В чем подвох карты Совесть?

Бесплатное обслуживание карты, СМС-уведомления, не требующие затрат, бесплатный перевыпуск, огромное количество магазинов, где можно делать покупки этой картой… Но так не бывает? Граждане РФ прекрасно знают, что банк не благотворительная организация и не склонен делать подарки клиентам, что бы ни говорила реклама. А раз так, значит вопрос, в чем подвох карты рассрочки Совесть, закономерен.

Кратко о пластике

Карта Совесть выпускается банком Qiwi (Киви). Это относительно новый продукт в финансовой сфере, поскольку представляет собой не дебетовую и не кредитную карту, а карту рассрочки. Рассрочка же традиционно – еще, как минимум, с советских времен – понимается как оплата приобретения по частям и без процентов. Оплачивается сразу 25-30% от стоимости вещи, вещь отдается покупателю, а он в заранее оговоренный срок оплачивает остальные 75% равными долями.

Нечто подобное предлагает клиентам и банк Киви, выпускающий карту Совесть: она позволяет делать покупки, расплачиваясь за них частями и без переплаты.

Изготовление

Карта рассрочки Совесть – неименная карта платежной системы Visa c чипом и возможностью бесконтактной оплаты PayWave. Этим обусловлены как ее комфортность, так и надежность и безопасность.

Чтобы получить карту рассрочки Совесть, требуется пройти два этапа ее оформления:

1. Заполнить анкету заявителя (удобнее всего сделать это на сайте банка) и дождаться оповещения об ее одобрении.
2. Встретиться с курьером (предварительно он звонит и договаривается с клиентом о месте и времени встречи), забрать выпущенную карту, подписать договор, получить смс-сообщение с пин-кодом.

На втором этапе оформления карты нужно иметь при себе паспорт.

Условия оформления

Карта Совесть предназначена для использования на территории России. Этим обстоятельством продиктована часть условий ее оформления. Остальные типичны для оформления рассрочки или кредита.

У потенциального держателя должны быть:

• Гражданство РФ;
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории России;
• Возраст от 18 до 70 лет;
• Стабильный заработок – наличие постоянной работы;
• Чистая кредитная история.

Отказы

Несмотря на достаточно нестрогие требования к клиенту, заявка может быть и не одобрена. Это бывает в двух случаях:

1. Потенциальный клиент подал заведомо ложные сведения о себе (написал несуществующий номер телефона, указал неверное место работы).
2. Заявитель сделал попытку утаить плохую кредитную историю: просроченные платежи, судебные процессы по неуплате кредита и т.п.

Таких подвохов Qiwi не прощает.

Активация

Пин-код клиент получает посредством смс-сообщения в момент получения карты и договора. Однако активация производится при первой покупке, оплаченной картой Совесть в магазине-партнере Киви.

Условия пользования

Именно они делают применение карты Совесть по прямому назначению – как средство покупки в рассрочку – наиболее комфортным:

• Выпуск бесплатный;
• Срок действия – 5 лет;
• Перевыпуск по окончании срока действия бесплатный (перевыпуск из-за утери стоит 690 руб.);
• Возможность досрочного погашения долга;
• Система смс-оповещений бесплатная;
• Консультации по телефону сотрудниками Киви бесплатные;
• Интернет-банк;
• Мобильный банк.

Использование

Карта удобна в ситуации, когда требуется сделать достаточно крупную покупку, но денег на ее единовременную оплату не хватает. Оплатив покупку, клиент будет должен к оговоренному сроку возместить банку только стоимость купленного в рассрочку, без подвохов.

При условии, что клиент добросовестный и благонадежный, пополнение Совести осуществляется без начисления процентов. Этим банковский продукт выгодно отличается от оформления «рассрочки» в магазине, под которой часто скрывается высокий процент, страховка, а также комиссии не вполне ясного назначения.

Как погасить долг

Условия погашения долга, как и использования, ясны и не содержат в себе подвохов – скрытых требований по рассрочке платежа. При покупке, осуществляемой посредством карты, полную ее стоимость магазину выплачивает Киви банк. Держатель возмещает стоимость покупки банку в рассрочку.

Это легко пояснить на примере. Клиент покупает некую вещь за 36 000 руб. По условиям он может погашать рассрочку за данную покупку в течение 6 месяцев. Сумма делится на 6. Каждый месяц клиент Киви пополняет карту Совесть на 6 000 рублей в течение полугода. Рассрочка погашена (клиенту приходит соответствующее смс-уведомление).

Так что относительно карты Совесть вопрос, как ей пользоваться, имеет вполне четкий ответ: делать покупки, своевременно погашая ежемесячные платежи. В чем подвох карты – вопрос некорректный.

О преимуществах

Помимо главного из них – рассрочки под 0% годовых без подвоха – по отзывам о карте Совесть можно выделить следующие преимущества:

1. Поддержка Совести многими торговыми сетями и интернет-магазинами;
2. Достаточно удобные лимиты времени по погашению рассрочки;
3. Удобное пополнение карты, в том числе без комиссии (на сайте банка Киви).

Партнеры

Партнеры Киви – сетевые магазины и поставщики услуг. Категории товаров и услуг, охватываемые ими, отличаются разнообразием. Это:

• Одежда;
• Бытовая техника;
• Мебель и другие предметы интерьера;
• Оптика;
• Спорт;
• Отдых и туризм;
• Развлечения;
• Ювелирные изделия, часы;
• Товары для детей;
• Питание;
• Индустрия развлечений;
• Учеба (платные курсы по освоению специальности);
• Страхование и др.

Число партнеров Киви постоянно растет.

В чем выгода для банка и магазина

Поскольку процент рассрочки, при условии соблюдения пользователем ее требований, возникает вопрос: какой смысл банку Киви ее поддерживать, в чем тут подвох? Ведь он не получает процентов с покупок. И все же Совесть выгодна всем: покупателям, банку, магазину.

Для покупателя выгода очевидна: покупка Совестью в рассрочку без уплаты процентов – само по себе хорошее предложение, если срочно требуется купить нужную вещь, на которую в настоящий момент не хватает денег.

Банк тоже не остается в накладе. По большому счету, финансовому учреждению неважно, с кого именно оно получит отчисления: с магазина или с покупателя. В рассматриваемом случае отчисления идут с магазинов.

В свою очередь и магазины-партнеры не остаются обделенными, ведь посредством карты Совесть, позволяющей делать покупки на выгодных условиях, банк привлекает в магазин покупателей. Продажи благодаря этому растут: прибыль магазинов значительно перекрывает отчисления банку. Магазины, являясь партнерами банка Qiwi, привлекают в последний потенциальных клиентов: будущих держателей беспроцентной карты Совесть. Подвоха нет.

Наличные

Изначально карта Совесть не создавалась как средство для снятия наличных: она задумывалась как карта рассрочки, осуществляющая связь банк – магазин – покупатель в рамках партнерских отношений финансового учреждения и поставщиков услуг. Однако ситуация изменилась: с карты Совесть теперь можно снимать наличные, подключив соответствующую услугу.

Стоит ли использовать карту Совесть для снятия наличных или нет – решать клиенту. Однако многим условия снятия наличных могут справедливо показаться неудобными и содержать в себе подвох из-за комиссий, которые, по отзывам о Совести, выше обычных по рынку.

Какие подводные камни можно ждать

Говоря о Совести, как и любом банковском продукте, можно констатировать в ней наличие достоинств и недостатков. Последние в основном касаются:

1. Отказов в использовании карты на этапе ее активации;
2. Одобрения кредитного лимита ниже ожидаемого;
3. Ограниченных мест для покупок;
4. Комиссии за снятие наличных, более высокой в сравнении со многими кредитными пластиками;
5. Штрафов и неустоек за просроченные платежи по рассрочке.

Отказ на этапе активации

Сравнительно нередко заявка одобряется, карта выпускается и приносится курьером, но на этапе ее активации клиент неожиданно для себя получает отказ – покупка срывается.

Банк Киви причины отказа в активации не озвучивает. Но отказ связан с автоматическим пересмотром заявок даже после выпуска карты.

Обычно в отказе виноват сам клиент. Отказ на этапе активации возникает, если он:

• Указал в заявке искаженные персональные или контактные данные;
• Скрыл факт наличия плохой кредитной истории;
• Не указал на то, что имеет не полностью погашенные кредиты.

На этапе активации финансовым учреждением может быть инициирован отказ и потому, что с момента выпуска карты ее держатель взял кредит в другом банке или допустил просрочку платежа. А финансовое учреждение хочет снизить риски благодаря работе с платежеспособными клиентами.

Кредитный лимит

Максимальный кредитный лимит, который обещает Киви, составляет 300 000 руб. Однако банк учитывает платежеспособность клиента и открывать максимальный овердрафт держателю карты рассрочки с небольшой зарплатой не станет. Более того: банку и его партнерам выгодно, чтобы клиент делал картой покупки.

Поэтому кредитный лимит поначалу может и разочаровать клиента. Но даже с обывательской точки зрения вряд ли кто-то одолжит 300 000 руб. человеку, ежемесячный доход которого составляет 15 000 рублей. А если даст в долг, но точно не такую сумму, а существенно меньшую. Финансовое учреждение действует по тому же принципу, так что подвох и здесь отсутствует.

Овердрафт может быть повышен, если:

1. У клиента хорошая кредитная история;
2. Он вовремя делает ежемесячные взносы по рассрочке;
3. Он активно использует карту Совесть.

Для увеличения шанса сразу же получить лимит больше минимального на момент оформления заявки рекомендуется закрыть ненужные кредитные карты, завершить покупку (или покупки) в кредит. В анкете заявителя следует указать не только размер заработной платы, но и дополнительные источники дохода, заработки, если они есть.

Ограниченные места для покупок

Несмотря на большое количество партнеров Киви, их количество конечное. Клиенту карты Совесть может понравиться вещь, которую он не купит в рассрочку Совестью. Придется или оплачивать стоимость вещи наличными, или оформлять кредит под процент.

Но наблюдается тенденция к постоянному увеличению количества магазинов-партнеров. Удобство банковского продукта несомненно при использовании его в крупных городах, где хорошо развита сетевая торговля, и при оплате им покупок в Интернет-магазинах.

Условия просрочки

Даже добросовестный клиент не застрахован от ситуации, в которой по неким объективным причинам он не успевает выполнить ежемесячный взнос в счет погашения общей суммы рассрочки. В этой ситуации Совесть из карты рассрочки временно становится классической кредитной.

Если клиент до 30 числа месяца, следующего за отчетным, не внес необходимую сумму, он штрафуется на 290 руб. На остаток долга начисляется 10% годовых. Пока весь долг не будет погашен, процент будет начисляться на каждый взнос. Если на момент просрочки не был внесен последний платеж, процент не будет столь большим, но если не проплачен первый ежемесячный взнос, процент выльется в значительную сумму.

Несоблюдение условий просрочки приводит к тому, что данные о недобросовестности держателя оказываются в бюро кредитной истории. Совесть позиционируется как карта рассрочки, а не кредитная, но кредитный рейтинг ее держателя будет испорчен.

Условия снятия наличных

Условия снятия наличных – «слабое звено» Совести. Но ее прямое назначение – все же безналичный расчет и рассрочка платежа. Первоначально опция снятия наличных с Совести отсутствовала совсем.

• Сейчас снятие наличных возможно на следующих условиях:
• Единовременное снятие наличных возможно в размере 7500 руб.;
• Максимальная сумма, которую можно снять в течение 1 месяца, составляет 20 000 руб.;
• Комиссия за каждое снятие наличных (независимо от снятой суммы) составляет 599 руб.;
• Период рассрочки на снятие наличных составляет 2 месяца;
• Снимать наличные можно через любой банкомат.

Подводные камни кроются в неизменности суммы комиссии за снятие наличных. Если снимается максимальная сумма 7500 руб., комиссия составит 8% от нее. Однако пользователю может потребоваться меньшая сумма, но размер комиссии останется тем же.

Отношения между снятой суммой и взимаемой комиссией обратно пропорциональны: чем меньше снятая сумма, тем больше комиссия (в процентном отношении к снятой сумме) при ее кажущейся неизменности.

Стоит ли открывать карточку

Прежде чем оформлять карту страховки, надо отчетливо представлять, для чего она нужна и будет ли в ней надобность. Оформлять заявку на выпуск карты Совесть нет смысла, если предварительно ее потенциальный держатель не изучил все условия пользования ею.

Так, клиенту следует помнить, что даже в случае, если карта не была активирована, договор по ней открыт. Чтобы официально перестать быть ее пользователем, придется пройти процедуру закрытия и вернуть пластик, а это довольно сложно. Поэтому, если есть сомнения в дальнейшем использовании банковского продукта, лучше не писать заявку на его оформление.

Закрытие

Неудобное и долгое закрытие карты рассрочки Совести – один из ее подвохов. Есть три варианта закрытия карты Совесть. Разумеется, на этот момент за ее пользователем не должно оставаться никаких долгов:

1. Клиент лично приходит в филиал банка и приносит заявление о закрытии карты и расторжении договора. Метод теоретически хорош, но Киви в основном работает с клиентами в дистанционном режиме: даже в крупных городах – Москве, Санкт-Петербурге – есть только по одному его отделению.
2. Держатель карты пересылает заявление Почтой России заказным письмом.
3. Заявление заполняется и отправляется в электронном формате.

Каким бы ни был вариант подачи заявления, он не отменяет того, что саму карточку после ее закрытия придется вернуть банку. Поскольку отделений Киви мало, возвращать придется по почте заказным письмом, что сопряжено с риском Даже личный кабинет клиента Киви не обладает набором опций, необходимых для закрытия договора по карте Совесть.

Срок рассмотрения заявления составляет 45 рабочих дней. За это время счет проверяется на наличие задолженности. Если ее нет, о закрытии карты пользователь получит оповещение по электронной почте или телефону.

Чем недовольны люди, которые уже пользуются картой

Многие пользователи карты Совесть дают о ней положительные или нейтральные отзывы. Однако некоторые клиенты недовольны условиями ее использования и настаивают на наличии в ней подвохов. В основном к рассрочке по Совести предъявляют следующие претензии:

С определенного момента карта рассрочки превращается в кредитную. Это так, но, чтобы избежать данной ситуации, клиент просто должен вовремя делать ежемесячный взнос.

Свобода выбора клиента подавляется необходимостью делать покупки в определенных магазинах и обращаться к «навязанным» поставщикам услуг. Да, такие ограничения есть. Но число партнеров Киви насчитывает уже десятки тысяч магазинов и салонов.

Ценовой диапазон представленных в них товаров и услуг, вопреки распространенному мнению, широк. Более того: держателя карты Совесть никто не вынуждает идти именно в эти магазины, кафе, кинотеатры и расплачиваться в рассрочку. Можно пойти в любой магазин и оплатить покупку другим способом – наличными, зарплатной картой, кредитной картой другого банка.

Срок погашения суммы приобретения может оказаться меньше ожидаемого. Да, такое возможно. Срок, в который клиент обязан внести на карту всю потраченную сумму, устанавливается партнерами Киви и зависит от размера покупки. Закономерно, что чем меньше денег ушло на приобретение, тем меньше срок погашения суммы. Нецелесообразно к приобретенному товару стоимостью 6 000 руб. и 50 000 руб. предъявлять одни и те же требования по погашению рассрочки, ведь небольшую сумму любой платежеспособный клиент погасит за 30-90 дней.

При наличии карты Совесть клиенты делают все больше покупок в рассрочку. Затем, когда наступает время делать взносы, клиенты испытывают неприятные моменты, обнаруживая, что покупки надо начинать оплачивать сразу и много. Да, такой психологический момент возможен. Однако условия пользования картой Совесть не обещают бесплатных приобретений – они обещают покупки в рассрочку. Это выгодно, но не отменяет необходимости в правильном планировании покупок.

С оформлением Совести на телефон, привязанный к ее номеру, начинает приходить спам: уведомления как от Киви, так и от его партнеров. Однако информированность в специальных предложениях и акциях от Киви и его партнеров пользователю не повредит. Обязательность оповещений прописана в договоре.

Брать или нет

Брать карту Совесть можно. Однако, как любой другой банковский продукт, она имеет свое назначение. Если планируются относительно крупные приобретения, а наличных денег может не хватить, беспроцентная карта Совесть поможет. А вот если нужно снять сумму наличными, держатель карты попадет в классические кредитные отношения с выплатой комиссии и процентов. В последнем случае проще оформить кредит.

Кто-то в карте рассрочки Совесть усматривает подвохи и подводные камни. Однако те, кто внимательно читает договор, видит не подвох, а специфику использования карты рассрочки, которая, как и любой банковский продукт, имеет своего потребителя и функционирует на определенных условиях.

Отзывы клиентов

Андрей И., Казань.
Карточку оформил практически случайно: в «Связном» предложили заполнить анкету заявителя. Через пять минут уже получил одобрение заявки, так что держателем карты оказался быстро. Завел ее на черный день, но использовать пришлось почти сразу: сломалась стиральная машина. Вещь нужная, стирать вручную не хочется. Активировал карту, оплатив стоимость машины. Выплатил за не всю сумму в течение полугода, без процентов, никаких переплат не было вообще. Делать так покупки каждый день не собираюсь, но в сложных ситуациях карточка выручает. Подвохов не нашел.

Ирина К., Москва.
Активно пользуюсь интернет-магазинами, часто покупаю пряжу, текстиль, всякие вещи для хобби. Совестью очень удобно оплачивать. Рассрочка может пригодиться, если в интернет-магазине как раз в тот момент, когда туго с наличкой, интересное предложение. Не могу сказать, что есть подвохи: если рассрочкой правильно пользоваться, все будет нормально.

Олег Р. Санкт-Петербург.
Карточкой Совесть пользуюсь. Недавно вот пригласил девушку в хороший ресторан. Насчет 0% при рассрочке все правда, без обмана. Я считаю, карточка подходит тем, кто нацелен на покупку вещей определенных брендов. В Питере с покупками по Совести проблем вообще нет: есть куда с ней пойти. Немного раздражают все эти смс-оповещения по телефону, но надо же знать, где акции проходят. Подвохов нет, просто нужно внимательно читать договор.

Карта рассрочки Совесть от КИВИ Банка

Условия пользования и тарифы карты рассрочки Совесть

Магазины-партнеры карты рассрочки Совесть