Ипотека для семьи с 2 детьми в 2024 году: условия, господдержка ипотеки

Государство уже около 10 лет ведет политику по повышению рождаемости в стране. С этой целью разрабатываются и вводятся специальные программы по финансовой поддержке семей с детишками. Наиболее популярна у льготной категории населения семейная ипотека, пополнившаяся в минувшем 2018 году еще одной программой.

Семейная ипотека: суть и особенности

Каждый гражданин РФ имеет право на собственное жилье. Законодательно оно закреплено в Конституции, но на практике реализовать его крайне сложно. В особенно трудной ситуации находятся молодые семьи с несколькими детишками, вынужденные снимать квартиру. Взять ипотечный кредит они не могут по причине низких доходов и высоких процентных ставок.

Для таких заемщиков предусмотрена форма государственной поддержки под названием «Семейная ипотека». Она рассчитана на трехстороннее сотрудничество между:

1. Финансовым учреждением – оно выдает деньги определенным категориям населения под льготный процент;
2. Заемщиком – он обязуется вовремя погашать платежи, не допуская просрочек;
3. Государством – оно компенсирует кредитным учреждениям недоимки.

В 2019 году поддержка государства в приобретении собственного жилья в ипотеку представлена несколькими программами, объединенными между собой в крупный проект:

• «Молодая семья» в рамках программы «Жилище» – действует уже более 20 лет;
• «Молодая семья» – отдельно действует в «Сбербанке» и «Россельхозбанке»;
• Займ под 6% годовых – новый вариант поддержки многодетных семей, действующий с 2018 года.

Проект ипотеки для семей с двумя детьми 2018-2019 разрабатывался правительством с учетом опыта европейских стран и российских реалий. В итоге в 2018 году появился проект, не имеющий аналогов и охватывающий более 70% семей с 2 и более детишками.

Новая государственная программа

Два года назад президент РФ на заседании правительства поднял вопрос о помощи многодетным семьям в приобретении жилья. К ноябрю 2017 года уже была подготовлена нормативная база будущей программы и разработаны ее основные пункты. Поэтому уже через месяц президент подписал Постановление Правительства №1711 от 30.12.201, которое вступило в силу с 1 января 2018 года.

При разработке программы правительство ориентировалось на пожелание тех семей, которые готовы взять ипотечный кредит, но не обращаются в банки из-за высоких ставок. Так как они напрямую влияют на будущий ежемесячный платеж, то он превращается для большинства пар со средним уровнем достатка в непосильное бремя.

Президент решил поддержать такие семьи путем снижения ставки по ипотеке. Но обязать финансовые учреждения выдавать кредиты по невыгодной для них ставке он не мог. Поэтому был разработан проект, согласно которому банки выдают заемщикам с 2 и более детьми ипотеку под 6%, а потеря выгоды в полном размере компенсируется государством.

По предварительным подсчетам сниженная процентная ставка должна привлечь в кредитные учреждения в 2019 году от 10% до 40% многодетных семей, не имеющих собственного жилья.

Для компенсации банковских потерь создана специальная структура АИЖК. В ее ведомстве находятся все вопросы, касающиеся льготной ипотеки под 6%:

1. Перечень банков-участников программы;
2. Список документов для получения кредита;
3. Условия для заемщиков и не только.

Именно в Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования нужно обращаться семьям в период действия программы.

Важно, что льготная ставка действует не только на будущих заемщиков, но и на тех, кто взял кредит ранее и хочет провести рефинансирование под 6% в 2019 и последующие годы. Такая возможность для семей с 2 и более детьми программой тоже предусмотрена. Это позволяет максимально широко охватить население, нуждающееся в государственной поддержке в вопросах приобретения жилья.

Ключевые условия

Рассматривая условия участия в программе, нужно учитывать, что они подразделяются на 3 группы:

• Для финансовых учреждений;
• Для берущих ипотеку;
• Для желающих провести рефинансирование уже имеющегося ипотечного займа.

Каждая категория будет подробно рассмотрена ниже.

Правила участия в государственном проекте для банков

Банки самостоятельно решают, приоритетно ли для них вступление в программу. Желающие выдавать кредит под льготный процент финансовые учреждения должны:

• Составить заявку и передать ее в Минфин РФ;
• Предоставить пакет документов.

Проверка документации необходима для подтверждения юридической чистоты банка. Интересна комиссии и финансовая стабильность учреждения. Если все будет соответствовать установленным нормам, то банк вносится в список участников госпрограммы.

Важно, что независимо от его ипотечной политики и местонахождения льготный заемщик будет брать ипотеку под определенные государством 6%.

Условия для заемщиков

Правительство определило, что родители с 2 и более детишками имеют право на сниженную ставку по жилищному кредиту. Но не все семьи, попадающие под эту характеристику, могут рассчитывать на 6% годовых в 2019. Участие в программе принимают только те, у кого:

1. Второй и последующие дети появились не раньше 1 января 2018 года;
2. Третий и последующие дети появились позже 1 января 2018 года.

Если семья соответствует перечисленным условиям, то может претендовать при покупке жилья на поддержку государства.

Условия для рефинансирования ипотеки

Семьи, имеющие одного малыша и взявшие ипотеку позже 1 января 2018 года, при рождении второго ребенка также получают право пользоваться льготной ставкой по кредиту. Для этого им не нужно брать новую ипотеку – достаточно будет провести рефинансирование по уже имеющимся обязательствам.

Важно учитывать, является ли банк участником программы. Если ответ положительный, то рефинансирование будет проведено. В случае отрицательного ответа семье придется выплачивать займ по установленному в договоре графику платежей в 2019 и во все последующие годы.

Изменения 2019 года

В прошлом году программой воспользовалось гораздо меньше семей, чем было запланировано. Показательными стали цифры первых 3 месяцев 2018 года – за льготной ипотекой в столице и области обратились только 8 заемщиков. После проведения тщательного анализа правительство выяснило, что сдерживающими стали следующие факторы:

• Ограниченная длительность льготного периода;
• Желание распорядиться льготой иначе.

В связи со всем перечисленным в феврале 2019 года были введены изменения, касающиеся некоторых пунктов программы. В первую очередь они затрагивают льготный период.

В изначальном варианте нормативных обоснований программы оговорены временные рамки действия ставки в 6%:

1. При наличии 2 детей на момент вступления в проект – 36 месяцев;
2. При наличии 3 детей и больше – 60 месяцев.

Если за время действия господдержки в семье появлялся еще один ребенок (третий), то сроки суммировали, и льгота продлевалась до 96 месяцев.

С 2019 года ставка «замораживается» на весь период ипотеки. Нововведение успокоило тех, кто волновался о возможном резком повышении процента после окончания льготного периода.

В 2019 предусмотрена еще одна дополнительная корректировка программы:

• Появление субсидии в виде ставки, вычисляющейся по формуле – % установленный Центробанком + еще 4%.
• Погашение за счет бюджетных средств до 10% от ипотечного долга.

К этой сумме семья всегда может добавить и материнский капитал, который за прошедшие годы стал самой популярной государственной мерой по поддержке семей с детьми.

Сроки действия госпрограммы

Государственная программа по искусственному понижению ставки по ипотечным кредитам относится к краткосрочным. Она рассчитана на 5 лет – с 01.01. 2018 по 01.03.2023.

После рождения второго или третьего малыша в указанный период родители имеют право обратиться за финансовой поддержкой в любое удобное для них время до окончания срока действия проекта.

Изначально планировалось ограничить актуальность программы 31.12.2022, но с учетом возможности рождения ребенка под самый конец этого срока родителям дали еще 2 месяца на обращение в кредитные учреждения. В итоге граница сдвинулась до 2023 года.

Ее продление пока не предусматривается, но правительство полностью не исключает такую возможность.

Как это будет работать

На сегодняшний момент на семейную ипотеку выделено уже 600 млрд. рублей, что свидетельствует о востребованности у населения. Хотя большая часть желающих взять льготный кредит задается вопросами о том, как программа работает на практике. Об этом и пойдет речь ниже.

Требования к участнику и кредиту

Будущие заемщики, кроме наличия 2 и более детей, должны соответствовать ряду требований. Главные составляют список из 3 пунктов:

1. Основной заемщик на момент подписания договора с банком должен достичь возраста в 21 год, а на момент окончания ипотеки не быть старше 65 лет.
2. Появление на свет 2-го или 3-го ребенка в период действия проекта.
3. Постоянное трудоустройство на последнем рабочем месте в течение полугода полугода.

В льготную категорию попадают не только полные семьи, но и те, где детишек воспитывает только мама или папа. Свидетельство о заключении брака банк требовать у заемщиков не должен, если отец проживает вместе с матерью детей и официально признал их.

В отношении суммы кредита тоже существуют определенные ограничения:

• Для большей части регионов РФ его верхняя граница установлена в размере 3 млн. рублей.
• Жители Москвы, СПб и областей могут взять в ипотеку 8 млн. рублей (в ближайшее время планируется увеличить эту сумму до 12 млн. рублей).
• Минимальная граница составляет 500 000 рублей.

Срок действия кредитного договора по программе может быть установлен от 3 до 30 лет. Длительность определяет сам заемщик, исходя из своих доходов.

Кто сможет получить кредит под 6%

Перечисленные в предыдущем разделе условия получения льготной ипотеки распространяются на всех потенциальных заемщиков. Если заявитель соответствует этим требованиям, то это вовсе не значит, что он однозначно получит кредит. Для финансового учреждения важно, чтобы:

1. Семья могла сделать первый взнос в размере 20% от стоимости жилья (допускаются и большие суммы).
2. Заемщик имел доход, который позволит погашать ежемесячный платеж и покрывать текущие расходы (коммунальные платежи, другие кредитные договора и не только).
3. До подписания договора была оформлена страховка на главного заемщика.

Озвученные пункты тоже являются обязательными для исполнения при участии в программе. Кроме них, каждый банк может потребовать у семьи любые дополнительные документы. Их перечень зависит от политики конкретного кредитного учреждения.

Какое жильё можно купить

Государственная помощь распространяется не на все виды жилья – она затрагивает только квартиры на первичном рынке. Семья может оформить ипотеку на:

• Жилплощадь в новостройке;
• Квартиру от застройщика;
• Жилье с участком земли в долевом строительстве.

Иные варианты под действие программы не попадают, а значит взять займ под 6% не представится возможным.

Что будет после окончания срока программы

Изначально планировалось, что после 3, 5 или 8 лет, в течение которых будет действовать льгота, кредитному учреждению и многодетной семье придется перезаключать договор. Предпосылкой к этому должна была стать смена ставки. Правительство предполагало, что новый процент тоже должен сохранить статус льготного, а потому он рассчитывается по формуле: ставка Центробанка на момент оформления ипотеки + 2%.

Такие условия устраивали большую часть заемщиков, но изменения 2019 года сохранили установленные 6% на весь период выплаты ипотеки. Поэтому даже после окончания действия программы ставка останется неизменной и семья ничего не потеряет в финансовом плане.

Алгоритм работы проекта

Здесь все просто. Если предположить, что в семье второй малыш появился 1 февраля 2019 года, то его родители вплоть до 1 марта 2023 года могут обратиться за льготной ипотекой. Возможно это сделать и в случае появления в их семье в последующие годы других малышей. Главное, чтобы 2 или 3 ребенок был рожден в период действия программы.

С учетом соответствия семьи всем перечисленным выше требованиям выбранный банк оформит на них ипотеку под 6%. Независимо от того, насколько подписан договор – на 3 либо 30 лет, ставка останется неизменной.

Банки участники

Это ключевой вопрос в программе, так как потенциальным заемщикам крайне важно выбрать то кредитное учреждение, которому они смогут доверять не год-два, а десятки лет.

По последним данным, до участия в государственной программе допущено 47 банков. Каждый из них имеет разный лимит на субсидии, исходя из анализа работы финансового учреждения и его рейтинга.

В перечень входят такие названия как:

• «Сбербанк»;
• «Совкомбанк»;
• «Промсвязьбанк»;
• «АИЖК Дом.РФ»;
• «Открытие»;
• «Райффайзен» и так далее.

Полный перечень можно узнать, обратившись в АИЖК.

Как оформить

Получение ипотеки – процесс многоэтапный. И льготное кредитование не будет исключением из общего правила.

Первый этап

Изначально семья должна озадачиться выбором кредитного учреждения. Главное, чтобы оно входило в списки Минфина или АИЖК. Во вторую очередь нужно заняться изучением отзывов об ипотечном кредитовании именно в этом банке и условиями выдачи кредитов.

Второй этап

Если выбор сделан, то можно переходить к непосредственному визиту в финансовое учреждение. При первичном обращении потенциальный заемщик:

1. Беседует с менеджером, выясняя нюансы кредитования;
2. Заполняет анкету;
3. Предоставляет все необходимые документы (пакет оговаривается банком).

После произведенных действия необходимо подождать предварительного решения. Если в положенный срок пришло одобрение, то можно приступать к поиску квартиры.

Третий этап

На поиск подходящего варианта финансовые учреждения дают заемщикам определенный промежуток времени. Чаще он длится от 3 месяцев до полугода.

Четвертый этап

Как только жилье найдено, можно брать на него документы и идти в банк на подписание договора. Обычно неприятные сюрпризы на этом этапе семью не поджидают.

Пятый этап

Регистрация сделки в Росеестре.

После всех действий можно считать процедуру кредитования завершенной.

Рефинансирование действующей ипотеки под 6%

Этот вид государственной помощи вызывает больше всего вопросов, так как далеко не каждая семья разбирается в тонкостях рефинансирования. Тем более, когда речь заходит о льготной программе.

В начале статьи уже было упомянуто, что под действие господдержки в категории «Рефинансирование» попадают только те семьи, в которых вторые и третьи дети появились на свет не раньше 1.01.2018. Ипотека тоже должна быть взята после указанного срока.

Важно, чтобы жилье приобреталось на первичном рынке. В роли продавца должно было выступать только юридическое лицо.

Если претендент на рефинансирование удовлетворяет всем требованиям, то имеет шансы на одобрение по своей заявке. Но он не должен:

• Иметь просрочек по выплатам;
• Иметь долгов по ежемесячным платежам;
• Ранее подавать прошение на реструктуризацию долга.

Иными словами, титульный заемщик, желающий принять участие в льготной программе – это ответственный человек, к которому финансовое учреждение не имеет никаких претензий относительно исполнения своих обязанностей, прописанных в заключенном договоре.

Процедура рефинансирования

Сам по себе процесс смены стандартной процентной ставки на льготную производится просто. Инициация процедуры происходит по заявлению заемщика. Его нужно дополнить свидетельствами о рождении детей (для подтверждения права на субсидию).

Если семья удовлетворяет всем требованиям и является добросовестным плательщиком займа, то заявка рассматривается не дольше 2-3 дня. После одобрения титульного заемщика приглашают в финансовое учреждение для подписания дополнительного соглашения.

Затем менеджер банка выдает на руки клиенту новый график внесения сумм. По нему будут осуществляться все дальнейшие платежи по ипотеке.

Другие виды помощи семье с ипотекой

Государство всеми силами старается помочь семьям решить жилищный вопрос, вводя все новые и новые меры поддержки семей, имеющих ипотеку. Свою эффективность доказали следующие программы:

• Помощь военнослужащим – ежегодно они получают на счет определенную сумму, которую спустя 3 года могут потратить на приобретение жилья, включая оплату первого взноса по ипотеке.
• Поддержка ученых и педагогов – государство предоставляет этим категориям, не достигшим возраста в 35 лет, сертификат на оплату первого взноса и льготную ставку не выше 8,5% годовых.
• Социальная ипотеку – она доступна тем гражданам РФ, которые могут доказать необходимость в улучшении жилищных условий.

Все госпрограммы, несмотря на различия, имеют общие условия:

1. Наличие у заемщика собственных средств в размере от 10% до 20% от стоимости квартиры.
2. Возрастной порог.
3. Выдача кредита только в рублевом эквиваленте.
4. Максимальный срок ипотеки, не превышающий 30 лет.

С каждым годом государство все больше заботится о своих гражданах и их благосостоянии. Доказательством этого стало повышение количества выданных ипотечных займов с 2015 по 2019 годы на 25%. Причем большая часть из них стала доступной только при помощи государства.

Что нужно, чтобы взять квартиру в ипотеку молодой семье в 2024 году? Всё про ипотеку на квартиру для молодой семьи

Что такое "детская ипотека"? Условия выдачи льготной детской ипотеки под 6 процентов

Кредит для строительства дома для молодых и многодетных семей в 2024 году