Где можно рефинансировать кредит с плохой кредитной историей и открытыми просрочками?
Рефинансирование – перекредитование или перезаключение договора с другим банком на других, более выгодных и лояльных условиях.
Если вы приняли решение оформить крупный заем в одном банке, постепенно выплачиваете долг, но потом узнаете, что в другом финансовом учреждении предлагаются более выгодные условия кредитования, можно пройти процедуру перевода займа в новый банк. Необходимо только оформить заявку на кредит, получить денежные средства, использовать их для погашения обязательств по первому кредиту. Вы постепенно платите долг на новых более выгодных условиях.
Одним из основных условий для заключения договора является хорошая кредитная история. Если же у клиента уже есть просрочки, КИ подпорчена, это накладывает некоторые ограничения. Отчаиваться не нужно, есть банки, готовые взять на себя риски, которые связаны с сотрудничеством с не самым надежными клиентами.
Сначала следует разобраться, что такое кредитная история, как она формируется, как финансовые учреждения получают к ней доступ, как она влияет на рефинансирование. Эта информация поможет выбрать оптимальный способ погашения просроченных обязательств.
Содержание
- 1 Что делать, если у вас плохая кредитная история
- 2 Какие банки рефинансируют кредит с испорченной КИ
- 3 Насколько вероятно рефинансировать кредит с плохой КИ
- 4 Условия для одобрения заявки в другом банке на рефинансирование кредита
- 5 Основания для отказа в рефинансировании
- 6 Автоломбард, как способ получить кредит с плохой КИ
Что делать, если у вас плохая кредитная история
Личная кредитная история – отображение результатов вашего сотрудничества с банками. Хранится она в Бюро кредитных историй (БКИ).
Здесь отображается информация:
- общее количество кредитов;
- погашенные обязательства;
- открытые кредиты;
- просрочки оплаты регулярных взносов;
- штрафные санкции;
- незакрытые кредиты.
В личном деле каждого клиента есть информация и о количестве заявок на получение ссуд в разных банках, отказах в выдаче денежных средств. Если клиент решает оформить заявку на автокредит или ипотеку и получает отрицательный ответ, это тоже негативно влияет на общую кредитную историю.
Посмотреть Государственный реестр бюро кредитных историй можно на сайте ЦБ РФ по ссылке: https://www.cbr.ru/ckki/restr/
Большинство крупных надежных банков отказывается от сотрудничества с ненадежными клиентами. Если заемщику выдали кредит, то на момент оформления у него была хорошая КИ. Испортить ее можно в ходе сотрудничества с банком. Нарушение сроков погашения обязательств, отказ от выплаты долга негативно влияют на текущую историю.
В условиях нестабильной экономической ситуации подобные случаи часты. Человек берет кредит на крупную покупку, банк выдает требуемую сумму, потому что у клиента стабильная работа, достаточная заработная плата, но потом его финансовое положение резко ухудшается под воздействием внешних факторов. Он уже не может своевременно погашать платежи, кредитная история портится.
Рефинансирование с плохой кредитной историей – один из эффективных способов справиться с временными трудностями и выплатить все обязательства перед банком.
Условия кредитования рассматриваются для таких клиентов индивидуально. Общая схема не используется, потому что специальной комиссии нужно оценить множество факторов, чтобы вынести свой вердикт. Нередко условия предоставления займа при срочном рефинансировании с плохой КИ невыгодные. Банк должен обезопасить себя, поэтому он устанавливает более высокие проценты за пользование средствами и сокращает сроки действия соглашения.
Если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, не можете пока что платить по кредиту, обязательно сразу сообщите это сотрудникам банка, с которым вы работаете. Вам пойдут навстречу, предложив реструктуризацию долга или кредитные каникулы. КИ при таком подходе не испортится. Реструктуризация всегда предлагается на более лояльных условиях, чем рефинансирование.
Какие банки рефинансируют кредит с испорченной КИ
Услуги рефинансирования с плохой КИ предоставляются далеко не всеми финансовыми учреждениями, но на российском рынке есть участники, которые лояльно относятся к таким клиентам. Список банков необширен:
- Банк Петрокоммерц – максимально возможная сумма сделки – 1 млн. руб., срок– до 7 лет, ставка – от 17% годовых.
- Росбанк – сумма до 1,5 млн. руб., срок – до 5 лет, ставка – 17,5%.
- Альфа-Банк – сумма – 2 млн. руб., срок – до 5 лет, ставка – от 13%. Более лояльные условия рефинансирования предлагаются клиентам, у которых открыты здесь зарплатные карты.
- Банк Москвы – сумма – 1,2 млн. рублей, срок – до 5 лет, ставка – от 22%.
Уровень переплаты виден сразу, ведь при первичном кредитовании с хорошей кредитной историей ставка обычно составляет не более 10-11% годовых. Если же у заемщика нет иного выхода, он может обратиться в один из вышеперечисленных банков с заявкой, указав правдивую полную информацию об имеющихся обязательствах в анкете. Решение специальной комиссии принимается не сразу. Система должна оценить риски, связанные с сотрудничеством, предложить оптимальные условия, при которых надежность сделки повышается.
Обязательным условием рефинансирования кредита с плохой КИ в любом банке является погашение всех текущих просрочек. Перед обращением с новый банк с заявкой нужно отыскать денежные средства для выплаты задолженности перед первым банком.
Насколько вероятно рефинансировать кредит с плохой КИ
Оценить вероятность рефинансирования кредита у клиента с испорченной историей сложно, потому что подобные заявки всегда рассматриваются индивидуально. Иногда банки дают добро, но навязывают клиенту заведомо невыгодные условия, из-за чего тот отказывается. Нередки отказы от сотрудничества с недобросовестными заемщиками. Любое новое отрицательное решение в предоставлении кредита негативно влияет на историю, хранящуюся в БКИ.
Прежде чем оформить заявку, изучите вопрос, выберите тот банк, который более лояльно относится к таким заемщикам, выплатите задолженность по текущему займу. Таким способом вы повысите шансы на успешное разрешение ситуации.
Условия для одобрения заявки в другом банке на рефинансирование кредита
Повысить вероятность позитивного решения при рефинансировании с плохой КИ реально следующими способами:
- улучшить КИ, погасив текущие обязательства;
- предоставить доказательства непреодолимых жизненных обстоятельств, повлекших заметное ухудшение нынешнего материального положения;
- оформить депозит в банке, где вы планируете рефинансировать кредит;
- взять ссуду в любой известной микрофинансовой организации, где сотрудники не смотрят на КИ, чтобы сразу погасить все текущие обязательства;
- предоставить банку высоколиквидный залог – недвижимость или транспортное средство.
Для банка важны гарантии того, что со временем вы выплатите все обязательства. В ход идут любые методы – предоставление залогового имущества, поручительство, внесение внушительного первоначального взноса. Важными условиями одобрения заявки является верное заполнение заявки, предоставление правдивых сведений. Комиссия, которая будет рассматривать вашу заявку, выявит малейшую ложь, не стоит рисковать, предоставляя неверные данные.
Основания для отказа в рефинансировании
Представители банка не обязаны оглашать причины отказа в рефинансировании.
Наиболее распространенными основаниями для отказа:
- предоставление неправдивой информации;
- внушительная задолженность по предыдущему кредиту;
- отсутствие КИ;
- низкий уровень официального дохода;
- возраст до 18 лет или старше 65 лет;
- большое количество незакрытых кредитов.
Некоторые банки разрешают объединять несколько действующих займов в один и рефинансировать их. Такие условия в 2019 году предлагает ВТБ 24. Здесь разрешено рефинансировать до 6 потребительских кредитов. Обязательно изучайте предварительно условия сотрудничества и опыт других клиентов.
Зная распространенные основания для отказа в рефинансировании с плохой КИ, вы сможете реально оценить свои шансы на успешное сотрудничество, откорректировать заявку в соответствии с требованиями финансовой организации.
Иногда выгоднее обратиться не в банки, а в микрофинансовую организацию или автоломбард. Здесь намного лояльнее относятся к клиентам, часто кредитную историю не проверяют вовсе, а займы выдают без отказа. Такой вариант рефинансирования используют многие заемщики.
Автоломбард, как способ получить кредит с плохой КИ
Автоломбарды – частные финансовые организации, которые выдают займы под залог транспортных средств. Здесь не проверяют кредитную историю, что является весомым преимуществом для многих клиентов.
Алгоритм сотрудничества прост:
- Вы обращаетесь в автоломбард с заявкой, указывая марку, модель, год выпуска транспортного средства, желаемую сумму и примерный срок погашения.
- Представитель компании разрабатывает для вас индивидуальное финансовое предложение, в котором указываются условия сделки.
- Вы привозите авто на оценочную экспертизу. Мастера проверяют состояние транспортного средства, указывают его среднерыночную стоимость. На основе этой информации определяются окончательные условия сотрудничества.
- Стороны подписывают договор, клиент передает паспорт транспортного средства представителю автоломбарда, получает денежные средства.
Преимущество такой сделки в том, что вы можете продолжать пользоваться автомобилем, пока он пребывает в залоге. Запрещено лишь совершать любые финансовые операции с транспортом – продавать или сдавать его в аренду. Выданные вам средства пойдут на срочное погашение имеющихся обязательств перед банком, вы же получаете запас времени на выплату долга автоломбарду.
В таких микрофинансовых организациях тоже часто предлагаются возможности рефинансирования долга путем перезалога автомобиля, но в этом случае машина уже отправляется на штрафстоянку, владелец не может ей пользоваться до окончания срока действия договора и выплаты всех обязательств.
Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей – реальная практика, но лучше не допускать подобных ситуаций. Оформляя заем в банке, автоломбарде или МФО, вы должны понимать, что эти деньги придется вернуть с процентами. При просрочке начисляются внушительные штрафы.
Если вы попали в тяжелую ситуацию и временно не можете платить долг, не скрывайтесь от банка, обязательно сообщите об этом. Вам предложат подходящие способы рефинансирования, а кредитная история не испортится.
Вам также может понравиться:
(6 оценок, среднее: 4,83 из 5)
Загрузка...
Очень полезная статья! Соглашусь, что реструктуризация выгоднее рефинансирования. У меня была ситуация с открытым кредитом. Платила все исправно, а потом мама поломала шейку бедра, пришлось срочно ставить эндопротез. Пошла в банк со всеми больничными выписками, сказала все, как есть, что несколько месяцев просто не смогу платить по кредиту. Мне предоставили кредитные каникулы, потом пару месяцев гасила только тело кредита. Долг чуть поднакопился, но штрафов не было, и кредитная история не испортилась, я проверяла.