Возврат страховки по ипотеке: правила и особенности возврата страховки после погашения ипотечного кредита

Оформление страховки ипотечного кредита – обязательное условие для покупки недвижимого имущества посредством ипотеки. Эта процедура призвана уменьшить возможные риски, которые может понести банк в случае невыплаты задолженности. Однако есть случаи, когда заемщик может оформить возврат страховки по ипотеке. Это право предусмотрено законодательством РФ. Выясним, когда и как можно расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, уплаченные за него.

Виды страховки при ипотеке

Различают три вида страховок при ипотеке:

• Страхование залогового имущества (для исключения рисков при его порче/утрате).
• Страхование жизни/здоровья заемщика (для уменьшения рисков, связанных со смертью или обретением заемщиком инвалидности).
• Страхование права собственности на приобретаемое в ипотеку жилище (для минимизации рисков при появлении третьих лиц, притязающих на право владения собственностью).

Их можно также разделить на обязательные и необязательные. Обязательно страховать лишь залоговое имущество (приобретаемое в ипотеку жилье). Возврат можно осуществить не на любую страховку, а только на те виды, что не являются обязательными. К таким относят страхование жизни/здоровья и права собственности заемщика.

Страховки различают также по способу оплаты, который указывается в страховом договоре. Выплаты могут осуществляться единоразово в абсолютном объеме или частями с определенной периодичностью (обычно ежегодно).

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

1. Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
2. Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
3. Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Право собственности рекомендуется страховать только при получении ипотеки на «вторичку». Минимальный рекомендуемый срок оформления договора составляет 3 года. Именно в такой период третьи лица могут заявить о праве собственности на жилье.

Правила возврата страховки

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

• Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
• Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

1. Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
2. Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Куда обратиться для возврата

Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:

• Явившись лично в банк;
• Посетив лично офис страховой фирмы;
• Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.

Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.

Не требуйте оформление возврата через банк, если страховая фирма не предусматривает такой способ отказа от страховки. Банковское учреждение в этом случае лишь выдает вам ипотеку, но не страхует вас.

Необходимые документы

Обычно оформляется возврат страховки после выплаты ипотеки. Для получения части от суммы страховой премии в этом случае нужно приготовить следующие бумаги:

• Паспорт лица, на которого была оформлена страховка;
• Договор на ипотеку;
• График осуществления ежемесячных взносов по ипотеке;
• Справка об отсутствии долга (выдается банком, давшим кредит);
• Заявление/полис на страховку;
• Бумаги на залоговое имущество.

Нужно также предоставить реквизиты, по которым будет переводиться выплата в случае одобрительного решения.

Что делать, если отказали в возврате

Если расторжение сделке о страховке невозможно согласно условиям договора ипотеки, то отказ в выплате обоснован. Но иногда в возврате отказывают по непонятным причинам. Убедившись в праве на возвращение части премии, в этом случае вы можете предпринять следующие действия:

1. Посетите страховщика и попросите обосновать отказ в письменном виде.
2. Сделайте ксерокопию своего заявления и письменного ответа с отказом.
3. Соберите тот же пакет документов, что и ранее.
4. Дополнительно пропишите на бумаге причину, объясняющую необходимость совершения возврата.
5. Отправьте пакет документов по почте.

Если в возврате было отказано и после этого, за вами остается право обратиться в суд.

Как вернуть страховку по ипотеке

Единой процедуры для возвращения денег по страховке нет. Ее особенности зависят от причины возврата и условия заключенного договора. Рассмотрим распространенные случаи.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховка обычно оформляется на абсолютный срок действия ипотеки. Если кредит ликвидируется по плану, то одновременно с этим прекращает действие и страховой договор. Поскольку он уже недействительный, то вернуть финансы по нему не представляется возможным.

Зато можно оформить возврат в случае досрочной выплаты долга. Если вы ликвидировали задолженность за 5 лет вместо плановых 10, то имеете право расторгнуть сделку со страховой компанией. Она не имеет смысла, поскольку долга больше нет. Вам будет возвращена часть пропорционально остатку срока действия сделки. В примере, приведенном выше, соглашение действовало бы еще 5 лет, что составляет 50%. Если страховая премия была равна 100 000 р., то вам вернут половину – 50 000 р.

После смерти заемщика

Согласно страховке, при смерти ипотечника страховая фирма выплачивает долг за него. Тогда условия договора считаются выполненными. Поэтому сделать возврат не получится. Вернуть часть средств можно только при наследовании ипотеки другими лицами в случае, если действующий договор их не устраивает. Для этого нужно:

• Сообщить фирме о смерти заемщика;
• Переоформить ипотеку на свое имя;
• Отказаться от страховки с возвратом доли премии пропорционально незадействованному сроку действия сделки.

После этих действий средства будут переведены новому владельцу жилья.

При рефинансировании

Перекредитование ипотеки предусматривает выплату ипотечного долга одному банку другим банком. Поскольку кредит будет считаться закрытым, можно будет вернуть страховку на тех же условиях, что и при досрочном погашении.

Возможен еще один вариант исхода – случай, когда вы рефинансируете ипотеку в организации, которая сотрудничает с той же страховой компанией. Тогда можно переоформить договор на новый кредит в другом банке. Тогда необходимость в повторном страховании отпадает.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Согласно законам РФ, страхователь может расторгнуть договор односторонне, если его заключение было навязано банком. Варианты событий:

1. Возврат абсолютной суммы – если вы сделали запрос на него до вступления договора ипотеки в юридическую силу.
2. Возврат частичный – если ипотека уже действует и фактически страховка была активной в определенный период времени.

Для расторжения сделки действовать нужно так:

• Напишите заявление с указанием причины расторжения (навязывание услуг).
• Ожидайте ответа.
• Если ответ отрицательный, обращайтесь в суд. Если одобрительный – примите выплату по указанным реквизитам.

Доказать, что услуги были навязаны, почти невозможно. Поэтому в лучшем случае вы вернете только часть страховой премии.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Полезные стороны страхования:

• Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
• Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
• Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.

Ипотечное кредитование для банка несет определенные риски. Они есть и у заемщика. Различные же виды страховки полезны как для банков, так и для ипотечников. Но вы имеете право отказаться от этой услуги или расторгнуть страховой договор с возвратом премии. Сделать это можно в порядке, предусмотренном конкретной страховой компанией.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка?

Где найти самое дешевле страхование ипотеки в 2024 году?

Программа страхования «Лайф» от банка ВТБ