Можно ли взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости? Особенности оформления 2024

Банковскими организациями выдаются заемные средства при наличии у заемщика гарантий возврата. Если клиент желает улучшить условия жилья через получение ссуды, банки потребуют доказать платежеспособность. Ипотека под залог недвижимости доступнее по сумме и процентам.

Какие бывают разновидности ипотечного кредитования

Во всех банках России предлагаются следующие виды банковских продуктов:

1. Целевая ссуда. Финансовое учреждение выдает деньги на конкретное приобретение: покупку автомобиля, жилой или офисной недвижимости или бытовых приборов. Кредитор потребует предоставление бумаг для контроля траты средств, выданных денег.
2. Нецелевая ссуда. Доказательств, подтверждающих дальнейшую трату, банк требовать не будет. Заемщик имеет право требовать деньги для оплаты долгов, на покупку вещей или коммунальные платежи. Процентная ставка на данный кредитный продукт увеличивается.

На второй вид кредитования первый обязательный взнос требоваться не будет. Ипотека под залог недвижимости будет выдана по специальной программе, которая имеется в банке. Выдаются средства в следующих организациях: Банке Москвы, Возрождении, Внешторгбанке.

Плюсы и минусы

Займ с залоговым имуществом имеет название «ломбардный», у него есть следующие преимущества перед классическим видом.

• На заявителя не накладываются обязательства в подаче отчета, куда будет идти сумма. Деньги идут на приобретение квартиры, дома, участка и прочие нужды.
• Данный ипотечный кредит предоставляется без обязательного взноса. Ипотечный кредит без первой оплаты разрешается и в классическом займе. Но тогда банк увеличит процент, уменьшит сумму и потребует созаемщика.
• Покупается любой вид жилья. Если в связи с низкой ликвидностью недвижимость не подойдет, залоговое имущество снимет это ограничение. К такому имуществу относят с перепланировкой, коммунальное жилье, комнату, коттедж или строящийся дом.

Минусами займа считаются:

• Жесткие требования к недвижимому имуществу, которое будет передано в качестве залогового. Банковские организации не выдают ипотечное кредитование владельцам имущества, которое подходит для сноса.
• Обязательное страхование. В процессе передачи кредита под залог имеющегося жилья заемщик должен заключить страховку: на жизнь и здоровье, на недвижимость.
• Не всем категориям людей предоставляется ссуда. Не смогут оформить финансовую сделку индивидуальные предприниматели, учредители и т.д. Банк посчитает, что средства уйдут на развитие бизнеса.
• Оценка жилья значительно меньшая, чем на кредитном рынке.

Заключение ипотечной сделки под залог земли, квартиры или другого недвижимого имущества проводится чаще людьми, имеющими собственность. Собственность может находиться в обременении, но денег на ее выплату нет.

Как оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости

При наличии ликвидной недвижимости, которая может быть залогом, оформление кредита проходит по единой схеме. Сроки сделки зависят от наличия готовых документов.

На первом этапе выбирается финансовое учреждение с программой кредитования. Неверные действия потенциального заемщика: выбор первого банка по территориальной характеристике.

Верные действия потенциального заемщика: проведение оценки кредитного рынка с изучением более пяти ипотечных продуктов. Для себя выбираются только три варианта.

Особенности банковского учреждения:

1. Рейтинг, который сформировали независимые агентства. Могут при выборе компании участвовать и заграничные банки.
2. Опыт сотрудничества с клиентами. На финансовом рынке более 40% новых компаний, которые закрываются ежегодно. Этот факт не избавляет от долга, обременение переходит в другой банк, что неудобно для клиента.
3. Финансовый показатель банка. Крупные учреждения не скрывают своих поступлений и платежей на сайтах.
4. Отзывы на официальных сайтах банка – не показатель качества. Существуют независимые порталы и форумы, на которые нужно обратить внимание.
5. Количество кредитных продуктов. Их должно быть больше 7.

Еще одним способом поиска хорошего банка является обращение в брокерское агентство, которое сотрудничает с банками.

Далее проводится сбор документов и подача заявления. Следует заранее узнать у кредитного специалиста, какие требуются документы, чтобы сократить время проверки и отправки на редактирование.

Какие документы понадобятся в банках:

• Документ из ЕГРП, 2 года назад его заменило свидетельство о праве владения имуществом;
• Бумаги, подтверждающие законные основания владения недвижимостью. Такими документами могут быть договор покупки-продажи, бартер или наследственный договор;
• Тех. паспорт недвижимого имущества;
• Кадастровая характеристика;
• Справки по отсутствию обременения или ареста;
• Оценочный отчет;
• Справки по наличию или отсутствию задолженностей по кредиту.

Этот список не завершен, так как у разных кредиторов требования отличаются в зависимости от категории заемщика. Некоторые требуют информацию по каждому проживающему и прописанному в квартире, а также соглашение остальных граждан на проводимые действия с имуществом.

Далее ожидается оценка недвижимого имущества. Каждый имеет право на проведение оценки через независимое агентство или банковского сотрудника. У специалиста должна быть соответствующая аккредитация. Независимому оценщику нужно доплатить сумму до 2-х тысяч. Банковские работники для своего дохода занижают стоимость имущества.

Кредитный специалист должен получить доступ для проверки недвижимого имущества, чтобы оценить факт покупки. Если первоначальный осмотр имущества будет признан как неудовлетворительный, независимую оценку не проведут.

Оценочный отчет будет действовать на протяжении полугода с даты ее проведения. За этот период стоимость на жилье изменяется.

Следующий шаг – подписание договора. Ошибка заемщика – подписание договора без его прочтения. Клиенты не знакомятся с условиями банков, не задают дополнительных вопросов и подписывают договор, не читая.

Крупные банковские организации при составлении договора учитывают свои интересы и свою прибыль. В документации находятся обязанности заемщика. Должник должен не только оплачивать кредит, но и следовать пунктам договора.

Пример обязательства: содержание залогового объекта в чистом виде и при согласовании с кредитором всех манипуляций с имуществом. Под манипуляциями понимается передача в аренду, прописка других лиц, ремонтные работы. Исключается подписание дарственной и договора купли-продажи.

Во время ознакомления с договором обращается внимание на следующие характеристики:

• Итоговая процентная ставка;
• Досрочное погашение кредита;
• Начисление штрафных санкций;
• Обязательства банка и заемщика;
• Дополнительные комиссии и издержки

Квартира, передающаяся как залог, страхуется, так как процент поднимется на несколько пунктов. Требуется страховка имущества и жизни человека при следующих рисках: болезнь, потеря работы, несчастный случай, природные катаклизмы.

На последнем этапе получаются деньги с сохранением платежки. Если оформляется целевой вид кредита, банк потребует отчет о трате.

Кредитный специалист сформирует график, по которому будут проводиться платежи. При наличии небольших просрочек, процент штрафа будет накладываться на основной. Если нет возможности платить по графику, вопрос решается отдельно с банком.

Требования к недвижимости

Банк откажет в передаче средств, если залог не будет соответствовать требованиям. У банка следующие требования:

1. Основные коммуникации в виде водопровода, отопления и электроснабжения.
2. Жилье не должно иметь других прописанных или эти люди предоставят оформленное у нотариуса заявление с подписями.
3. Согласно техническим документам перепланировка должна удовлетворять банковские требования.

Квартира или дом не будет принят:

• Старое здание, от которого отказываются страховые компании;
• При необходимости в капитальном ремонте, сносе;
• Если сооружение деревянное;
• Квартира находится в малоэтажном доме.

Банк имеет право отказать, не объясняя причин.

Самые выгодные предложения от банков

В России есть несколько финансовых учреждений, предлагающих ипотеку под залог на недвижимость.

Сбербанк

Услугами Сбербанка пользуется большая часть россиян. Передается кредит максимально на 20 лет. Максимальная сумма будет зависеть от оценки залогового имущества, что составляет 10 миллионов. В качестве залога берется участок земли, загородный или пригородный дом, гаражное помещение и др.

Процентная ставка составляет 13%. Начисление процента зависит от сроков и времени заключения сделки. Минимальный показатель будет выдан гражданам, получающим зарплату через Сбербанк. Другие слои населения имеют увеличенный показатель более, чем на 1%. Дополнительная плата предлагается для тех, кто отказывается от заключения страхования.

Россельхозбанк

Кредитное учреждение занимается предоставлением ссуды на протяжении 10 лет. Максимальный срок кредитования – 30 лет. Предлагается целевой кредит. Перед банком нужно отчитываться документально. Первоначальный взнос должен составить 30%. Минимальный процент 11,5, и предлагается он участникам зарплатного проекта и клиентам, которые сотрудничают с банком.

ВТБ-24

ВТБ24 на протяжении 12 лет выдает ипотеку под залоговое имущество. Выдается займ в нецелевом виде. Начальный процент составляет 13,6% на максимальную сумму в 15 миллионов на 30 лет максимально. Дисконтирование составляет 50%. Предоставляется займ без залога, но тогда процент повышается на 2-3 позиции. Залоговое имущество: квартиры или дома в черте города.

Газпромбанк

По условиям ипотечного кредита в Газпромбанке предоставляются деньги на 15 лет. Дисконтирование составляет 30%. Банку не нужно давать отчет в трате средств, так как кредит нецелевой. Для получения крупной ссуды оформляется обязательно полис на недвижимость и на жизнь и здоровье. Максимальная сумма получения средств составляет 30 миллионов.

Начальная ставка составляет 11,75%, для зарплатных клиентов этот показатель уменьшается до 11.5% в год. Для залога подходит земельный надел, находящийся в Москве или области.

Совкомбанк

В Совкомбанке клиент получает несколько ипотечных программ, куда включен залог имеющегося недвижимого имущества. Для обеспечения принимаются помимо квартир, дома, земля и коммерческая недвижимость. Обязательное условие: оформление страхования имущества, иначе в кредите банк откажет без разъяснения причины.

Минимальная процентная ставка составляет 18,9%. Максимально можно получить 30 млн рублей. При условии, что сумма не превышает 60% от цены за залоговое имущество. Квартира или дом должны находиться в районе офиса, где оформлялась сделка, у самого заемщика должна быть постоянная регистрация с проживанием в регионе нахождения банковского филиала. Должен работать стационарный домашний телефон.

ВТБ Банк Москвы

В ВТБ Банк Москвы клиент может оформить наличкой до 3 млн рублей при обеспечении в виде имущества или без него. Начальный процент составляет 13,9%. Льготные позиции предоставляются для некоторых категорий граждан и профессий. Каждый год у плательщика кредита будет срок до 60 дней в виде кредитных каникул.

Классическая ипотека выдается с процентной ставкой в виде 10%. Клиенту предоставляется право пользования материнскими средствами, чтобы погасить имеющийся долг и выбрать жилое имущество в новостройке.

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – посредник среди банков. Он предлагает обратившимся гражданам классические и ломбардные кредиты. Клиенты могут оформить кредитку с лимитом в 300 тысяч рублей. Карта заказывается домой курьером или с возможностью получения в банке.

Карта с крупным кредитом имеет льготный период в 55 дней. Это нецелевые средства. Возвращение в баллах осуществляется практически на треть. Доставка и выпуск не оплачивается, но плата годовая составит 600 рублей.

Альфа-Банк

Альфа-Банк – международное финансовое учреждение, которое предоставляет гражданам кредит под минимальный процент в 9,75%. Для льготников действуют финансовые программы для молодых семей и для многодетных.

Предоставляется сумма до миллиона рублей в виде кредитки. Кредитные каникулы составляют три месяца и линия возобновляемая.

Ренессанс Кредит

В Ренессанс-Кредит отправляются за потребительским кредитом при базовой ставке в 13,9%. Максимальная сумма займа составляет 700 тысяч рублей. Доступные программы для оформления ипотеки: для молодых семей, для пенсионеров и для многодетных.

Для получения кредитного пластика на сумму до 200 тысяч рублей можно не давать залоговое имущество. Выпускается и обслуживается карта бесплатно. Беспроцентный период составляет 50 дней.

От чего зависит процентная ставка по ипотечному кредиту

Финансовые программы в банках отличаются. Процентная разница может составлять 5-7 процентов в зависимости от статуса заявителя.

Наличие залоговой недвижимости

Наличие или отсутствие залогового имущества влияет на расчет графика и процента. Разница в среднем составляет 3% между двумя видами кредита.

Но к 2020 году будут внесены изменения в законодательство. Поэтому к этому времени проценты не будут отличаться.

Тип жилья

При оформлении ипотечного займа будет проверяться ликвидность здания. Если она будет низкой, банк откажет в выдаче кредита, так как в случае просрочек не сможет продать жилье. Сделка не будет иметь выгоду.

Для залога рассматриваются такие варианты: квартира в новом доме, которой не более 10 лет. Допустима 1, 2 или 3 комнаты. Старые дома, дачи и коммунальное имущество будет проверяться отдельно.

Размер первоначального взноса и сроки кредитования

Средние требования к первому платежу составляют 25-40%. Если банку не предоставить первую выплату, заемщик заплатит в итоге гораздо больше. Повысится процентная ставка. По кредитному рынку она составляет 13%. Изменение процента зависит от таких показателей: программы, статуса человека, первого взноса.

Как получить ипотечный кредит под залог без первоначального взноса

Если кредитная организация гарантирует отсутствие первого взноса, это не будет считаться гарантией к выгоде для клиента. Если заявитель физически не имеет денег на то, чтобы оплатить 10-30% от суммы за жилье, он обращается к специальным программам. Предлагают кредиты без первого взноса следующие банки: Сбербанк, ВТБ.

Льготная программа кредитования

Правительство России весной 2017 года ввело отмену на предоставление льготных программ. Данная программа под названием «льготная» не действует в современных банках. Но кредитные организации предлагают другие проекты.

В 80% банков действуют следующие кредитные продукты для льготников:

• Для молодых семей;
• Многодетных семей;
• Военнослужащих;
• Молодых специалистов.

Большая часть программ этого вида не требуют первоначальную оплату. Но процент может быть изменен. Допустимо наличие залога и материнского капитала.

В Совкомбанке имеются классические льготные условия для пользователей, находящихся на пенсионном обеспечении. В «Альфа-Банке» имеются скидки в виде пониженного процента или кредитных каникул для некоторых категорий людей. Ипотечные программы могут быть включены в эти льготы.

Акции по ипотеке

Потребительский спрос у крупных банков может упасть, поэтому устраиваются разнообразные акции. В интернете существуют специальные сервисы, следящие за развитием банковских продуктов. Благодаря этим сервисам можно подобрать льготное предложение. Существуют банки-посредники, такие как Тинькофф, которые предлагают по запросу заявителя услуги банков.

Помощь финансовых брокеров

Для того, чтобы найти кредитора, предлагающего меньший процент и большие сроки, обращаются к профессиональным брокерам. Эти компании знают о льготных предложениях во всех городах.

Специалисту известно, какие банки выдают кредитные средства без первых выплат, где действуют акции для держателей материнского капитала, и кто может получить ссуду на жилье, находясь на пенсии. Компании, работающие брокерами, заключают сделки с банками. Для того, чтобы обеспечить себя достаточным количеством клиентов, банк сообщает брокерам о действующих программах со сниженным процентом.

Комиссия, которая оплачивается брокерской компании, будет погашена в течение первых нескольких месяцев. Но каждый год количество мошенников и недобросовестных работников-посредников уменьшается. Чтобы найти компанию, нужно обращать внимание на следующее: отзывы от клиентов на независимых форумах, рейтинг и наличие сайта, упоминание на других порталах.

Основные условия для получения ипотечного кредита в 2024 году

Можно ли взять ипотеку под залог имеющегося жилья в 2024 году? Условия и банки

Как оформить ипотеку без первого взноса в Сбербанке?