Что такое “детская ипотека”? Условия выдачи льготной детской ипотеки под 6 процентов

Времена, когда квартиру можно было получить от предприятия, на котором работаешь, остались в прошлом. Сегодня семьям с детьми при решении жилищного вопроса надо рассчитывать на свои силы. Для улучшения демографической ситуации и поощрения рождаемости в 2018 году Правительство РФ разработало программу господдержки семей с двумя и более несовершеннолетними детьми. В народе ее назвали детской ипотекой.

По мнению экспертов, участники программы имеют возможность сэкономить на выплатах до 100 тысяч руб. в год. Проект особенно интересен семьям, планирующим второго или третьего малыша.

Что такое «Детская ипотека»

Ипотечные кредиты – популярный банковский продукт, спрос на него значительно превышает предложение. Многие соотечественники отказываются от такой перспективы из-за неуверенности в завтрашнем дне и неприемлемого для них размера ежемесячного платежа.

Чтобы облегчить ситуацию, банки при государственной поддержке разрабатывают программы кредитования, рассчитанные на самые уязвимые категории населения. Социальным кредитованием – ипотекой для молодых семей или семей с детьми-инвалидами – занимаются многие финансовые организации. С 2018 года перечень таких банковских продуктов дополнил еще один вид жилищного кредитования.

«Детская ипотека» разработана для семей, на иждивении у которых находится не менее двух несовершеннолетних детей, из которых хотя бы один родился в 2018 году и позже. Главным отличием этого типа субсидирования является относительно низкая процентная ставка – 6%. Показатель фиксированный, от условий, предлагаемых банками, не зависит, так как разницу компенсируют бюджетными средствами.

Проект актуален с 2018 по 2022 год. Льготы помогут приобрести жилье в новостройке даже матери-одиночке, решившейся на второго ребенка (в ближайшие после 2018-го пять лет). Такие категории раньше получали кредиты на общих основаниях, хоть и пользовались дополнительными льготами: 10%-й (вместо 20%) первоначальный взнос, сравнительно недорогую стоимость квадратных метров.

Госпомощь позволяет не только оформить новую ипотеку, но и рефинансировать действующую, если в период действия программы рождается второй (третий) ребенок. Устанавливают новые сроки выплат, уменьшают процентную ставку и ежемесячный взнос.

Кому выгодны новые условия

То, что клиентам выгодно снизить стоимость кредита, понятно. Важно и то, что в этой программе выигрывают все: и заемщики, и банки, и государство. С соискателями все ясно: чем меньше ставка, тем меньше стоимость кредита и размер регулярных взносов.

А в чем выгода кредитора и госструктур?

1. Кредитуя ипотеку, банк на несколько десятков лет приобретает платежеспособного клиента, который приносит стабильный доход при оплате процентов. Это надежные инвестиции.
2. Так как разницу между условиями банка и льготной ставкой 6 процентов оплачивает бюджет, кредитор ничего не потеряет в прибыли.
3. Государство раздает бюджетные средства не на благотворительность: улучшение демографической ситуации – это рост экономики и обороноспособности в каждой стране.

Можно еще вспомнить о выгоде застройщиков – может, она не такая очевидная, как в других программах, но это вопрос времени. Пока государство контролирует количество консультаций и заявок, а также динамику рождаемости в период с 2018 года.

Какие виды жилья спонсирует программа

Условия ипотечных кредитов не позволяют приобретать любые объекты жилой недвижимости. Ограничения касаются:

• Возраста строения (у каждого банка свои параметры);
• Состояния жилья (аварийные дома не подходят);
• Зданий, которые подлежат сносу;
• Жилище, которое находится под арестом или в залоге.

Госпомощь по ипотеке можно получить только на приобретение жилья в новостройке, на какой стадии находится строительство – не важно, главное, чтобы застройщик продающий квартиру, был аккредитован в банке, где оформляется ипотека.

Условия предоставления господдержки

Помощь государства предоставляется на таких же условиях, как и при кредитовании по другим программам. Главное отличие – обязательное появление в семье ребенка после 1 января 2018 года. Именно с этого дня документ набрал законную силу.

Детали уточняйте в выбранном банке, так как он имеет право выдвигать свои требования и отказать претенденту даже при господдержке его кандидатуры. Стандартные требования банков:

• Хотя бы один из супругов (созаемщиков) должен иметь российское гражданство;
• Второй (третий) из детей должен появиться на свет не ранее 2018 года;
• Возрастные ограничения – от 21-го до 65 лет, как и для любого банковского кредита;
• Наличие документов, подтверждающих платежеспособность клиента;
• Стаж работы на последнем предприятии – от 6 месяцев, для предпринимателей – 2 года успешного бизнеса;
• Сроки кредитования – до 30 лет, на момент последнего платежа возраст заемщика не может превышать 65 лет.

В «Детской ипотеке 2019» могут участвовать не только полные семьи, но и родители-одиночки. В случае когда ребенок рождается в семье, где отношения официально не зарегистрированы, можно оформлять ипотеку на одного из них. Главное условие любого банка – наличие у заёмщика адекватного дохода, как и при любом кредите.

Как получить детскую ипотеку

Этот банковский продукт относительно новый, поэтому все нюансы его оформления до конца еще не отработаны. Можно выделить три основных этапа.

Шаг 1. Выбор банка

Для долгосрочных кредитов выбор источника финансирования – самый важный шаг. Кредитор должен соответствовать таким параметрам:

1. Надежность – высокий рейтинг и финансовые показатели, отсутствие кардинальных изменений (ликвидации, реорганизации);
2. Наличие в перечне банковских услуг необходимого кредитного продукта;
3. Процентная ставка – условия должны быть конкурентоспособными, удовлетворяющими и клиента, и партнеров.

Ознакомьтесь с перечнем кредитных учреждений, которые подлежат реконструкции или ликвидации (информацию можно найти на официальном сайте ЦБ РФ). Если выбранного вами банка в списках нет, можно смело обращаться к нему за помощью. Изучите предложения банка по ипотекам. Не все банки на сегодня подключились к этой программе.

Если банк поддерживает программу субсидированных кредитов, сопоставьте свои возможности с его требованиями, ознакомьтесь со списком необходимых документов.

Если банк с 2018 года выдает ипотечные кредиты с государственной дотацией, то это не значит, что его условия и ставки, указанные в договоре, роли не играют. Клиент действительно оплачивает стоимость ипотеки из расчета 6% годовых, так как разницу кредитор получает в виде господдержки из бюджета.

Но льготные проценты актуальны только на определенное время (это зависит от количества детей, рожденных в период 2018-2022гг). Жилищные займы – долговременные, сроки кредитования растягиваются на десятилетия. Учитывайте перспективу, выбирая банк с наиболее приемлемой ставкой.

Шаг 2. Оформление новой ипотеки или рефинансирование текущей

Если определились с банком-партнером, загляните в его ближайшее представительство, чтобы проконсультироваться лично. Сейчас есть возможность отправки онлай-заявки на официальном сайте, но пользу от личного контакта в таких серьезных делах трудно переоценить. Уточните порядок оформления ипотеки, возьмите список документов и требований к их виду и срокам, подготовьте вопросы, которые волнуют в первую очередь.

Оформляйте с сотрудником банка анкету. В правом углу не забудьте сделать пометку ГПС (господдержка). После отправки ее на обработку дождитесь решения кредитного комитета. После одобрения заявки можно готовить пакет бумаг, искать созаемщиков (если в этом есть необходимость).

В стандартный перечень документов входит:

• Заявление соискателя/соискателей;
• Паспорта претендента и супруга;
• Справка 2-НДФЛ (за последние полгода) – для всех участников программы;
• Выписка из трудовой книжки (или копия ее);
• Свидетельства о рождении каждого ребенка.

Этот перечень может быть дополнен на усмотрение кредитора. Обязательным является и оформление страховок на заёмщика и недвижимость. На рассмотрение заявки уходит в среднем 5 рабочих дней. После принятия окончательного решения по заявке готовьте документы на приобретаемое жилье, подписывайте договор.

Документы на недвижимость оправят на регистрацию (у многих банковских учреждений есть услуга электронной госрегистрации). Учтите, что услуга эта платная и недешевая (до 10 тысяч руб.), точная стоимость зависит от региона оформления и типа выбранного жилья. С покупателем рассчитываются после получения регистрационных бумаг.

«Детская ипотека» предусматривает также вариант рефинансирования текущего кредита на жилье. Допустим, в 2018 году семья с одним ребенком приобрела квартиру по ипотеке, а в 2019-м у них родился второй малыш. Этот факт позволяет семье обратиться в свой банк, чтобы переоформить кредит и снизить размер ежемесячного платежа.

Шаг 3. Государственные компенсации банкам

В соответствии с Постановлением Правительства РФ по регулированию субсидий на детскую ипотеку каждое финансовое учреждение, принимающее участие в программе, подает в Минфин заявку, где устанавливается лимит выдачи. К документу прикладывают график предполагаемых объемов кредитования на период действия программы (с 01.01.2018 до 01.01.2023г.). После изучения документов ведомство направляет для банка уведомление, в котором указывается утвержденная сумма дотации.

В дальнейшем финансовое учреждение ежемесячно направляет в Минфин заявление и документы, подтверждающие сумму выданных льготных кредитов и размер недополученной прибыли за прошедший месяц. После дополнительной проверки требуемая сумма перечисляется на банковские счета.

Размеры реальной экономии

Если в семье второй малыш появился в период действия программы «Детская ипотека» (в 2018г и позже), при оформлении кредита на жилье можно существенно сэкономить. Вот вам реальный пример.

В семье Горбатовых рождение сына в январе 2018 года совпало с другим важным для них событием: вступил в силу президентский указ о льготной ипотеке для семей, в которых воспитываются 2 и более ребенка. После получения Свидетельства о рождении глава семьи отправился в Сбербанк, который они выбрали в качестве партнера. Кроме общей консультации менеджер рассчитал размер платежа в соответствии с параметрами, предложенными клиентом.

Семья планирует купить трехкомнатную квартиру в Екатеринбурге стоимостью 5 млн. руб. Для первоначального взноса надо приготовить 1 млн. руб. (20% этой суммы). Частично этот долг будет погашен материнским капиталом. Кредитных денег надо 4 млн. руб.

На момент оформления ипотеки (в 2018 году) банк предлагал ставку 9,5%/год. После окончательного расчета с учетом этих данных сумма ежемесячного взноса составила 33 634,17 руб. За 3 льготных года Горбатовы выплатят по ипотечному кредиту 1 210 830,12 руб. Из них на оплату тела кредита уйдет 81 584,01 руб., переплата по процентам составит 1 129 246,11 руб.

Если на тех же условиях оформить ипотеку с господдержкой и ставкой 6% годовых, то размер ежемесячного взноса составит 23982,02 руб., за тот же период семья выплатит 863 352,72 руб. (706715,57 руб. – на уплату процентов, 156 637,15 руб. – на погашение тела кредита).

За весь льготный период на процентах можно сэкономить 422 530,54 руб. Если Горбатовы планируют третьего ребенка в период действия программы (2018-2022гг), выгода будет более существенной.

Реальная выгода от участия в программе «Детская ипотека» очевидна. Особенно при рождении детей в семье в период с 2018 по 2022 годы.

Какие банки участвуют в программе

Принимать участие в программе господдержки изъявили желание большинство российских банков. Но дотации, которые им выделяет государство на компенсацию выплат по процентам, распределились неравномерно. В приоритете финансовые организации, которые наиболее популярны у заемщиков. Общая сумма господдержки в рамках этой программы – 600 млрд. руб. Рейтинг первого десятка банков в этом отношении выглядит так.

Самая приоритетная организация в глазах государства – АИЖК . Именно при помощи Агентства ипотечного жилищного кредитования каждый желающий может выбрать в партнеры компетентного застройщика, чтобы не оказаться жертвой долгостроя.

Детская ипотека от Сбербанка

Правила оформления «Детской ипотеки» в Сбербанке в 2018-2019гг от условий в других банках особо не отличаются. Важно, что на кредитное обеспечение для Сбербанка государство выделяет 171 205 млн. руб. – это значительно больше, чем многим другим финансовым организациям. Чтобы рассчитать свой тариф и выплаты, можно воспользоваться кредитным калькулятором банка на официальном сайте.

Другие программы поддержки семей с детьми

Кроме «Детской ипотеки», в 2019 году государство финансирует и другие программы помощи семьям в жилищном вопросе:

• Ипотека под материнский капитал. Актуальна программа при рождении второго ребенка, на которого выдают материнский капитал. Дополнительно семья может оформить субсидию. Этой суммы должно хватить на первый взнос по ипотеке или для оплаты части основного долга. Объемы выдачи средств под материнский капитал сейчас сокращаются. В дальнейшем их будут получать только семьи, которые реально находятся за чертой бедности.
• «Молодая семья». Программа разработана для помощи молодым семьям в приобретении жилья. Размер льгот увеличивается пропорционально количеству рожденных в период действия программы детей. Есть возрастные ограничения (до 35 лет). Участником проеекта может стать семья без собственной жилплощади или с недостаточными для нормального проживания условиями.
• Программа помощи ипотечным заемщикам. Разработана для содействия в погашении ипотеки, если собственных средств участника не достаточно. Дотации перекрывают 20-30% задолженности, но соответствовать многочисленным условиям проекта способен лишь один из десяти желающих.
• Для военных. Военнослужащие могут получить жилье даже бесплатно, если стаж их службы превышает 3 года. В течение этого времени претенденты на дотацию платят взносы в специальный фонд, накопленными средствами потом можно оплатить первоначальный взнос. Для лиц в звании полковника и выше есть и другие привилегии.
• Социальная ипотека. Программа работает не везде, а только в тех регионах, где выделяют дотации на первый взнос или погашение процентов. Предназначена она для социально незащищенных слоев населения.

И в заключение – несколько рекомендаций практичным заёмщикам. Подобрать оптимальные для себя условия помогут простые советы:

1. Используйте по максимуму субсидии бюджета и банка, если они положены вашей семье: военный сертификат, материнский капитал, условия госпрограммы «Молодая семья», льготы бюджетникам и корпоративным клиентам банка. Снижение ставки даже на 1% дает существенную экономию при выплатах большой суммы на длительный срок.
2. Предоставляйте банку полную информацию о своих доходах и материальном положении семьи. Это даст возможность получить положительное решение по кредиту – как на общих, так и на специальных условиях.
3. Приобретая жилье, надо оформлять имущественный налоговый вычет. Сэкономленные средства направляйте на долгосрочные расчеты с кредитором.
4. Не стоит бояться электронной регистрации – это экономит ваши деньги и время. Подавать заявку можно через партнеров банка – это увеличит шансы на одобрение и позволит получить некоторые преференции по ставке.
5. Выбирайте банк-партнер, оценивая как свои возможности в текущем году, так и перспективы на будущее. Консервативный подход к ипотечному кредитованию – самая лучшая стратегия.

Насколько доступна сейчас «Детская ипотека», понять сложно: по закону она работает с февраля 2018 года (с дополнениями в январе 2019 года), но далеко не все кредитные организации разработали новую форму договора и подготовили свой персонал к новым условиям работы.

Ипотека для семьи с 2 детьми в 2024 году: условия, господдержка ипотеки

Какие есть льготы по ипотеке после рождения второго ребенка? Рефинансирование и снижение ипотеки в 2024 году

Получение ипотеки под 6% при рождении второго ребенка на весь срок кредита в 2024 году