулятор, чтобы осознанно принять адекватное решение

Оформление анкеты

Необходимо в бланк заявки вписать все свои контактные и паспортные данные, информацию об имеющейся ипотеке. Заполненный бланк требуется передать лично в руки сотрудника Сбербанка

Ожидание

Финансовое учреждение рассмотрит заявление клиента, непременно учтет все его пожелания по варианту реструктуризации. После одобрения консультант банка непременно сообщит заемщику по телефону о дальнейших его действиях

Сбор документов

Требуется подготовить весь запрошенный пакет документов после получения одобрения от банка. Все бумаги нужно принести в отделение Сбербанка, где еще раз будет рассмотрено дело клиента. Когда все соответствует утвержденным требованиям, клиент вскоре получит положительный ответ

Ожидание

Финансовое учреждение вынесет окончательное решение и согласует реструктуризацию кредита

Оформление сделки

Будет составлен новый договор, заемщик его подпишет, непременно ознакомившись с условиями. Затем предстоит провести выплаты по новым правилам

Отзывы

Светлана, Воронеж, 53 года: Мы оформляли ипотеку в Сбербанке еще в 2010 году. Получили 2000000 рублей при 14% ставки годовых на 18 лет. При выдаче кредита мы имели трех детей несовершеннолетнего возраста, работали с супругом оба. Платили ежемесячно по 25000 рублей всегда исправно, не допуская просрочки. Внезапно мужу пришлось вынужденно поменять место работы — зарплата сразу упала вдвое, я вышла на пенсию, поскольку имела льготы. Доход существенно снизился, а вот число иждивенцев осталось прежним. Узнала, что в нашей ситуации можно просить у банка реструктуризацию долга. Обратилась к специалисту, он принял документы, где мы отметили, что способны год платить по 7000 рублей и просим продлить срок ипотеки на 5 лет. После долго ждали звонка. Когда позвонили, выяснилось, что мы имеем дифференцированные платежи, поэтому нам рекомендуют платить лишь проценты (15000 рублей) ежемесячно. О возможности продления срока ничего не сказали. Придется год «кормить» свой банк, не уменьшая нисколько основной долг. Нас такая ситуация вовсе не устраивает. Когда материальное положение в семье восстановится, мы сможем платить, как прежде, чтобы совсем закрыть кредит.

Константин, Санкт-Петербург, 43 года: Написал в прошлом году заявление на реструктуризацию долга в отношении моей ипотеки. Просил отсрочку платежей на полгода, поскольку работодатель не продлил наш с ним контракт после первого оговоренного срока. Сотрудник банка быстро оформил необходимые документы, затем заявил, что решение придется подождать пять дней. Мне действительно позвонили и предложили принести справку, что трудовой контракт не продлен. Юрист компании вполне резонно ответил мне на просьбу, что именно контракт — документ, который подтверждает завершение трудовых отношений. В нем четко прописан срок завершения, поэтому никаких дополнительных справок быть не может. Так банк отказал мне в реструктуризации ипотечного долга. Дальше продолжалось еще интереснее. Сотрудник Сбербанка уведомил, что мою кредитную карту блокируют, чтобы я не смог пользоваться ей. После выполнили перерасчет платежей, увеличив суммы процентов до 80% (ранее я платил 40%, остальное — тело кредита). То есть, если у клиента проблема, ему дополнительно усугубляют положение. Сейчас пытаюсь всеми силами закрыть ипотеку, перевожу все свои карты в ВТБ, хотя и там ситуация аналогична. Это единственная форма маленького протеста.

Заключение

Для большинства россиян именно ипотека становится единственным шансом приобрести недвижимость. Оформляя кредит, граждане понимают, что выплачивать его придется долго. Ха этот период у семей вполне могут начаться временными материальные затруднения. Вот тогда Сбербанк и предлагает программу реструктуризации.

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке: дадут ли пенсионеру ипотечный кредит в Сбербанке в 2024 году?

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2024 году?

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2024 году: когда лучше делать + как пересчитывается ипотека?