Как выкупить свой или чужой долг у банка?
Любой банк – организация сугубо коммерческая. Его задача – получить прибыль. Один из основных продуктов деятельности любого банка – выдача ссуд. Ссуды выдаются на условиях платности. То есть по ним начисляется процент за пользование. Неизбежно определённый процент ссуд проблемен для банка. То есть по ним имеется просроченная задолженность с низкими перспективами возврата.
Содержание
Почему банку выгодно продавать долг заёмщика
Помимо вопросов выгоды, у банков, как у кредитных организаций, существуют определённые обязательства перед Центробанком России. Некоторые обязательства включают требования к показателям просроченной задолженности в составе кредитного портфеля. Высокий уровень проблемной задолженности чреват риском лишиться лицензии.
Поэтому долги по кредитам часто продаются. В гражданском законодательстве эта процедура именуется цессией. Цессия регламентируется статьями 388 – 390 Гражданского кодекса РФ. Верховный Суд РФ разъяснил, что не может передаваться право требования долга физического лица по кредитным обязательствам третьим лицам без согласия заёмщика, если у этих лиц нет лицензии на ведение банковской деятельности. Поэтому сейчас банки включают пункт о такой возможности в договоры кредитования. 
Проблемные ссуды продаются в организации, специализирующиеся на взыскании долгов – коллекторские агентства.
Продаются преимущественно мелкие долги, по которым платежи не поступают даже частично. Время просроченной задолженности зависит от политики конкретного банка (от 3 до 12 месяцев).
Как выкупается долг третьим лицом у банка
Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.
Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.
Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.
В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.
Преимущества выкупа долга
Закон не обязывает банки продавать долги именно коллекторским агентствам. Они делают это исключительно из экономической целесообразности. Из содержания ст. 388 Гражданского кодекса следует только, что приобретателем по договору цессии должно быть «другое лицо» (то есть по смыслу закона, не сам должник). Каких-либо специальных требований к этому лицу в законе нет.
Из этого можно сделать вывод, что теоретически выкупить долг может кто угодно, даже физическое лицо.
Преимущества выкупа долга лицом, дружественным должнику для последнего налицо. Это:
- Списание штрафных санкций и неустоек;
- Улучшение кредитной истории. Последнее наступает, так как перестаёт поступать негативная информация в Бюро кредитных историй;
- Возможность избежать взыскания в судебном порядке;
- Возможность погасить долг на льготных условиях.
Кредитные организации проводят различную политику в отношении проблемной задолженности. Судя по отзывам клиентов банка ВТБ 24, он по своей инициативе предлагает заключить договор цессии наиболее проблемным заёмщикам. От заёмщика требуется внести 20% в счёт оплаты задолженности. После этого заключается сделка с ценой, составляющей определённый процент от первоначальной.
Оформление цессии в ВТБ 24 возможно даже на стадии исполнительного производства. Если на досудебной стадии от банка поступает предложение по выкупу долга за 50% от первоначальной суммы, далее этот процент может быть снижен до 10%. 
Какой долг по кредиту можно выкупить у банка
Не всякий кредит продаётся. Есть ряд кредитных обязательств, право взыскания по которым банк не передаст. По общей практике, на продажу уходят только долги, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев. Не продаются кредиты, обеспеченные поручительством, залогом или ипотекой. Также это кредиты со страховкой, покрывающей причину возникновения просрочки.
Как выкупить долг у банка
Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.
В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.
Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.
Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.
Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.
После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.
Кто может выступить покупателем просроченного кредита
Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.
Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.
Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.
На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.
В заключение
С точки зрения закона нет никаких препятствий для перевода долга по кредитному обязательству.
Возможность закрыть задолженность по договору цессии, если взыскатель – не коллекторское агентство, а доверенное лицо заёмщика, очень перспективна для последнего.
Следует понимать, что принудить кредитора к заключению такого соглашения нельзя.
Как следует из отзывов заёмщиков, в последнее время некоторые банки сами предлагают такой вариант закрытия нарушенного обязательства.
Выкуп кредита через третье лицо, гораздо выгоднее, оплаты коллекторам или банку.
Эту процедуру лучше доверить грамотному юристу или специализированной организации. Услуги таких лиц по факту оплачиваются, как посреднические.
Вам также может понравиться:
(2 оценок, среднее: 3,50 из 5)
Загрузка...
