Какие есть альтернативы ипотеки в России в 2024 году? Обзор всех вариантов

Вопросом «Где жить?» задаётся большинство граждан, семейных и одиноких. Купить своё жильё удаётся немногим, некоторые семьи собирают для этого средства чуть ли не полжизни (а то и более). Сегодня появилась возможность приобрести квартиру в ипотеку, и такое решение жилищной проблемы стало выходом для многих россиян. А есть ли альтернатива ипотеке? Далее рассмотрим другие возможные варианты улучшения жилищных условий в России.

Кому ипотека не подходит?

На ипотеку решаются многие, а вот оформить жилищный кредит получается не у всех. У кого-то нет возможности оплатить первоначальный взнос (а это как минимум 15-20% от стоимости жилья). У других – официальный доход не позволяет, у третьих – запятнанная кредитная история. А некоторые россияне просто-напросто не хотят переплачивать за жильё огромную сумму.

В отличие от европейских банков, российские кредитные организации предоставляют жилищные займы под довольно высокий процент. В отдельных случаях квартира обходится в 2-3 раза дороже. Есть категория граждан, которые не готовы быть в числе должников у банка на протяжении десятилетий. Для них ипотека становится кабалой, которую психологически преодолеть очень сложно.

Существует много других, индивидуальных причин, которые не позволяют людям купить квартиру или дом в ипотеку, поэтому они ищут другие варианты.

Альтернативные способы решения жилищной проблемы

Кроме ипотеки, существует как минимум 8 рабочих вариантов улучшения жилищных условий. Рассмотрим далее их плюсы и минусы.

Жильё в рассрочку

Возможность приобрести жильё в рассрочку, т.е. без уплаты процентов, – очень привлекательный вариант. Такие предложения от застройщика (не от банка) поступают нечасто. Недостатки тоже имеются: короткий срок погашения долга (обычно на период строительства) и внушительный первоначальный взнос. Условия строительства, проект дома и квартир, инфраструктура – всё это диктует застройщик.

Вариант покупки жилья в рассрочку подойдёт тем, кто продаёт старую квартиру и покупает новую с доплатой. На первую часть взносов хватит сбережений от реализации имущества, а остальное можно заработать или скопить в период возведения дома.

Жилищный кооператив

ЖК – это добровольные объединения, участниками которых являются люди или организации, приобретающие квартиру в строящемся доме. Членство в кооперативе позволяет каждому участнику управлять строительством дома.

Различают кооператив накопительный и строительный. В первом случае покупается квартира в уже построенном доме, и пайщик может вселиться в неё сразу же после оплаты первого взноса. Остальные платежи вносятся пайщиками периодически согласно договору.

Строительный вариант кооператива подразумевает объединение пайщиков для возведения многоквартирного дома. Члены кооператива вместе выбирают место строительства, разрабатывают проекты дома, квартир. После завершения строительства ЖСК получает статус ТСЖ.

Плюсы ЖСК:

• Небольшой пакет документов;
• Низкий первоначальный взнос;
• Отсутствие поручителей, созаёмщиков, залога;
• Возможность лично контролировать процесс строительства;
• Индивидуальный график платежей.

Жилищный кооператив не означает, что квартира покупается в рассрочку. Пайщик выплачивает проценты, идущие на текущие расходы ЖСК, а затем ТСЖ.

Минусы:

1. Срок погашения задолженности меньше, чем при ипотеке.
2. Из кооператива трудно выйти.
3. Законодательство, регулирующее деятельность кооперативов, ещё слабо разработано.
4. Высок риск удорожания строительства и увеличения затрат участников.

Как создаётся жилищный кооператив? Для этого учредители (минимум 5) действуют согласно такому алгоритму:

• Проводят и протоколируют общее собрание;
• Создают Устав ЖСК;
• Оплачивают госпошлину;
• Регистрируют кооператив в ЕГРН;
• Выбирают председателя;
• Формируют ревизионную комиссию;
• Вносят паи;
• Принимают новых участников.

Устав – ключевой документ ЖСК. Данным документом регулируется порядок приёма новых пайщиков, внесения платежей, описывается процедура выхода из ЖСК и прочие нюансы.

Что выгоднее: строительный кооператив или покупка строящегося жилья в ипотеку? Эксперты утверждают, что ЖСК позволяет сэкономить 20-30% бюджета, поэтому в финансовом плане кооператив – это достойная альтернатива ипотеке. Но и риск оказаться обманутым пайщиком тоже довольно высок. Данный вариант подходит тем, у кого имеются собственные сбережения, поскольку проекты ЖСК менее долгосрочные, чем ипотека.

Оформление потребительского займа

Если для приобретения квартиры не хватает части средств, то логичнее всего взять в банке обычный нецелевой кредит. Благо, кредитных организаций сегодня «пруд пруди». И каждая из них предлагает ряд кредитных программ, в рамках которых можно взять довольно крупную ссуду без залога.

Правда, процентная ставка по потребительским займам обычно выше, чем по ипотечным программам. Но если средства берутся на небольшой срок, то переплата не будет столь существенной. Оформляется потребительский кредит довольно быстро, в течение нескольких дней, на основании небольшого пакета документов.

Данный вариант могут позволить себе официально трудоустроенные граждане, которые обладают более 70% средств, необходимых для покупки жилплощади.

Лизинг

Сегодня некоторые покупатели задумывается о приобретении недвижимости в лизинг. Что это такое? Лизинг – это аренда чего-либо с последующим выкупом и оформлением в собственность. До 2011 года лизинговая форма продаж применялась только в рамках предпринимательской деятельности.

Механизм лизинга недвижимости следующий:

1. Клиент выбирает объект и застройщика;
2. Посредник (лизингодатель) покупает объект;
3. Клиент вносит аванс (10-50%);
4. Оформляется договор лизинга (до 10 лет);
5. Клиент вносит регулярно платежи, которые потом учитываются при выкупе квартиры;
6. Погашается остаток долга, недвижимость оформляется в собственность лизингополучателя.

Форму покупки жилья в лизинг в основном выбирают те, кто не может подтвердить свой доход, что требуется при оформлении ипотеки, или не желает собирать большой пакет документов, необходимый для одобрения заявки по кредиту. Целевой аудиторией лизинговых сделок также являются граждане с запятнанной кредитной историей.

Аренда с выкупом

Данный вариант, хотя и выгоден для покупателя, но не получил широкого распространения в России. Довольно сложно найти честного продавца, с которым можно договориться об аренде недвижимости с последующим выкупом на привлекательных условиях для покупателя.

Чаще всего такой вариант сделки применяется в том случае, если арендатор и будущий покупатель – родственники или хорошие знакомые. Если же участники сделки – совершенно чужие люди, то есть шанс попасть в сети мошенников.

Покупка жилья с господдержкой

На поддержку государства могут надеяться определённые категории граждан, в основном это малоимущие и многодетные семьи, работники бюджетной сферы. Федеральные и региональные программы позволяют льготникам улучшить свои жилищные условия через получение субсидий, социальных займов от государства, использование материнского капитала.

Некоторые люди такую помощь ждут годами. Не всегда эти ожидания оправдывают себя. Вряд ли стоит надеяться на хорошую, просторную недвижимость, которую подарят свыше, поэтому данный вариант нельзя назвать хорошей альтернативой ипотеке.

Поддержка работодателя

В некоторых крупных авторитетных компаниях работодатели поддерживают своих сотрудников, выделяя им кредиты по льготным ставкам, строят дома или дают в аренду жильё с возможностью последующего выкупа. В качестве примера такого заботливого работодателя можно назвать компанию «Российские железные дороги».

Внутренняя программа компании позволяет сотрудникам получить квартиру в новостройке или во вторичном фонде по выгодной ставке (2-6%) и даже без внесения аванса. Минус в данном случае только один: при увольнении сотрудник лишается льгот, а ставка по кредиту возрастёт до средних значений.

Накопления

Реально ли накопить на квартиру? Да, и тому есть немало примеров. Но к большим накоплениям способны целеустремлённые, терпеливые люди, получающие приличный доход и умеющие экономить. К тому же копить длительное время можно, если есть хоть какое-то жильё. Для тех, у кого эта проблема стоит очень остро, такой вариант неприемлем.

При среднестатистической зарплате копить придётся долго. Если доход семьи составляет 60 тысяч, то, откладывая 20-25 тысяч каждый месяц, можно накопить на 1-комнатную квартиру только лет через 7-8.

Где взять деньги на ипотеку?

Основная проблема, с которой сталкиваются граждане, оформляющие ипотеку, – это наличие средств для внесения первоначального взноса. Размер взноса определяет банк; минимальный порог – 10 %. Но у многих граждан и этой суммы нет на руках.

Что делать в подобном случае? Первая мысль – копить. Но на это потребуется время: год, два или даже три. А жильё нужно уже сейчас. В этом случае можно прибегнуть к одному из следующих вариантов:

• Оформить потребительский кредит;
• Продать что-то ценное (дачу, гараж, машину и т. д.);
• Взять в долг у родных или друзей;
• Использовать материнский капитал, субсидию от государства.

Вариант с оформлением займа для внесения аванса крайне нежелателен. Оплачивать ипотечный и потребительский кредиты одновременно очень сложно. Заёмщику нужно заранее рассчитать эти платежи, чтобы понять, справится ли он с такой финансовой ношей.

В завершение приходим к выводу, что альтернатива ипотеке есть, и довольно разнообразная. Выбор варианта зависит от возможностей, условий жизни, дохода, категории покупателя. Только взвесив, тщательно проанализировав все варианты, можно принять для себя самое выгодное решение.

Отличие лизинга от кредита простыми словами

Программа ипотеки в рассрочку от Сбербанка России

Порядок раздела квартиры купленной по ипотеке в 2024 году