Сравнение карт рассрочки Совесть и Халва – что лучше?

Поисковые системы вопрос «Карта халва или совесть – что лучше?» не смущает, потому что с 2017 года на отечественном финансовом рынке работают два банковских продукта нового стандарта. Оба предлагают услуги приобретения товаров в рассрочку с помощью кредитной карты с лимитом до 350 000 руб. и сроками погашения 1-12 месяцев.

Для недоверчивых заемщиков, переживших печальный опыт финансовых пирамид, сравнительный анализ конкурентных продуктов будет полезен, ведь каждый из кредиторов всеми силами борется за своего клиента.

Общие принципы их работы просты и доступны каждому обывателю. Подвоха никакого нет: оплачивай картой рассрочки товары в партнерской торговой сети, своевременно погашай тело кредита, а проценты банку QIWI (карточка «Совесть») или Совкомбанку (карточка «Халва») будет платить торговая точка, а не потребитель.

Следует учитывать, что приобретать товары с картами «Халва» и «Совесть» будете не в том супермаркете, что понравился вам, а только в тех, которые принадлежат партнерской сети банка. Не предусмотрены за счет кредитного лимита и возможности денежного перевода с карты или снятия наличных средств (как на кредитках).

Если вникнуть в суть программ, то можно убедиться: золотые горы конкуренты не предлагают, просто беспроцентное (в рамках сроков) кредитование с широкой сетью партнерских магазинов. Попытаемся сравнить условия кредитов по ключевым критериям: правила выдачи, условия обслуживания, тарифы и преимущества.

Стоимость выпуска

Карточку рассрочки «Совесть» первое время предлагали только жителям столицы и области, а «Халву», франшизу банка МТБ (РБ), активно рекламировали в регионах. Сегодня «Совесть» осваивает и регионы РФ, но лидирует тут пока «Халва». Срок погашения задолженности одинаков – до года, а конкретные рамки устанавливают торговые точки.

Совкомбанк оперативно заключает договора о сотрудничестве с торговой сетью. В его базе 34 тысячи партнерских магазинов (у банка Киви пока только 17 тысяч).

Оформляют обе карты с минимальными формальностями: достаточно предъявить паспорт с регистрацией на территории РФ. В банке Киви сегодня вам при оформлении дарят 500 руб. Деньги вы увидите на счете при оплате первой покупки стоимостью от 1000 руб.

Но у Совкомбанка при оформлении есть и дополнительные условия: официальная работа и регистрация в населенном пункте, где имеется отделение финансового учреждения. Банк оставляет за собой право требовать у соискателя справку о доходах.

Киви ограничивается паспортными данными, так как всю необходимую информацию о финансовой репутации заемщика он получает сам. Поэтому отклоняют заявки здесь тоже часто.

Пластик рассрочки «Совесть» вам передадут в сети «Связной» или курьером в 400 населенных пунктах РФ после предварительного согласования с банком (договор составляется после сканирования паспорта). Поскольку проверка платежеспособности заемщика в Киви двухэтапная, то кредитор имеет возможность и не активировать карту, если возникают сомнения в платежеспособности соискателя.

Заявку можно заполнить на сайте или продиктовать конфиденциальную информацию менеджеру по официальному телефону. Решение банка приходит в СМС на номер, который указывали в заявке. Курьер выдает карточку, сверяет паспортные данные, фотографирует документ и клиента, данные автоматически передаются в банк. Окончательное решение кредитного комитета вместе с лимитом приходит на телефон. После активации карты в момент оплаты первой покупки она будет платежеспособной.

Совкомбанк предлагает клиентам выбор: дистанционное оформление карты или в офисе. Если у Киви отделения только в Москве, то у конкурента сеть офисов достаточно разветвленная. В компании QIWI считают, что будущее – за дистанционным сервисом, а открытие представительств в регионах занимает слишком много времени.

Консультантов Совкомбанка можно встретить в магазинах партнерской сети, в ТЦ, OBI. Специалист заполнит заявку, передаст данные в банк и сразу же сообщит его решение. При одобрении можно оформить и получить карту за 20 минут.

Сроки погашения задолженности у конкурентов тоже отличаются: «Совесть» требует оплаты до 5-го числа месяца после того, в котором была совершена транзакция. Получается льготный период 30-45 дней. По пластику «Халва» долг надо вернуть уже через 15 дней.

Карточкой «Совесть» оплачивают товар, выбранный в партнерской сети. В случае с «Халвой» могут и отказать, если на товаре указана цена по акции или используются свои дисконты.

А как насчет тарифов?

Увидеть тарифы можно на сайтах компаний, эта информация всегда доступна. Сравнивать условия удобно в таблице:

График погашения

У карты рассрочки «Совесть» график платежей привязывается к календарному месяцу. К примеру, если товар приобретен 15 февраля на 3 месяца, то первый взнос должен быть до конца марта.

Число, когда совершена покупка, роли не играет. Чтобы деньги поступили на счет вовремя, желательно пополнить карту даже немного раньше установленного срока. Чтобы не запутаться в расчетах, просто вносите деньги до конца следующего месяца. Понятно, что покупки выгоднее делать в начале месяца, тогда льготный период будет почти 2 месяца.

У карточки «Халва» схема иная: со дня выдачи карты отсчитывают день расчета минимального платежа (день договора + месяц). От дня расчета высчитывают платежный период 15 дней. К примеру, карта оформлена 5 мая, а минимальный обязательный платеж рассчитывается на 5 июня.

Платежный период растянется до 20 июня включительно. Если приобрели товар 17 мая в рассрочку на месяц, то вернуть деньги надо до 20 июня. Если на несколько месяцев, то первый платеж будет в указанный срок, а в дальнейшем – до 20 июля, 20 августа включительно.

Способы пополнения кредитки

У «Совести» есть несколько вариантов бесплатного внесения средств:

• В личном кабинете или через мобильное приложение (если с карточки «Совесть», то без комиссий, с карт других банков комиссия будет);
• С Qiwi-кошелька на Qiwi.com или в мобильном приложении;
• Оплата наличными с магазинах сетей «Связной», «Евросеть», «МобилЭлемент»;
• Через терминалы Киви.

У карты рассрочки «Халва» способ пополнения карты один: с помощью устройств самообслуживания этого банка. Если речь идет о платных вариантах, то их много:

1. Отделения банков или Почты России;
2. Перевод с карты на карту (с оплатой комиссионных банку-отправителю);
3. Финансовые организации (комиссия – соответственно их тарифам);
4. Интернет-банк (с другого счета заемщика).

Штрафные санкции

От сумы у нас никто не застрахован, поэтому стоит поговорить и о неприятных последствиях. Ситуации с нарушением графика платежей стандартные, поэтому и меры предусмотрены на все случаи.

Штраф за просрочку платежа

По карте Совесть штраф за просроченный платеж разовый – 290 руб. Дополнительных процентов за каждый день просрочки нет. Увидеть сумму начисленных штрафных санкций, как и сумму обязательного платежа, можно в личном кабинете.

По карте Халва насчитывается 36,5% годовых. Отсчет начинается в первого нарушения графика платежей. Надо было пополнить карту до 20 апреля включительно. Если деньги не поступили до 26 апреля (начиная с 6 дня просрочки), насчитывают штраф 0,1% в сутки или 36,5% годовых на остаток кредитной задолженности.

Штрафы после окончания периода рассрочки

На карточке рассрочки Совкомбанка после окончания кредитного срока начисляются проценты в размере 10% годовых или 0,03% в сутки. К примеру, 12 марта вы купили товара на 10 тыс. руб. График платежей – 30 апреля, 30 мая, 30 июня и 30 июля по 2500 руб. (есть еще льготный период до 6 августа). Сумму задолженности таким образом погасите всю. Если последнего платежа не было, к долгу 2500 руб. прибавится штраф 290 руб. (на 6 августа), а позже будут начисляться проценты из расчета 10% годовых.

По карте «Халва» с момента появления задолженности насчитывается неустойка 0,1% (на протяжении льготного двухлетнего срока). Если за 2 года заемщик долг не погасил, то на все время со дня приобретения товара на остаток долга начисляется 10% годовых. К примеру, карту получили 1 июня, товар в рассрочку на 4 месяца приобрели 11 июня.

Долг возвращаете равными частями по 2500руб.: 15 июля, 15 августа, 15 сентября, 15 октября. До 15 октября долг должен быть погашен. Если вы пропустили один платеж, с 21 октября на остаток долга 2500 руб. будут начислять проценты: 0,1% в сутки или 36% годовых. По окончании двухлетнего периода тариф на остаток долга составит 10%.

Может, и не для каждого клиента это актуально, но информация важная.
По карточке «Совесть» штрафные санкции за несвоевременное предоставление сведений об изменении фамилии или другой персональной информации не предусмотрены.

Для владельцев «Халвы» несвоевременная подача таких сведений (срок – 5 дней после изменений) грозит штрафом в 3 тысячи руб. за каждый выявленный факт нарушения.

Аннулирование карты и Cash-back

Если «Совесть» оформили, выдали, но заемщик так и не прошел процедуру активации, то спустя 3 месяца документ деактивируют. Блокировка объясняется тем, что за 90 дней кредитная репутация заемщика и скоринговый балл вполне могли измениться не в лучшую сторону.

Для кредитки Халва достаточно не пользоваться банковским продуктом полгода, чтобы его автоматически аннулировали.

У «Совести» кэшбэк не предусмотрен. У «Халвы» – 1,5% от суммы приобретенного товара, оплаченного собственными средствами в пределах 1500 руб. в месяц.

Кстати, обе карты предусматривают возможность пополнения баланса деньгами заемщика. Тратить свои деньги с карты можно, возвращать разницу придется только для заемных средств. Кэшбек на оплату своими деньгами – еще один бонус от Совкомбанка».

Преимущества и недостатки «Совести» и «Халвы»

Для обеих карт неоспоримым достоинством является:

• Возможность покупки товара в рассрочку (без процентов);
• Доступное обслуживание (включая информационное обеспечение);
• Отсутствие предоплат, взносов, скрытых комиссий.

Плюсы у «Халвы»:

1. Широкий выбор магазинов-партнеров;
2. Кредитку можно применять и для зачисления собственных средств, как на дебетовой карте;
3. Капитализация своих средств;
4. Функция Cash Back .

Минусы у «Халвы»:

• Кроме паспорта нужны и другие документы для одобрения заявки;
• Приличный штраф за нарушение условий договора;
• Совкомбанк оставляет за собой право изменения лимита по своему усмотрению;
• Карту аннулируют уже через 6 месяцев.

Плюсы у «Совести»:

1. Продолжительный беспроцентный период;
2. Минимальный тариф за использование кредитных средств после истечения рассрочки;
3. Темпы расширения партнерской торговой сети постоянно растут;
4. Осваиваются новые регионы, где можно подключать карту.

Минусы «Совести»:

• На форумах есть отзывы о технических сбоях системы;
• Часто отклоняются заявки;
• Недостаточный кредитный лимит;
• Сложный процесс деактивации карты (заявление, заверенное нотариусом, надо отправить в главный офис банка Киви).

И все же – карта Совесть или Халва? Выводы каждый сделает сам. Обе кредитки соответствуют требованиям рассрочки. Деньги там действительно можно получить без переплат и без комиссионных сборов при оформлении документа.

По факту беспроцентный кредит только для потребителя, потому что удовольствие кто-то должен оплатить. Для «Халвы» и «Совести» кредитные средства оплачивают магазины: в рекламных целях, и товарооборот увеличивается. Выгодно всем: у финансовых учреждений – новые заемщики и прибыль, у торговой сети – увеличение объемов продаж, у потребителей – возможность приобрести товары без переплат.

Есть разница в условиях, но она не настолько существенная, чтобы повлиять на выбор. Одному привычнее все банковские операции производить, не выходя из дома, другому легче оформить все в банке, который давно знает и которому доверяет.

Привлекательны предложения Совкомбанка насчет капитализации, возможности снимать наличные (в пределах своих средств) и Cash Back. Не самые драконовские штрафные санкции у Киви. Выбирая свою карту, изучите перечень магазинов из партнёрской сети банка, которые можно найти в вашем городе. Приобретайте банковский продукт, который максимально удовлетворит ваши потребности.

В чем подвох карты Совесть?

Карта Халва от Совкомбанка – как заказать онлайн через интернет?

Карта рассрочки Совесть от КИВИ Банка