Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры и как их получить?

Ипотечные каникулы являются временным промежутком, на протяжении которого не проходят ипотечные платежи частями или полностью. Период относят к формам реструктуризации ипотеки.

Что такое ипотечные каникулы

Каникулы – отдых от обязанностей, возлагаемых банком. Банковские сотрудники относят это понятие к предоставлению для заемщика времени на решение своих проблемы и продолжения выплаты ипотеки далее. Банк, чтобы сохранить свою репутацию и не начинать судебных разбирательств изменяет условия по договору, уменьшается нагрузку на заемщика.

Обращение клиентов в банк осуществляется для просьбы предоставить ипотечные каникулы, если берется жилье на новостройку. Совмещение выплат по договору и оплата аренды за жилье доступны не каждому. Поэтому некоторыми банками предлагается для заемщиков оформление ипотеки на новостройку при наличии времени отдыха.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы бывают следующих типов:

• При полном освобождении, когда заемщик на протяжении нескольких месяцев не платит по займу. Но сроки кредитования будут увеличены с установлением сроков до полугода.
• При частичном освобождении с погашением процента. Ипотечный долг разбивается между будущими платежами, но проценты выплачиваются регулярно.
• При неполной отсрочке должником вносится не полноценная сумма обязательного платежа, а только половина. Оформление этого вида послабления по срокам не превышает 4 месяцев. Остаток средств числятся в следующих платежах.
• При увеличении сроков. Допустимо при имеющейся ипотеке не на максимальные сроки.

Банками применяются преимущественно 2 и 3 вид.

Ипотечные каникулы от застройщика

Некоторыми банковскими учреждениями предоставляются услуги ипотечных каникул после того, как от застройщика поступит извещение от сдачи жилья в пользование. Отсрочка платежа по этому кредитованию охотнее выдастся по причине того, что отсутствуют расходы на аренду жилого помещения, так как за время строительства будущие жильцы снимают квартиры и дома.

Заемщику предоставляется выбор условий получения времени отдыха: продление ипотечного договора до завершения постройки, взятие отсрочки для погашения самой суммы долга, снижение процентной ставки на определенное время, выплата кредита частями. В 2019 году некоторые банки продлевают сроки таким образом: дают возможность совершать оплату по ипотечному договору в меньшей сумме во время строительства.

Основания для предоставления

Для получения от кредитора одобрения заемщику программы ипотечного отдыха, должны быть предоставлены причины, которые банковские работники посчитают достаточными для предоставления послаблений заемщику.

Среди основных причин:

• Родился ребенок;
• Тяжелое заболевание самого заемщика либо члена его семьи, что повлекло за собой постоянный уход;
• Гибель кормильца;
• Сокращение на рабочем месте, которое произошло не по вине банковского клиента;
• Внешние факторы, привлекшие к порче имущества.

В независимости от причины, образовавшейся у заемщика, на него возлагается обязательство подтверждения своей неплатежеспособности с помощью справок. Если был рожден ребенок, кредитору приносится свидетельство о рождении; при наличии тяжелой болезни, потребуется справка из больницы, где проводилось лечение. А при гибели заемщика приносят свидетельство смерти. В последнем случае сбором документов занимаются члены семьи.

Несколько лет назад банки допускали возможность предоставления кредитных каникул людям, которые на определенное время уезжали за пределы страны. Но сейчас этот аргумент в учет не берется. Ипотечные каникулы разрешаются для оформления клиентами, оформившими ипотеку на первичное или вторичное жилое имущество.

При рождении ребенка

Если в семье появляется ребенок, в независимости от того, первенец он или нет, родители могут обратиться к кредитору за помощью. Банк считает пополнение в семье дополнительной финансовой нагрузкой, препятствующей выплате кредита. По причине этого, многие банки могут предложить каникулы на срок до 36 месяцев.

Но в получении такого рода отсрочки есть нюансы: не всегда наличие детей влияет на банковское решение. Если после проверки заявления будет видно, что доход заемщика превышает средний, и он при наличии всех своих затрат может дальше продолжать выплату долга, последует отказ в предоставлении каникул. Если клиенту понадобится программа ипотечных каникул, он должен предъявить доказательства того, что материальное положение семьи было ухудшено после пополнения в семье.

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Для получения лицом кредитных каникул, он должен иметь соответствия следующим требованиям:

1. Иметь российское гражданство с регистрацией на территории государства;
2. Не выходить за границы возрастных ограничений: от 18 до 70 лет;
3. Наличие официального заработка со стажем не менее 3 месяцев.

Кредитор не позволит заемщику оформить время отдыха, если с момента оформления кредитной сделки не прошло хотя бы три месяца.

Как взять ипотечные каникулы

Оформляется новое соглашение следующим образом:

• Заемщику потребуется обратиться к кредитору, где была оформлена ипотека с написанным заявлением о выдаче послаблений в кредите. Оформленное собственноручно заявление должно иметь причину того, почему должна быть выдана платежная отсрочка. Обозначается та сумма, которая заемщиком должна быть внесена на момент подачи заявления. Помимо заявления прилагаются документы, подтверждающие сложность финансовых обстоятельств.
• Ожидание решения кредитора. Если финансовым учреждением одобряется программа ипотечных каникул, ему пришлют дату, когда следует явиться в банковское учреждение для окончательного изменения в договоре. Работник учреждения знакомит клиента с обновленным платежным графиком, где обозначены новые сроки и сумма.

Когда будет подписано измененное соглашение между сторонами в кредитовании, нужно придерживаться определенных условий: своевременно совершать выплаты.

Какие банки предоставляют услугу ипотечных каникул

В 2019 году несколько банков занимаются предоставлением программ, послабляющих положение заемщиков.

Сбербанк

Сбербанк представляет реструктуризацию долга. Выдвигаются банком встречные условия к заявителю: наличие хорошей кредитной истории. С момента заключения кредитного договора должно пройти более 3 месяцев. Продлить срок выплат разрешено не более, чем на 2 года. Нельзя подавать заявление, если до момента погашения кредита остается меньше полгода.

Сбербанк часто предлагает оформление погашения кредита, на протяжении которого клиентом вносится только процентная ставка. Но пользование такой услугой разрешается не чаще двух раз за весь период действия кредита.

У Сбербанка имеется такая программа, как «Ипотека в рассрочку», предполагающая снижение определенного платежного периода. Действует программа в период постройки недвижимости. Кредитная сумма делится на 2 транша, перечисляющиеся застройщику. К моменту выдачи второго транша ипотечный платеж снижается, а неуплаченные деньги будут распределены до завершения кредитования. При сравнении стандартных ипотечных предложений, банковская рассрочка выгоднее, хоть и требует дополнительного процента.

Дельтакредит

Другие банки также используют программы по отсрочке, к примеру, Дельтакредит. Но условия получения послаблений более жесткие.

При получении кредитных каникул в этом учреждении, нужно дополнительно заплатить деньги. Запрашивается сумма в 10% от тела ежемесячного платежа, но не ниже 1200 рублей. Банком производится отсрочка на установленный период, что увеличивает срок кредитования.

Разрешается получить отсрочку в Дельтакредит раз в полгода, но до завершения платежных периодов должно оставаться не менее трех месяцев. От заемщика потребуется в документальном виде предоставление документированного подтверждения причин, по которым возникли финансовые трудности. В течение 5 рабочих дней рассматривается заявка и выносится решение.

У Дельтакредита также имеется услуга получения кредитного послабления по специальной программе для строящихся домов и квартир, а также для недвижимого вторичного жилья.

По каким параметрам выдается займ:

• Сроки кредитования от 10 лет;
• По ставке не менее 10,5% годовых;
• На сумму от 300 тысяч рублей для любого региона России кроме Москвы и области;
• Сроки сокращения ежемесячных платежей составляют от года до двух.

Рассчитываются выплаты следующим образом: в первый год проплачивается половина от полного платежа, а в следующие – по начисленному, но невыплаченному проценту с частью непогашенного платежа. На последнем этапе оплачиваются начисленные аннуитетные платежи по графику.

Россельхозбанк

Возможность получения кредитных послаблений этим банком предлагается для тех заемщиков, кто приобрел или начал строить свое жилье в определенных комплексах (ГК «А101»). Условия программы позволяют начать действие ипотечных каникул на срок до года, на протяжении которого могут быть не в полной мере выплачены обязательные платежи.

Погашать займ можно с тринадцатого платежного месяца. Устанавливаются сроки в индивидуальном порядке в зависимости от причин. Крайняя граница составляет три года.

Уралсиб банк

Организацией Уралсиб предлагается полноценная вспомогательная программа, подразумевающая приобретение недвижимого имущества в строящемся доме и новостройке. Это будет альтернативным вариантом рассрочки от застройщика, но сама сделка будет заключена на более длительные сроки с участием банка.

Какие требования предъявляет Уралсиб Банк:

1. Процентная ставка не менее 10,9% годовых;
2. Сроки 3-25 лет;
3. Сумма от 300 тыс. до 6 млн. рублей во всех регионах кроме Москвы;
4. Оплата за первый взнос составляет от 10%, если имеется материнский капитал и другие субсидии, 20% при наличии страховки своей ответственности по договору, 30% при наличии индивидуального предпринимательства, а также 50%, если приобретается дом или квартира.

Банковское предложение предназначено клиентам, арендующим жилье и желающим купить жилье в новостройке. Условия: на протяжении 1-2 лет устанавливают пониженный ипотечный платеж для возможности аренды для себя жилплощади на момент постройки.

Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке

У ипотечных каникул имеются следующие преимущества:

• При нахождении компромисса с банком кредитная история испорчена не будет;
• Снижение финансовой нагрузки на бюджет семьи;
• Не накладываются штрафы или пеня.

Но имеется программа послабления выплат и негативные стороны:

• Если не совершаются регулярные ипотечные выплаты согласно графику, процентную ставку каждый раз будут начислять на долговой остаток. Не будет происходить уменьшений по первому графику. Общая процентная сумма по кредиту больше, чем по первоначальному графику.
• Банком повышаются ипотечные тарифы (происходит это редко, если причина отсрочки заключается в ремонтных работах объекта недвижимости).

Условия, предлагаемые кредитором, будут прописаны в новом договоре, пока клиент не подпишет документ, на него не будут возлагаться обязательства.

Когда банк может отказать в оформлении ипотечных каникул

Во внутренних правилах и в законе четко прописано, что кредитное учреждение не должно объяснять клиенту причину отказа выдачи кредитных каникул. Но основными причинами являются:

1. Если в связи с объективными причинами кредитором будет принято решение касательно послаблений по выплатам, но с условием уменьшения своих привычных расходов. К примеру, отменяется отпуск, поэтому не будут совершаться траты на заграничные поездки.
2. Если банковские работники понимают, что у заемщика достаточно средств для полноценного расчета по ипотеке, например, при реализации залогового имущества.
3. Если поступает заявление отсрочки платежа уже не в первый раз.

Банк перед принятием решения понимает, что клиентом, который является должником, не предприняты действенные для восстановления своей платежной дисциплины. Если долг в виде ипотеки становится для заемщика неподъемным в момент переживаемого временного финансового кризиса (потеря рабочего места, нахождение на длительном лечении), можно рассмотреть возможность отсрочки.

Как это работает

В текущем 2019 году Центральный Банк внес предложение по запуску специальных мер поддержки клиентов, которые находятся в сложной жизненной ситуации — «Ипотечные каникулы». Благодаря новому законопроекту заемщику могут предоставить полноценную или частичную отсрочку от выплат ипотечных платежей на сроки до года, если действуют следующие обстоятельства:

• Заемщик имеет единственное жилье в виде ипотечного;
• Доход по независящим от клиента причинам уменьшился более, чем на 30%.

Предполагаемая помощь может быть получены один раз за несколько лет. Точных цифр пока что нет в законопроекте нет, так как ожидается окончательная его публикация. Пока что некоторые банки предлагают свои программы помощи клиентам, которые попали в трудную ситуацию.

Что такое "ипотечные каникулы" в Сбербанке? Плюсы и минусы программы

Что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке для физического лица? Что нужно для реструктуризации кредита – условия 2024 года

Как получить ипотеку с отсрочкой платежа на время строительства? Образец заявления