Всё про рефинансирование ипотеки других банков в Россельхозбанке

Рефинансирование ипотеки – распространенная банковская услуга, значительно облегчающая покупку жилья. Россельхозбанк (РСХБ), входящий в Топ-10 отечественных банков, специализируется в том числе на рефинансировании взятой в других банковских организациях жилищного кредита.

Цели перекредитования ипотеки

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки – в общем смысле переоформление ипотеки на более удобных для дебитора условиях.

Рефинансирование ипотеки производится как в том банке, где был взят жилищный кредит, так и в стороннем.

Перекредитование в банковской организации, где ранее был взят кредит, производится обычно при вступлении в силу более выгодной ипотечной программы. Так, при активизации программы льготной ипотеки для родителей второго и следующего ребенка имеет смысл производить рефинансирование там же, где была взята ипотека.

Однако чаще всего заемщик в результате изменившихся личных обстоятельств ищет более удобную программу рефинансирования в другом банке.

Оформив рефинансирование, можно:

1. Сократить срок кредитования за счет увеличения суммы ежемесячных выплат;
2. Уменьшить размер выплат за счет уменьшенной процентной ставки или комиссии, сэкономив тем самым на переплате;
3. Изменить валюту ипотеки (с иностранной валюты на рубли).

Рефинансирование выгодно и банку. Для банка предоставление услуг по рефинансированию – привлечение к себе клиентов в условиях жесткой конкуренции между финансовыми организациями.

Рефинансировать можно не только ипотечный, но и иные кредиты.

Кому одобряют рефинансирование

Для оформления перекредитования в Россельхозбанке заемщик и взятый им жилищный кредит должны подходить под определенные условия. Рефинансирование, хотя и облегчает выплату кредита заемщику, не идентично реструктуризации долга: дебитор должен быть, как минимум, платежеспособен.

Минимальные условия, при которых Россельхозбанком может быть предоставлена ипотека, сводятся к следующим.

• Соискатель не должен иметь просроченных платежей по кредиту. Допустимый максимум – один просроченный платеж не более, чем на месяц, в течение 180 дней. Хорошая кредитная история – показатель финансовой состоятельности и добросовестности дебитора.
• Ипотека, которую заемщик хочет рефинансировать, ранее не должна была участвовать в пролонгации или реструктуризации. Это будет свидетельствовать о платежеспособности дебитора.
• С момента заключения ипотечного договора до перекредитования должно пройти не менее полугода.
• До момента прекращения действия первичного ипотечного договора должно остаться не меньше 2 лет.

Эти требования минимальны: каждая заявка на перекредитование рассматривается Россельхозбанком в индивидуальном порядке и требует предоставления о кредите, залоговом жилье и заемщике подробной информации.

Условия кредитования

Использование программы рефинансирования ипотеки предполагает, что Россельхозбанк погашает первичный жилищный кредит и выдает новый на более удобных условиях. Из этого следует, что в рамках перекредитования дебитор получает целевой кредит, который может использовать исключительно для покупки готового или строительства нового жилья.

На эти деньги соискатель может:

• Купить квартиру (в новостройке или на рынке вторичного жилья; в таунхаусе);
• Купить дом с участком.

Целевое использование ссуженных средств – обязательное условие рефинансирования в Россельхозбанке.

При оформлении договора на перекредитование учитывается не только сумма задолженности по первичному жилищному кредиту, подлежащая рефинансированию, но и доход заемщика. Если ежемесячная выплата по ипотеке будет превышать 40% от его официального заработка, Россельхозбанк не одобрит заявку.

Остальные условия кредитования зависят от ряда обстоятельств: финансовой состоятельности дебитора, места его проживания, характера работы (для ряда клиентов Россельхозбанка предусмотрены скидки по ставке).

Все интересующие соискателя вопросы по условиям рефинансирования можно задать на сайте банка, заказав обратный звонок специалиста или воспользовавшись меню «Обратная связь». Можно также связаться с менеджерами банка по номеру 8 800 100 0 100 (звонок бесплатный для жителей России).

Перекредитование ипотеки с господдержкой для семей с детьми

В Россельхозбанк могут обратиться родители второго или следующего ребенка, рожденного не ранее 1 января 2018 года, с тем, чтобы рефинансировать взятую ранее ипотеку под льготные условия. Такое перекредитование предполагает использование 6%-ой субсидии от государства. Субсидирование действует лишь в течение льготного периода.

Минимальная и максимальная сумма рефинансирования ипотеки в РСХБ

Минимальная сумма перекредитования составляет 100 000 р.

Если первичная ипотека была взята в Россельхозбанке, предельная сумма перекредитования составляет 20 млн р. Максимальная сумма рефинансирования Россельхозбанком ипотеки, взятой ранее в другом банке РФ, зависит от характера залогового жилья и региона проживания заемщика.

Срок предоставления средств

Максимальный срок перекредитования составляет 30 лет. Однако он определяется индивидуально в зависимости от размера долга по первичной ипотеке.

Процентные ставки на рефинансирование

Россельхозбанк предусматривает разные ставки на рефинансирование. На сниженный процент могут рассчитывать зарплатные и надежные клиенты Россельхозбанка, а также бюджетники.

Примерные ставки представлены в таблице.

1% к ставке прибавляется, если не оформляется личная страховка.

Гарантии для банка

В качестве основной гарантии при оформлении рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке выступает залоговое жилье. Для этого на него оформляется закладная. Фактически до полной выплаты кредита им владеет банк, а залогодатель использует эту недвижимость с ограничениями: не может продавать, дарить или сдавать ее. При условии выплаты кредита закладная аннулируется через Росреестр.

Дополнительные гарантии

В качестве дополнительного обеспечения кредита к рефинансированию могут быть привлечены созаемщики (максимально трое). Это особенно актуально, если дебитор имеет сравнительно невысокий доход. Теоретически созаемщиком может быть любое третье лицо, но на деле предпочтительно, чтобы им был близкий родственник заемщика.

Супруг или супруга заемщика автоматически считаются созаемщиками по перекредитованию. Исключение – случаи, когда брачным договором предусматривается раздельная собственность.

Страхование

Согласно закону ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» заемщик обязан застраховать залоговое жилье от порчи и уничтожения. Однако рефинансирование предполагает выдачу кредита на долгий срок, вследствие чего разумным шагом будет оформление заемщиком личного страхования.

Согласно условиям рефинансирования оно, хоть и не является обязательным, представляет собой дополнительную форму обеспечения и потенциальное решение финансовых проблем: в случае тяжелой болезни или смерти заемщика выплата кредита при отсутствии личного страхования будет возложена на его родственников.

Обслуживание и погашение жилищного кредита

Погашение рефинансированной ипотеки в Россельхозбанке может производиться аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору клиента. В первом случае платежи будут равными, но с большей переплатой. Во втором случае сумма ежемесячного платежа с каждой выплатой будет постепенно уменьшаться. Переплата будет меньшей, но первые взносы по кредиту будут значительными.

За обслуживание перекредитования РСХБ не берет комиссии.

Как оформить рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке

Оформление стандартно. После подачи заявки банковская организация рассматривает ее в пределах 5 рабочих дней. В случае ее одобрения при предоставлении заемщиком всех дополнительных документов кредит будет выдан.

После этого в течение месяца заемщик приносит из первого банка справку о полной выплате ипотечного кредита, а через 45 дней – ипотечный договор с отметкой о том, что на время рефинансирования жилищный объект заложен в пользу Россельхозбанка.

Перед подачей заявки соискателю стоит учесть требования к заемщику, залоговому объекту и пакету документов.

Требования к заемщику

Они минимальны. От соискателя требуется:

• Иметь гражданство РФ и отметку в паспорте о постоянной регистрации;
• Соответствовать установленным банком возрастным пределам: 21+ лет на момент подачи заявки и не более 65 лет к моменту выполнения обязательств по договору перекредитования;
• Не менее полугода постоянно работать в одном месте (это должно быть официальное трудоустройство);
• Наработать минимум 1 год общего стажа за последние 5 лет.

Требования к залогу

Россельхозбанк предъявляет достаточно жесткие требования к залоговому жилью, особенно если им является недвижимость из вторичного жилищного фонда.

Требования к новостройке у банка стандартные:

1. Жилищный объект должен быть аккредитован;
2. Строительная компания должна хорошо зарекомендовать себя на рынке жилья и суметь подтвердить свою надежность отчетной документацией.

Вторичная же недвижимость в качестве залога должна отвечать следующим требованиям:

• Быть построенной не ранее, чем в 1950 году;
• Не планироваться под снос;
• Не содержать в себе неузаконенных перепланировок;
• Не являться объектом какого-либо обременения (кроме ипотеки, которую и требуется рефинансировать);
• Быть обеспеченной водой, газом, светом, отоплением – всеми необходимыми для постоянного в ней проживания коммуникациями.

В случае неуплаты должником кредита в рамках рефинансирования Россельхозбанк вправе осуществить отчуждение залогового имущества.

Однако на практике этот процесс может быть осложнен. Поэтому в качестве залогового жилья Россельхозбанк обычно не рассматривает недвижимость, по которой у соискателя имеется коммунальный долг или в которой постоянно зарегистрированы третьи лица, особенно несовершеннолетние.

Список необходимых документов

Перечень документов для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке стандартный для оказания любым банком данной услуги. Заемщик должен предоставить:

• Заявку соискателя (проще заполнить ее на сайте банка);
• Паспорт РФ;
• Военный билет (если заемщик военнообязанный);
• Справку о доходах;
• Документы, подтверждающий состав семьи соискателя;
• Копию трудовой книжки с отметкой сотрудника отдела кадров о последнем месте работы.

Прежде всего Россельхозбанк рассматривает заявку-анкету. В случае ее одобрения заемщик приносит в банковское отделение остальные документы.

Помимо документов, вносящих ясность в возможности заемщика, в отделение Россельхозбанка следует также предоставить документы на залоговое жилье:

1. Правоустанавливающие бумаги;
2. Свидетельство о праве собственности;
3. Кадастровый или технический паспорт залогового объекта недвижимости;
4. Выписку из домовой книги;
5. Документацию по оценке объекта недвижимости.

Сотрудники Россельхозбанка должны также получить сведения об ипотечном договоре. Поэтому заемщик должен предоставить банку сам договор, а также взять в первичном банке справку о произведенных платежах и общей сумме кредита.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке

По отзывам клиентов перекредитование в РСХБ имеет плюсы и минусы.

Плюсы:

• Удобное оформление.
• Возможность выбора типа платежей.
• Льготные ставки.
• Необязательность оформления личной страховки.
• Достаточно комфортный процент.
• Длительный срок кредитования.

Минусы:

• Явное деление на «своих» и «не своих» клиентов.
• Ограничение типов недвижимости, могущих стать залоговым жильем.
• Довольно долгое рассмотрение заявки.
• Жесткие требования к вторичке в качестве залога.

Отзывы клиентов

Олег К., Саратов. Брал ипотеку в РСХБ, затем там же ее рефинансировал. С меня потребовали (Второй раз! Зачем?) досье на застройщика и оформление страховки. И второй визит в Росреестр потребовался, так как с объекта сняли обременение, а затем на него же опять назначили. Банк явно создан не для клиентов, а для себя самого.

Ирина С., Самара. Решили рефинансировать ипотеку, взятую в Сбере. РСХБ одобрил на 200 000 р меньше., чем рассчитывали, и потребовал дополнительного созаемщика. Причем в Сбере я выплачивала все без задолженностей и с большей процентной ставкой. Где логика?

Условия выдачи ипотеки от Россельхозбанка в 2024 году

Лучшие предложения по ставкам рефинансирования ипотеки от банков РФ

Рефинансирование ипотеки других банков через Тинькофф в 2024 году