Что такое кредитная линия? Виды кредитных линий

Банковские учреждения предлагают физическим/юридическим лицам много видов услуг. Пожалуй, самая часто запрашиваемая — кредитование. В банке мы можем взять рассрочку, классический кредит, овердрафт, целевой кредит. Одним из основных видов кредитования являются кредитные линии.

Суть услуги

Кредитная линия — это задокументированная договоренность между организацией-заемщиком и клиентом, согласно которой организация обязуется выдавать ссуды заемщику в ограниченном или неограниченном количестве в пределах фиксированного денежного лимита.

Чтоб было понятнее, разберемся на примере: компания «Ромашка» изготавливает конфеты, в банке «Денежный» ей открыли годовую КЛ (кредитную линию) на 50 млн рублей под 7% годовых. В средине года у компании «Ромашка» возникает «кассовый разрыв» в 10 млн рублей, который нужно срочно покрыть.

Предприятие может быстро оформить кредит в «Денежном» и не тратить время на оформление кипы документов или согласование всех нюансов, потому что это было сделано еще не этапе открытия договора. На практике работать по такой схеме компании выгоднее, чем брать кредит или целевой займ.

Для получения денег представителям «Ромашки» достаточно согласовать с кредитором сроки погашения ссуды и поставить подписи на документах. Хоть у компании есть своеобразная фора для погашения долга, она может рассчитаться досрочно.

При закрытии задолженности компания помимо долга выплачивает проценты за пользование средствами.

Классификация услуг

Взаимоотношения между организацией-кредитором и заемщиком сильно зависят от типа КЛ. Остановимся на самых распространенных типах.Кредитная линия

Возобновляемая (револьверная)

При таком типе взаимоотношений клиент имеет право восполнять свой лимит и пользоваться им неограниченное количество раз до истечения срока действия договора.

Пример: «Ромашка» открыла годовую кредитную линию в «Денежном» на 50 млн рублей. Через месяц после оформления договора компания взяла ссуду в размере 10 млн, еще через пару месяцев был взят кредит на 5 млн. Выходит, что до конца года компания может взять займов максимум на 35 млн рублей.

Вскоре у «Ромашки» появляются средства на погашение долга, компания выплачивает банку 15 млн рублей. После этого лимит «Ромашки» возобновляется до 50 млн рублей, предприятие может снова рассчитывать на эту максимальную сумму.

Аналогом возобновляемого системного займа для физических лиц являться обычная пластиковая кредитка. Держатель тратит деньги в пределах установленного лимита, затем гасит долг и получает возможность вновь пользоваться деньгами.

Такие типы системных ссуд открывают в основном из-за практичности в долгосрочной перспективе.

Невозобновляемая (линейная)

Невозобновляемым займом называется программа, по которой займовые средства нельзя использовать повторно даже при условии погашения долга.

Пример: та же самая «Ромашка» с годовым контрактом на 50 млн рублей сначала взяла займ на 10 млн рублей, а потом еще на 5 млн. Даже если «Ромашка» погасит долги, ее предел в дальнейшем будет составлять 35 млн рублей. Откатить лимит до начальных 50 млн рублей компания уже не сможет.

Подводим итоги: различия возобновляемых/невозобновляемых линий

Основным различием возобновляемой и невозобновляемой займовых программ является сам механизм работы. В первом типе кредитования оборот банковских займовых средств никак не лимитируется, во втором наоборот.

Невозобновляемые линии дают меньше свободы и загоняют в рамки, в то время как возобновляемые могут «соблазнять» заемщика потратить как можно больше чужих денег.

Еще одним различием можно назвать способ погашения задолженности. Если у клиента открыта невозобновляемая линия, крайним сроком покрытия долга для него будет дата истечения договора. Это означает, что если линия была открыта на год, гасить ее можно до конца этого года.

Если заемщик пользуется возобновляемой программой, при новых займах ему нужно оговаривать со своим кредитором сроки погашения кредита. Чаще всего эти сроки довольно сжаты. Это доставляет много финансовых хлопот, когда занимается крупная сумма денег. Не у каждого предприятия есть возможность быстро погасить задолженность.

Другие виды системных ссуд

Такие виды системных займов не так широко распространены, как две предыдущие, однако они тоже периодически встречаются:

  1. Рамочные. Подобный кредит обычно оформляют для денежного обеспечения сразу нескольких родственных проектов. Банк и заемщик подписывают единое генеральное соглашение, а затем для каждой дальнейшей ссуды согласовывают отдельные условия (они обязательно входят в рамки основного соглашения).
  2. Онкольные. Онкольным называется способ кредитования, при котором займ имеет фиксированную сумму, время. По мере выплачивания задолженности денежный лимит заемщика восстанавливается на равную выплате сумму.
  3. Контокорректорные. При таком кредите банковское учреждение создает для заемщика активно-пассивный счет. Заемщик может свободно его использовать и затем пополнять. При каждом пополнении деньги будут отправляться на кредитный счет и гасить его.
Смотрите на эту же тему:  Что такое объединённая расчётная система (ОРС)?

Существуют такие мультивалютные линии и так называемые кредиты «по требованию». Первые краткосрочны, используются в основном для внешнеэкономических операций. Вторые выдаются по запросам заемщика, все детали согласовываются индивидуально.

Плюсы и минусы кредитных линий

Остановимся на конкретных плюсах и минусах КЛ. Разберемся на примере таблицы:

Плюсы Минусы
  • Оформляются достаточно просто;
  • на оформление не нужно тратить много времени;
  • не нужно оформлять договоры на каждый новый транш;
  • клиенту не нужно выплачивать проценты до начала пользования деньгами банка;
  • есть возможность автоматического погашения задолженности через лицевой счет.
  • Нужно сразу оговаривать сумму кредитования (есть лимит на выдачу средств);
  • устанавливается фиксированный срок кредитования;
  • лимит сильно зависит от финансовых возможностей заемщика.

Нужно учитывать, что у каждой организации свои условия открытия КЛ. Некоторые из них могут быть не самыми выгодными для заемщика.

Предоставление услуги в российских банках

Практически все крупные российские банки предоставляют услугу системного займа. Ее можно заказать в таких банковских учреждениях:

  • «Европейский»;
  • «Сбербанк»;
  • «ВТБ»;
  • «Альфа»;
  • «Газпромбанк»;
  • «Россельхозбанк» и многих других

Условия открытия подобного счета в каждом из этих учреждений разнятся, они зависят от множества факторов и требований заемщика.

Российские банки открывают КЛ по разным валютам. Это могут быть отечественные рубли, доллары или евро. Стандартным сроком активности такой программы является год, но она может длится дольше.

При оформлении договора системного кредита на крупные суммы кредитные организации часто просят залог.

Предельный лимит, годовая процентная ставка и прочие нюансы определяются индивидуально. Условия сделки сильно зависят от финансового положения заемщика, его платежеспособности, количества/объема финансовых потоков.

КЛ для индивидуальных предпринимателей

Целевой аудиторией таких являются именно предприниматели. Чаще всего у компаний открыто сразу несколько финансовых договоров с разными организациями.

Почему такой вид кредитования настолько востребован? Тому есть несколько причин:

  • Значительная экономия времени при получении ссуды;
  • Снижение рисков потери ликвидности;
  • Оптимизация управления денежными потоками.

Кредитная линия выступает как своеобразная страховка на случай ЧП. Если у компании появилась финансовая брешь, а закрывать ее возможности нет, она просто обращается к банку и получает деньги в долг.

При подписывании договора с организацией заемщикам нужно помнить, что у банка могут возникать проблемы с лицензией или финансовыми активами. Из-за внутренних проблем клиенту могут не дать займ по требованию, потому что в самом учреждении денег нет. В таких случаях бизнес может потерпеть значительный ущерб. Именно по этой причине компаниям лучше иметь несколько открытых кредитных линий.

Различия между КЛ, овердрафтом, кредитом

Эти три понятия сильно различаются между собой. Разберемся в терминологии:

КЛ Кредит Овердрафт
Определенное количество денег, которое он в течение фиксированного времени поставляет заемщику по частям.
Способ погашения долга зависит от типа системной ссуды.Кому подойдет: индивидуальным предпринимателям и небольшим предприятиям.
Единоразовый долг заемщику, может выдаваться под процент или без него.

Кредит — это всегда фиксированная сумма, клиент не получает дополнительных выплат после составления договора.

Гасить кредит можно сразу полностью или частями.

Кому подойдет: физическим клиентам.

Так называется быстрый займ, который выдается клиенту по требованию.

Такой тип задолженности гасится за счет списывания денег с дебетового счета клиента (в то время как кредит и кредитную линию нужно гасить самостоятельно).

Кому подойдет: торговым компаниям с крупным денежным оборотом (от этого фактора напрямую зависит лимит овердрафта).

Кредитная линия и стандартный кредит по специфике довольно похожи между собой, овердрафт же можно считать принципиально отличающимся способом кредитования.

Различия между КЛ, целевым займом, потребительским кредитом

Очень часто предприятия при отсутствии финансовых возможностей обращаются к потребительским кредитам. Однако такие виды кредитования не самые выгодные, более привлекательной их альтернативой являются целевые займы.

При целевом займе заемщик берет деньги для конкретной цели, которая обязательно прописывается в банковском договоре. Если клиент тратит предоставленные средства не на указанную цель, банк имеет право потребовать досрочного погашения долга и выплаты дополнительных штрафов.

Так чем же отличается кредитная линия от целевого займа? Разберемся на примере таблицы.

Кредитная линия Целевой займ
Услугой можно пользоваться тогда, когда в этом возникает необходимость.

Если вы точно не знаете, когда вам понадобятся деньги, вы можете обратиться в отделение и получить часть средств.

Целевой займ можно выдается по факту. Клиент подписывает договор, после чего получает деньги.
Клиент может получить средства очень быстро. Нужно тратить время на привлечение финансирования.
Обычно банки не отказывают в этой услуге, но для получения дополнительных гарантий могут запросить залог.

Если заемщик соглашается на залог, банк может значительно снизить процентную ставку, ускорить процесс оформления сделки.

Всегда есть риск получить отказ на ссуду, такие ситуации встречаются довольно часто.
У такого вида услуги меньше процентная ставка, выгоднее условия. Такие виды кредитования часто не выгодны для заемщика.

Какой же тип кредитования выбрать?

Все зависит от типа предприятия и целей взятия кредита. Если у вас небольшая компания или ИП, кредитная линия станет подходящим решением. Если вы физическое лицо, отдавайте предпочтение кредитам или целевым займам. Для крупных компаний лучше всего подойдет овердрафт.

При подборе типа кредитования обязательно изучайте все нюансы, консультируйтесь со специалистами. В таких ситуациях лучше оговаривать эту тему с не заинтересованным специалистом (работники банка чаще всего заинтересованы в выгоде именно для ко, а не для клиента, учитывайте это).

Процентные операции

Кредитная линия, как и другие виды кредитования, облагается процентами. Тип процентной ставки сразу прописывается в банковском договоре при открытии кредитной линии, она может быть:

  1. Фиксированной. Это означает, что процентная ставка не меняется вплоть до истечения действия договора. К примеру, если вы открыли займ на 10 лет под 15% годовых, столько процентов вы будете выплачивать до момента полного погашения долга.
  2. Плавающей. При таком типе ставки количество процентов за пользование деньгами может меняться.

Процентная ставка может действовать как на весь лимит линии или только на те средства, которые заемщик использовал.Кредитная линия

Часто за пользование финансами организации-заемщика влекутся дополнительные траты. К примеру, за обналичивание средств или их резервирование в банковских активах могут взиматься дополнительные проценты.

Закрытие кредитной линии — причины и последствия

Основной причиной анулирования услуги является несоблюдение условий, прописанных в договоре. Если банк прекратил сотрудничество с заемщиком, последний больше не имеет право на получение кредитования.

Если банковское учреждение закрыло ваш системный кредит, попробуйте обратиться повторно. Если кредитор считает вас ответственным заемщиком, соответствующим основным требованиям, кредитную линию могут открыть снова.

Можно ли увеличить свой лимит по займу?

Если у человека уже открыта кредитная линия в банке, он может просить об ее увеличении. При рассмотрении заявки учитывается несколько основнх пунктов

  • Платежеспособность клиента;
  • Объемы денежного оборота (он должен соответствовать той сумме, до которой планируется расширение лимита);
  • Финансовую репутацию клиента (не просрочивает ли клиент сроки выплат по задолженности).

Если клиент будет соответствовать всем требованиям заявка на увеличение лимита будет одобрена. Узнать о нюансах составления заявки узнавать нужно непосредственно в интересующем вас банке, в зависимости от конкретного учреждения они могут различаться.

Открывают ли кредитную линию физическим лицам?

Многие физические клиенты не подозревают, что такая банковская услуга для них тоже доступна. Однако перед оформлением такого кредитования нужно задуматься, нужно ли оно вам. Возможно есть смысл взять классически кредит или оформить классическую пластиковую карту? — Решать вам.

Кредитные линии для физических лиц открываются только под залог.

Плюсы системного займа для физических лиц следующие:

  • Договор заключается минимум на полгода.
  • Можно брать займы в разных валютах.
  • Нет большого количества комиссий.
  • В сравнении с обычными кредитами процентная ставка невелика.
  • Не нужно предоставлять много документов и тратить дополнительные средства на оформление услуги.

Есть и другие преимущества у такой услуге, о них заемщику подробно расскажут сотрудники банка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Adblock
detector